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意尔康 中评
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纵观整个P2P行业,出现逾期是无法完全避免的,因为在大环境下,国家整体的征信体系还不健全,谁也无法保证每个人的信用系数是达标的,对于这种潜在风险,平台只能通过层层风控,严审借款人资质,尽可能的将风险降至最低。这里有一个重要的概念:逾期并不等于坏账!虽然坏账是在逾期的基础上形成的,但很大程度上却在于借款人在出现逾期后,是否有通过进行资产处置,归还逾期的借款。还有一点需要明确的是,逾期变成坏账,是只有当平台经过催收等资产处置手段后,借款人仍无法还本付息,且经过平台评估,在今后一段时间内仍然没有实现还本付息的可能,那么这笔逾期的借款债务就成了坏账。现在很多平台都引入了银行资金存管模式,加强了对资金的监督力度,平台一旦发生逾期情况,可以很容易发现问题所在,从而降低逾期发生的概率。为什么车赚敢于将逾期进行公示?车赚的老投资人都知道,从平台上线之初,对于平台的透明度极其重视,特别是在出现逾期后,对逾期情况进行完全公示。首先,平台所有项目均为真实的借款人或借款企业,不存在发布假标和自融的现象;其次,从借款人角度来看,可能是希望按时还款的,并且有着强烈的还款意愿,但因为借款项用于经营周转,而资金回笼的主动权不由自己控制,因此借款人容易产生逾期。并且,对车贷P2P行业来说,逾期是极其常见的事情,敢于将真实的逾期情况进行公示,恰恰是因为平台对自身风控系统、对贷后资产处置能力的自信;而借款出现逾期,平台会有相应的保障措施来保障出借人的本金收益安全,所以出借人大可不必太过担心,目前平台的保障措施条款是:一旦借款人还款平台会及时回款,若仍然无法正常还款,平台会给予借款人7日缓和期,7日内如仍未配合处理,资产进入变卖阶段(3-7日),15日内资产变卖完成,支付出借人投资本金、利息及罚息,如15日内未成功变现,将会由合作机构收购此债权;对于逾期的资产,车赚平台不进行本息垫付,逾期后出借人可获得罚息,每日罚息为该标的所投资金额的万分之五。
出借人应该如何去辨别一个标的真实性?每个平台的标,其实就是借款人的信息,也就是我们所说的标,那么大家在投标的时候,应该如何去辨别这个标的真实性?1、照片披露对于像车赚这种有实物作为资产的标,平台将车辆照片,重要证件进行披露,就是一种底气。平台的资产真实与否,照片直接放出来,事实胜于雄辩。另外,所有披露的图片最好是原件,而不是复印件。2、借款信息在借款信息披露方面,除了照片,我们还可以参考借款人信息情况以及对于实物抵押的价值,还可以重点关注实物的抵押率。3、登记栏信息披露车贷的平台,在实物抵押权人一栏都会选择披露自己的公司全称。这也是真标的一种底气。
平台0逾期,出借人要考虑这种情况的真实性。平台没有逾期,其实是不太可能的事情。特别明显的案例,就目前已经暴雷的平台,多个暴雷平台背后真正的原因,都有因为大量标的逾期造成的,而在平台暴雷前,还宣称平台0逾期。大家可以看一下平台每天的成交量,大的平台每天几千万是很正常的,按照监管规定,个人在平台借款不得超过20万,平台一天之内去哪里能找到几百个完全不逾期的优质借款人?从大多数平台所自我披露出来的风控审核体系看,基本上还是银行、担保公司的套路,并且,P2P抵押物的折扣率比银行的折扣率是高很多的,P2P的逾期或者不良率不可能比银行还低,更不可能像大多数平台所说的那样0逾期。
出借人如何正确看待P2P标的逾期?一些出借人由于对P2P相关知识的欠缺,很容易把P2P平台的逾期与坏账等同起来,但是实际上,两者是有本质上区别的。所谓逾期,其实就是项目借款人没有按时返还借款本息所导致的债务延期现象。而坏账则是指在逾期的基础上,借款人在进行了相关的催收工作后仍无能力还款,而且在今后的一段时间内也无法偿还本息的现象。标的逾期从另一个角度来看,也说明了平台发布的标的是真实的,排除了P2P平台跑路、诈骗的可能。出借人如果能确定借款人是真实的,项目是真实的,平台的风控在贷前、贷中、贷后都能把风险控制在可控的范围内,就没有必要对逾期情况过于担忧,更没有必要因为逾期就否认整个P2P行业。大家很关心P2P平台的逾期数据,因为逾期数据可以侧面反应平台的风险管理能力高低。也可以考察平台的运营管理能力。但这仅仅是一个指标而已,平台没有逾期也是不符合实际的。有逾期也不一定代表这个平台不安全,不值得投资。关键是看逾期率和逾期金额大小,以及平台的保障措施。综上,我们有理由相信,P2P平台发生逾期并不可怕,只要处置得当,是可以避免坏账发生的,而号称逾期为0的平台就真的是在耍流氓,对于出借人是极不负责任的!
发布于 2018-08-06 0条评论

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