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四成以上的美国人不为退休存钱?

四成以上的美国人不为退休存钱?
2018-12-06 09:46:28
退休存钱
   很多时候会发现,有些热点经久不衰,印象里面这样的信息每隔一段时间就会出现一次,引发吐槽后又再次沉没。比如类似这样的数据:
 
   如果从这段调查数据所引导的方向去接收信息,那么就容易得出这样的思路:
   养老靠储蓄
   但事实上,即使是放在国内,单纯靠银行储蓄支撑养老也是很不明智的行为!有效的“养老计划”应该是退休后的经济支撑方式可以体现出稳定性、结构性和连续性的特征。
   首先在稳定性角度,银行储蓄利率跑不赢CPI是早已是共识,躺在储蓄账户里的养老资金,一边呼呼大睡,一边被通货膨胀蚕食,抗不住通货膨胀的压力;其次从结构性的角度,一条腿的板凳不适合日常使用,除非这条腿足够的粗壮,但绝大部分的人还是难以为漫长的养老计划储备出实力雄厚的个人储蓄;至于连续性的问题,更多的还是需要合适的理财方式来保证养老资金需求的现金流。银行储蓄在养老的实际需求中,更多的作用应该体现为应急性资金,以备不时之需。
   而且即使是调查数据中的美国,作为五月花号的后裔们为了养老同样是各种设计安排,甚至为了给养老金合理避税更是想尽了办法。美国的养老保障体系有比喻称为“三条腿的板凳”,三条腿分别是社会养老保险、企业年金、个人退休储蓄与保险投资。社会养老保险有些类似国内的社保;企业年金是补充养老金作用,401k就是一种最普遍的退休福利计划;个人退休储蓄属于特殊储蓄,指IRA的“退休储蓄账户”;保险投资较常见的类似寿险养老险。一般美国人具体的养老体系基本上由各类养老金计划和个人的房屋产权、金融性资产等构成。
   毕竟在进入退休之后,大部分人的财富创造能力开始进入下坡路,但消费需求却并不会随之减少,所以退休后的生活实际是一项长期的复杂的资金计划,既要考虑基础的社会生存需求,还要兼顾品质的生活要求。有财富创造能力的时候,生活的现金流多数来源于薪酬等创造性收入,但当进入养老阶段后,现金流的需求除了各类保险供给,资产性收益也将成为重要的来源。
   尽早地树立理财观念,只有个人或家庭整体资产的保值增值才能保证退休后的养老计划越加的完善。在家庭资产配置中把养老金的规划列为重要内容,早计划早安排,把家庭的财富按照保障型、稳定型、流动型、增长型的目标,放置在保险、银行理财、基金、黄金、信托、房产等各类传统或新兴的理财方式中,完成家庭资产配置需求的各类目标,之后根据年龄和财富的增长逐步做出调整,为自己和家庭最适合的退休养老计划提供有力的经济支撑。
   附:美国养老金计划常见种类包括,经由雇主发起的退休计划有DC固定缴费型的401k、403b、457计划、TSP联邦政府储蓄计划、基欧计划等,DC固定收益型的各类DB计划,IRA型包含传统、罗斯、雇主发起式。
   【Traditional IRA(传统个人退休金账户)】
   1974年建立,不限制收入和有无雇主,只需每年保证固定存钱进入。因为税务延迟,取出需缴税,按规定70岁必须开始取款,70岁之前取款年龄越低缴税越高甚至有罚金,70 岁过半后的取款就可以免一定税额,低收入者另有照顾。
   基本上就是美国公民的最低退休生活保障。
   【Roth IRA(罗斯退休账户)】
   2005年实施,不限制有无雇主,但限制个人收入和每年转入退休金账户的存款金额,高收入者则无法申请罗斯退休账户。因进入账户的钱是税后收入,所以对存入罗斯退休金账户中的本金可以随时取出,不必担心税收或者被迫缴纳罚金的风险,收益须在产生后五年才可取出来,提早取需征收个税。美国要求雇主提供罗斯退休金账户的同时,必须要开立一个传统退休金账户,两个账户共享每年的存款上限。
涵盖面很广,甚至包括留学生。可看作是中产阶级养老金计划,是401K退休账户和传统IRA的综合版本。
   【401K退休金账户】
   1981年实施,要求雇主发起设立,每人每年可以存入18000美金,50岁后每年可以多存入5500美金。存款形式多样,甚至一些好的企业将奖金直接存入员工401k账户作为福利。设有401K账户的人将其税前收入的一部分拿出来存在这个账户里面,用做投资,可以帮助储蓄人延迟纳税,所以当个人401K账户中的钱多于18000美金,就要及时取出来,否则多出部分将被征税且有惩罚。美国规定满59岁半的人可以从401K账户里面取钱,若在59岁过半之前领取就要缴纳个税和罚金,在59岁过半之后取钱,仅缴纳正常的个税。
[ 消息来源:乐山大佛 ]
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