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e融所的使命,是“践行普惠金融,服务实体经济,为客户创造价值”。我们运用金融科技和互联网技术提升金融服务效率,专注于服务小微企业主和个人,为实体经济注入资金。同时,我们积极践行监管条例,在2016年已上线银行存管业务,并推出太乙大数据风控系统,上线电子合同保全业务,获得全国信息系统安全等级保护三级认证, 为平台的安全、合规提供了系统性保障。
百川汇海,大德永存;普惠金融,易融未来。e融所始终坚持“诚信、安全、专业”的企业价值观,致力于为客户提供更为稳健、便捷的金融中介服务,让人们享受到普惠金融的切实福利。
林建武董事长
深圳汇海易融互联网金融服务有限公司董事长,中共党员,中共中央党校经济学专业研究生毕业,长江商学院EMBA。曾任广东发展银行、深圳发展银行、渤海银行支行行长和分行副行长等职。胡肖明
深圳汇海易融互联网金融服务有限公司总裁,天津南开大学金融系毕业,获金融学学士学位,20年银行系统从业经验,担任广东发展银行、深圳发展银行、平安银行支行行长多年,具有丰富的信贷管理和风险控制经验。
深圳汇海易融互联网金融服务有限公司副总裁,南昌大学毕业,获工学学士学位,会计师、经济师。拥有23年中央银行和商业银行工作经验,曾任银行总分支行计财、运营、风控、产品部门负责人。
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【大家对e融所的评论】

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ncsa-nirvana 中评
0
有老投资人说说,这个平台的e计划资产合规吗?
发布于 2018-03-23 0条评论
karrilover 中评
0
这样的你们还敢投嘛?没任何提醒
发布于 2018-03-19 0条评论
人生如梦 中评
0
登录不上哎 还想今天投资来着的
发布于 2018-02-28 0条评论
不够骚 中评
0
最近,问e融所的投友多了,因为,“她变了”。只是外在变了,还是心也变了呢?小星其实也非常关心。因为小星在e融所持仓也很多,看过上一篇的小伙伴想必已经知道。
e融所,这次主要的变化有两个,一个是上线了e计划、另一个是股东有所变更。今天,带着这两个问题,小星帮大家细细分析一下。
1、e计划合规吗?
e融所最近新上线了e计划。
有些投资人看到第一反应,这不是理财产品吗?监管不是说不能发理财产品?可能涉及到资金池、资产包……
关于这个问题,小星先给大家科普一下理财计划的历史:
小星曾说过,人人贷是P2P行业“理财计划”的首创者。
人人贷原来的COO叫顾崇伦,为了解决等额本息回款的重复投资问题,提高用户的体验和资金、资产的匹配效率,设计了一款自动投标工具“优选理财计划”。
优选理财计划上线后短短几分钟就募集了千万资金,成为轰动行业的大事件,顾崇伦也在第一时间被监管部门请去“喝茶”。
顾崇伦带着电脑,现场为监管部门的人演示了一遍,解说产品的逻辑,一一对应并没有资金池。监管部门弄明白后,并没有表态禁止。
优选理财计划后更名为U计划,优化后加入“退出”功能,深受投资人喜欢,众多P2P平台开始竞相效仿。
理财计划类产品的优势,是通过自动投标、循环出借、债权转让等方式,实现用户收益最大化,同时在不拆分借款项目期限的前提下,依靠投资人之间的债权转让完成资金退出。
根据监管要求,平台只要做到先有借款项目后发布理财计划,同时获得投资人授权,自动投标即不算违规。
另外,投资人之间的债权转让也被监管部门认定合规。
所以,以自动投标、债权转让为核心的理财计划,是完全可以做到合规的! 另外,小星还特地打电话质问了e融所的工作人员,他们认真向小星解释了“e计划”的设计逻辑:
“e计划是一个智能投资工具,利用自动复投授权,实现等额本息资产每月还款本金的复投,利息根据当月对应的年化利率结算;利用向出借人收取阶梯管理费,实现投资人收益递增;利用自动债转授权,实现投资人的资金退出。”
从本质上看,e计划与人人贷的U计划、宜人贷的宜定盈等理财计划的原理是一样的,都是利用自动投标、智能复投、债权转让退出等实现。
可能有投资人在投e计划的时候,发现不同锁定期的产品,对应的债权明细都是一样的。关于这个问题,e融所的工作人员是这样解释的:
“e融所先将待匹配的资产录入系统后台,然后发出e计划产品,同时在计划详情页对每一份资产进行充分的信息披露。投资人不论选择哪种锁定期的e计划,看到待匹配的资产都是一样的。当匹配成功后,不同的计划匹配不同的债权,投资人可以在个人中心查看债权情况和借款合同。”
另外也有投资人咨询小星关于e计划的债权情况,目前小星了解,计划匹配的都是车贷资产,最高借款额不超过20万元。
所以,对于e计划的合规性、安全性,大家其实大可不必担忧。
2、股权变更后,实力变了么?
元旦前几日,e融所发布了一份《关于e融所股权变更、董事监事变更的公告》,关键信息主要有两点:第一、上市公司方大集团将持有的e融所股权转让给子公司深圳市鸿骏投资有限公司。第二、深圳太和玉成投资合伙企业(有限合伙)入股5%。

这里,大家最关心的是方大集团从直接持股变成间接持股,害怕实力弱了。小星判断,可能是P2P监管备案在即,方大集团出于自身股价稳定方面考虑做的选择。二级持股虽然比一级差那么一点点,实际实力不变。

太和玉成是基业长盛投资有限责任公司发起设立并担任管理人的股权投资企业,注册资本金1亿。基业长盛比较牛逼,由长江商学院校友发起,管理规模超过 200 亿元人民币。太和玉成作为投资机构虽然不是特别出名,但真金白银的入股,实际上e融所更稳了。
另外,再补充一下e融所备案进展情况
e融所备案进展情况,之前和大家也有说过。
去年12月,e融所已经接到注册地检查组下发的事实认定书,并按照整改要求回复。e融所已经成立了领导小组,全员动员、全力冲刺,积极做好备案准备工作。
e融所目前的存管银行是江西银行,针对深圳可能实行的存管银行属地化要求,平台已经做好从容应对的准备,现已和包商银行签订了存管合作协议,另外与上海银行的合作协议也在商定中。 另外,小星之前写过e融所的测评,推荐没看过的朋友阅读:《e融所:年化12%的高性价比稳健平台》《人民币玩家e融所,打怪升级为啥这么慢?》
所以综上所述,e融所虽有变化,但心没变。
发布于 2018-01-19 0条评论
鲮宏谚 中评
0
最近打了几次电话都不通,怎么啦
发布于 2018-01-16 0条评论
pengllj 中评
0
哎妈呀,多年不感冒,一感冒就给整个大的,鼻子耳朵脑袋一连串的并发症,咔咔滴。
但是,再苦也不能耽误了赚钱,不赚钱比感冒还难受,尤其是挨老婆骂。上次有朋友说我老婆幸福了,多多话少事少赚钱多。我把这话给我老婆看,我老婆王之蔑视,嫌我赚的少,让我跪搓衣板反省。。。
想到这些,多多又有了力气,爬起来想想明年P2P的投资大势,赚多少收益比较合理。



1、咱们投资人收益的来源
P2P投资说到底就是通过平台把钱借给了借款人,借款人付利息扣除一系列成本后就是咱们投资人的收益。
多多把P2P真实的流程和真实的成本说一下就更清晰了。
第一,借款人突然有急用,征信有逾期,银行没法借钱,一时借款无门,找到贷款中介,贷款中介首先看借款人的资质,根据借款人资质推荐给匹配的平台的业务员,如果贷款成功,贷款中介要收2%-4%的提成。
第二,如果借款人符合要求,业务员就让借款人提交资料,业务员将客户资料收集齐全提交风控,风控经过一审二审后由终审拍板。这个过程业务员收1%-2%的提成,多道审核的风控成本大约1%。
第三,借款审核通过后进行线上发标,投资人看到借款标的后投标,标满后给借款人放款。这个过程往往涉及几十万投资人,需要平台的技术、运营、客服、市场多个部分配合完成。整个平台的运营和营销成本大概需要2%-4%。
第四,借款人不会都还钱,老赖月月有,逾期坏账3%-5%是非常正常的情况。
投资人的收益=借款人的利息-贷款中介费(2%-4%)-业务员提成(1%-2%)-风控成本(1%)-运营和营销成本(2%-4%)-坏账(3%-5%)
也就是说借款人支付的利息到投资人手中,一般还要扣除9%-16%的成本。如果投资人拿12%的收益,借款人的成本在21%-28%。这还没算平台的利润,如果加上平台2%-4%的利润,借款人成本要达到23%―32%。

2、投资人拿多少收益合理
投资人拿多少收益,说到底要看借款人现在的借款利率是多少。
多多问团贷网的业务员要了一个房贷产品说明,大家先感受一下。


团贷目前房贷一抵利率月息1.5分,年化利率是18%,加上平台费收1.5%,行政费1500元。综合借款成本大约20%。一线城市房贷利率还要更低,低的甚至接近15%。
车贷多多问e融所要了一份车贷产品介绍,大家也可以看一下。



e融所的车贷等额本息8.8厘/月,等额本息要乘以2,年化利率大概20%。
e融所的车贷对客户资质要求较高,利率比较低。一般的车抵贷,先息后本,月息2.5分,平台费3%、600的GPS费用、800抵押登记费,算下来综合年化接近36%。三四线不发达城市的车贷借款利率会更高达到40%。
信贷也基本是这个水平,一般一线平台利率接近24%,二线平台利率会接近36%。
目前借款人利率普遍情况,一线平台接近24%,二线平台利率会略高一些达到36%左右。
通过我们上面的公式推算,投资人的收益=借款人的利息-贷款中介费(2%-4%)-业务员提成(1%-2%)-风控成本(1%)-运营和营销成本(2%-4%)-坏账(3%-5%)-平台利润(2%-4%)
那么,投资人拿到12%的收益,基本是目前比较合理的水平。
如果还想安全一点,可以放弃一部分收益,加一层背书或者履约险,拿到10%左右。
但拿到13%-14%已经是极限,基本逼近了平台的成本线,一般只有平台在推广期或者搞活动的时候才能达到。
15%以上平台会大幅亏钱或者借款人质量大大降低,地下有很多暗坑,一不小心就踩坑。
进一步说,如果要达到13%-14%的收益,往往还要配置一些低风险的平台,还要发掘1-2个收益很高的平台,如小微金融。而小微金融是房地产这样的行业才能支撑的特例,可遇不可求。
所以,多多觉得2018年,P2P投资收益达到13%-14%,基本是安全边际下的极限了。
赚明明白白的钱最重要。
发布于 2018-01-08 0条评论
ChoiCe 中评
0
元旦期间有点忙更新慢了。今天道人继续推进我们的投资参考池子。另外,征文正式结束,下面会陆续公布入围名单。距离农历大年也就只剩下一个来月时间了。估摸着年后可能会有一轮行业大降息,为了保收益,下面将加快入池的速度。能入池的平台,道人也会考虑帮大家争取收益(后台有很多平台官方人员主动联系),但具体有没有大家也随缘。投资重在基本面精选优质平台,切莫因小失大。另外, 年关将近,再加上明年(农历)初的监管备案大考。所以,道人当前的策略核心是保平安兼顾保收益。 12月12日,道人的投资参考池子入了团贷网。池子目标投10个,但今年估计只能完成5个了。有些事急不来,望大家理解。老规矩,入仓平台首先是已经完成测评,同时在入仓时会用漏斗模型再狠筛一遍。下面,来检验一下e融所。e融所上期测评排行榜跑到了第3名,潜在投资价值较大。

第一步看,有没有致命负面 e融所总体来讲,上线之后负面较少。深究的话,主要有两个:一个是票据业务可能涉及关联融资。一个是业务的超额现象。第一个,票据业务的超额融资。e融所测评的时候道人写过:“在张琪加入e融所之前,平台主要业务是商票质押和赎楼贷,赎楼贷的风控对于银行高管而言不是难事,而商票质押主要来源于与方大集团和国人通信发生业务往来的上游企业开具的商票,涉及关联融资。方大集团商票业务的保障实力毋庸置疑,至于国人通信,道人的心里是有一点点疑问的。不过在一支稳健的管理团队下,且目前商票质押业务占比较低,风险相对较低。”另外,现在e融所定位车贷平台,车贷业务已经占到90%以上,所以票据问题根本谈不上致命。第二个是超额业务。很多细心的投资人向道人反应,e融所部分车贷标融资额度超过20万。从了解到的e融所官方反馈是会在1月初左右在超额问题上完全进入合规。关于超额问题,这里道人要多说两句,车贷标额外小范围超额其实不可怕。关于平台标的超额现象,大家要注意大额标带来的超额问题,它最大的风险整改难,风险集中。 综上所述,e融所没有致命负面。
第二步,评估平台背景实力 e融所股东的背景实力可谓有目共睹:3位银行高管创始人+1位资产端负责人+2家上市企业+3家地产企业+1家通讯企业,总体实力无疑十分雄厚。这里就不细细衍生,详情可以阅读道人的e融所测评:这家车贷平台是否真的“零瑕疵” 谈到e融所背景实力,可能最近大家比较关心的是e融所又股权变更了一下。主要两个,一个是深圳太和玉成投资合伙企业这个风投机构入股了5%。还有一个是主板上市公司方大集团持有的e融所股权从母公司转到了子公司。 很多人咨询金道人的看法,道人的观点是:一、太和玉成管理资产200亿,有实力没名气,应该在现金上给e融所带来一定的帮助,对于我们投资人的参考价值则一般。二、方大集团股份从母公司移到子公司,有影响,但影响不是特别大。道人判断,监管备案在即,方大可能是从自己股价的稳定性出发考虑。 关于背景综上,再次引用上次测评的观点:“e融所给道人最深的印象在于强悍的管理团队而非股东背景,上市公司及地产企业入股只是显示了董事长林建武的强大人脉圈,投资就是投人是天使投资颠破不灭的规律,而引来上市公司入股无疑让平台背景实力十分加分。”
第三步,评估资产和风控 e融所目前车贷资产占比90%以上,可以说已经是车贷平台。这里道人主要讲车贷资产: 目前e融所的车e贷业务与其说是车抵贷,不如说是车信贷,这也可以解释平台的抵押率很高的原因,月息8厘8的成本等于是在跟银行抢生意,那么平台要在利息和放款体验上树立优势。 平台车贷业务采取直营模式,不过借款人由当地中介机构推荐,平台只负责风控。如何做到当天放款,保证借款人质量?道人只能相信平安汽车金融出身的副总裁兼风控总监张琪,北京大学法学院毕业,获法律硕士(JM)学位。10年银行从业经验,先后任职平安银行支行副行长、 平安银行分行零售部总经理、渠道部总经理、汽车金融事业部广州分部总监等职位,熟悉汽车消费金融产品、运营等全流程运作。 知乎2015年12月的一个回答显示,平安的汽车金融本就是超级玩家,平安保险具有第二大市场份额,最强有力的品牌形象,在车贷领域,平安已经快做到第一,平安汽融中心今年一季度就做到了194亿的放款规模,今年可能突破700亿。现如今又成为汽车之家的第一大股东,并且发公告说会将平安已有的金融客户资源与汽车之家做深度的整合。 所以在车贷这个领域,e融所是专业的。 第四步,看利率,评估性价比 不管是背景,还是资产,e融所在抗风险方面目前阶段都可以令人相对放心。由于整个规模较小,品牌影响力不大,所以e融所目前给出了超过其实际实力的收益率,一年期明面收益就有12%。 所以,道人的参考池子决定入仓e融所。
发布于 2018-01-03 0条评论
cosen 中评
0
朋友有投e融所的介绍一下,体验如何,管理费有吗?
发布于 2017-12-22 0条评论
12363447 中评
0
周二对e融所进行实地走访,正好也是上次投票的“票王”。说来也惭愧,e融所就在扒姐坐标地深圳,以前都没有去看过。总是以忙为托词。今后会有所调整,抽出更多时间走访平台,带着小伙伴们的疑问去刨根问底!
之前扒姐写过e融所的测评,这里简单介绍下背景,然后着重跟大家分享这次资产端的走访情况。
e融所的背景可以用三个标签概括:上市公司、集团公司、银行团队。平台的股东中包括上市公司-方大集团、上市公司(欧菲光)一致行动人-蔡高校;集团公司董事长邱新成(深圳市中海信投资控股有限公司董事长)、林启生(深圳旭生实业集团有限公司董事长);银行团队林胡施张(林建武、胡肖明、施跃进、张琪)银行高管出身,拥有多年金融经验;可以说e融所拥有一线的股东背景和团队配置,在精英的打造下,使这个仅仅成立2年左右的平台已达到成交30亿,待还13亿的规模,稳居第二梯队阵型。团队成员对市场把握准确,在成立之初就将车贷确定为重要金融模块,和监管要求的小额分散业务契合,同时借鉴车贷市场的老前辈平安汽车金融的风控模式。平台的风控总监张琪来自平安汽车金融事业部,后加入e融所,现在e融所的核心风控人员都曾是他的老部下。(文章首发于 公众号***:bapiwahujin)在平台官网会看到“押证不押车不装GPS”的字样。相信不少小伙伴都会有疑问:平台主要从事车辆抵押贷款,居然不装GPS,那这个贷后怎么跟踪,我们投资的钱怎么保障呢?我们常见的车辆抵押贷款的确都会有一个必经程序,那就是给车辆安装GPS,会有专门的人负责对这些车辆进行实时监控,当出现异常也会有专人负责贷后处理。不过e融所的车贷和我们常见的车贷很大的不一样。传统的车贷主要是千方百计控制车辆本身,而e融所除了控车更重要的是控人,对借款人的还款能力和信用情况进行识别,筛选出优质的借款人。这个过程其实相当于是采用银行的授信模式,按照信贷的要求审核借款人。通过审核的借款人本身就很优质,还款能力很强,而车辆抵押仅仅作为第二还款来源。关于这一点,我们可以发散出两个重要信息。其一,优质的借款人怎么会到e融所借款,换句话说就是e融所怎么去获取这些优质的借款人;其二,e融所凭什么和银行进行这块业务的竞争。e融所在全国设有12家分公司,33个二级网点。这些分公司和网点并不直接获客,而是由当地较大的金融中介公司推荐。平台将这种模式称为“直营不直客”,风控还是平台自己在做,中介公司只是负责推荐客户。这样做避免了繁重的资产端,降低运营成本,同时又将风控握在自己手里,从源头筛选借款人。平台给了一个数据,总部和分公司总人数450人左右,其中风控人员就有195人。可见平台对风控的重视程度。从平台那里获取了整个业务审核流程,放出来给小伙伴们看一下。可以看出两个重点信息:
平台采用系统+人工的审核流程因为业务模式独特,平台的“太乙”风控系统是自己开发的,虽然已有以往的经验和平台2年的数据积累但并没有完全依靠系统进行审批,在系统的基础上还是主要依靠人工进行审核。看来平台要求尽善尽美,对风控很专注,丝毫不敢出错,直到现在仍然在搭建和完善风控系统数据。权利下放,总部各个审核岗位都有一票否决权从上图可以看到人工审批设置了4个岗位,各个岗位都有一票否决权。每个岗位在发现异常时都有权拒绝该借款人的借款申请,这样极度分权,避免单个人/岗位错误影响全局。可以说每个岗位都是风控人员。这张是资产端负责人跟扒姐介绍业务,风控人员正在审核借款人资料。扒姐看了其中一个风控小哥的审核过程,对借款人的信用、名下资产、收入稳定性、居住稳定性等进行审核。(小哥哥太胖,扒姐被完全挡住了)这是面签岗(中午时间所以没有正在面签的借款人)接着分析第二个疑问,平台凭什么和银行竞争这块业务。平安银行很早布局车贷业务,既然平台对借款人要求如此严苛,拿什么跟银行竞争呢?在跟胡总交谈时,扒姐也抛出了这个问题,胡总也做了耐心解答。针对这一块用户,实际上e融所和平安汽车金融是属于竞争关系的。跟银行抢生意,肯定得有一些差异化。首先利率上跟银行差不多甚至更低;其次放款快,有的时候甚至能做到T+0放款;最后是手续简便,没有银行那么繁琐;其实平台现在资金端跟不上资产端。平台也在做一部分助贷业务,接入银行资金,合作的银行有宁波通商银行和广东华兴银行。很重要的一点,并不是平台专门为银行打造资产端,而是就目前的资产端业务直接接入银行资金,意思是银行投入的项目和我们投资人投的项目是一模一样的。说明平台的资产质量获得了银行的认可。扒姐拍了下桌上的银行进件单,在张琪副总裁的授意下还有幸拍了银行资金的后台。看来情况属实。

展示下e融所的办公环境吧。




(拍照时间是中午)
e融所所在的汇海广场是一个写字楼,汇海广场B座、C座是董事长林建武的自有物业。这次e融所的走访情况就汇报到这里了,小伙伴是不是对平台的资产端有了更深入的理解呢。如果还有疑问可以在文末留言,扒姐去找平台人员解答。还是来个扒姐的特色总结吧。e融所的股东背景和团队实力不用多说,在P2P中可以算是一线的配置。可能是银行团队出身,整个公司有一种“老干部”气息,从平台的发展也能看出稳健的风格。平台以车贷业务为主,考察下来,对平台的业务真实性和风控有了更深入的认识。
发布于 2017-11-24 0条评论
2_littlebird 中评
0
我投了8万一年的 大家帮分析下E融所咋样啊 老铁们 稳不稳
发布于 2017-09-21 0条评论
39303520 中评
0
这个上市公司系平台好像口碑不是很好,请教大家,这平台是什么问题?
发布于 2016-12-07 1条评论
GXJC911 2017-04-22 0
口碑不是很好?截图看看有什么问题?
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暂无热门评论

暂无好评!

ncsa-nirvana 中评
0
有老投资人说说,这个平台的e计划资产合规吗?
发布于 2018-03-23 0条评论
karrilover 中评
0
这样的你们还敢投嘛?没任何提醒
发布于 2018-03-19 0条评论
人生如梦 中评
0
登录不上哎 还想今天投资来着的
发布于 2018-02-28 0条评论
不够骚 中评
0
最近,问e融所的投友多了,因为,“她变了”。只是外在变了,还是心也变了呢?小星其实也非常关心。因为小星在e融所持仓也很多,看过上一篇的小伙伴想必已经知道。
e融所,这次主要的变化有两个,一个是上线了e计划、另一个是股东有所变更。今天,带着这两个问题,小星帮大家细细分析一下。
1、e计划合规吗?
e融所最近新上线了e计划。
有些投资人看到第一反应,这不是理财产品吗?监管不是说不能发理财产品?可能涉及到资金池、资产包……
关于这个问题,小星先给大家科普一下理财计划的历史:
小星曾说过,人人贷是P2P行业“理财计划”的首创者。
人人贷原来的COO叫顾崇伦,为了解决等额本息回款的重复投资问题,提高用户的体验和资金、资产的匹配效率,设计了一款自动投标工具“优选理财计划”。
优选理财计划上线后短短几分钟就募集了千万资金,成为轰动行业的大事件,顾崇伦也在第一时间被监管部门请去“喝茶”。
顾崇伦带着电脑,现场为监管部门的人演示了一遍,解说产品的逻辑,一一对应并没有资金池。监管部门弄明白后,并没有表态禁止。
优选理财计划后更名为U计划,优化后加入“退出”功能,深受投资人喜欢,众多P2P平台开始竞相效仿。
理财计划类产品的优势,是通过自动投标、循环出借、债权转让等方式,实现用户收益最大化,同时在不拆分借款项目期限的前提下,依靠投资人之间的债权转让完成资金退出。
根据监管要求,平台只要做到先有借款项目后发布理财计划,同时获得投资人授权,自动投标即不算违规。
另外,投资人之间的债权转让也被监管部门认定合规。
所以,以自动投标、债权转让为核心的理财计划,是完全可以做到合规的! 另外,小星还特地打电话质问了e融所的工作人员,他们认真向小星解释了“e计划”的设计逻辑:
“e计划是一个智能投资工具,利用自动复投授权,实现等额本息资产每月还款本金的复投,利息根据当月对应的年化利率结算;利用向出借人收取阶梯管理费,实现投资人收益递增;利用自动债转授权,实现投资人的资金退出。”
从本质上看,e计划与人人贷的U计划、宜人贷的宜定盈等理财计划的原理是一样的,都是利用自动投标、智能复投、债权转让退出等实现。
可能有投资人在投e计划的时候,发现不同锁定期的产品,对应的债权明细都是一样的。关于这个问题,e融所的工作人员是这样解释的:
“e融所先将待匹配的资产录入系统后台,然后发出e计划产品,同时在计划详情页对每一份资产进行充分的信息披露。投资人不论选择哪种锁定期的e计划,看到待匹配的资产都是一样的。当匹配成功后,不同的计划匹配不同的债权,投资人可以在个人中心查看债权情况和借款合同。”
另外也有投资人咨询小星关于e计划的债权情况,目前小星了解,计划匹配的都是车贷资产,最高借款额不超过20万元。
所以,对于e计划的合规性、安全性,大家其实大可不必担忧。
2、股权变更后,实力变了么?
元旦前几日,e融所发布了一份《关于e融所股权变更、董事监事变更的公告》,关键信息主要有两点:第一、上市公司方大集团将持有的e融所股权转让给子公司深圳市鸿骏投资有限公司。第二、深圳太和玉成投资合伙企业(有限合伙)入股5%。

这里,大家最关心的是方大集团从直接持股变成间接持股,害怕实力弱了。小星判断,可能是P2P监管备案在即,方大集团出于自身股价稳定方面考虑做的选择。二级持股虽然比一级差那么一点点,实际实力不变。

太和玉成是基业长盛投资有限责任公司发起设立并担任管理人的股权投资企业,注册资本金1亿。基业长盛比较牛逼,由长江商学院校友发起,管理规模超过 200 亿元人民币。太和玉成作为投资机构虽然不是特别出名,但真金白银的入股,实际上e融所更稳了。
另外,再补充一下e融所备案进展情况
e融所备案进展情况,之前和大家也有说过。
去年12月,e融所已经接到注册地检查组下发的事实认定书,并按照整改要求回复。e融所已经成立了领导小组,全员动员、全力冲刺,积极做好备案准备工作。
e融所目前的存管银行是江西银行,针对深圳可能实行的存管银行属地化要求,平台已经做好从容应对的准备,现已和包商银行签订了存管合作协议,另外与上海银行的合作协议也在商定中。 另外,小星之前写过e融所的测评,推荐没看过的朋友阅读:《e融所:年化12%的高性价比稳健平台》《人民币玩家e融所,打怪升级为啥这么慢?》
所以综上所述,e融所虽有变化,但心没变。
发布于 2018-01-19 0条评论
鲮宏谚 中评
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最近打了几次电话都不通,怎么啦
发布于 2018-01-16 0条评论
pengllj 中评
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哎妈呀,多年不感冒,一感冒就给整个大的,鼻子耳朵脑袋一连串的并发症,咔咔滴。
但是,再苦也不能耽误了赚钱,不赚钱比感冒还难受,尤其是挨老婆骂。上次有朋友说我老婆幸福了,多多话少事少赚钱多。我把这话给我老婆看,我老婆王之蔑视,嫌我赚的少,让我跪搓衣板反省。。。
想到这些,多多又有了力气,爬起来想想明年P2P的投资大势,赚多少收益比较合理。



1、咱们投资人收益的来源
P2P投资说到底就是通过平台把钱借给了借款人,借款人付利息扣除一系列成本后就是咱们投资人的收益。
多多把P2P真实的流程和真实的成本说一下就更清晰了。
第一,借款人突然有急用,征信有逾期,银行没法借钱,一时借款无门,找到贷款中介,贷款中介首先看借款人的资质,根据借款人资质推荐给匹配的平台的业务员,如果贷款成功,贷款中介要收2%-4%的提成。
第二,如果借款人符合要求,业务员就让借款人提交资料,业务员将客户资料收集齐全提交风控,风控经过一审二审后由终审拍板。这个过程业务员收1%-2%的提成,多道审核的风控成本大约1%。
第三,借款审核通过后进行线上发标,投资人看到借款标的后投标,标满后给借款人放款。这个过程往往涉及几十万投资人,需要平台的技术、运营、客服、市场多个部分配合完成。整个平台的运营和营销成本大概需要2%-4%。
第四,借款人不会都还钱,老赖月月有,逾期坏账3%-5%是非常正常的情况。
投资人的收益=借款人的利息-贷款中介费(2%-4%)-业务员提成(1%-2%)-风控成本(1%)-运营和营销成本(2%-4%)-坏账(3%-5%)
也就是说借款人支付的利息到投资人手中,一般还要扣除9%-16%的成本。如果投资人拿12%的收益,借款人的成本在21%-28%。这还没算平台的利润,如果加上平台2%-4%的利润,借款人成本要达到23%―32%。

2、投资人拿多少收益合理
投资人拿多少收益,说到底要看借款人现在的借款利率是多少。
多多问团贷网的业务员要了一个房贷产品说明,大家先感受一下。


团贷目前房贷一抵利率月息1.5分,年化利率是18%,加上平台费收1.5%,行政费1500元。综合借款成本大约20%。一线城市房贷利率还要更低,低的甚至接近15%。
车贷多多问e融所要了一份车贷产品介绍,大家也可以看一下。



e融所的车贷等额本息8.8厘/月,等额本息要乘以2,年化利率大概20%。
e融所的车贷对客户资质要求较高,利率比较低。一般的车抵贷,先息后本,月息2.5分,平台费3%、600的GPS费用、800抵押登记费,算下来综合年化接近36%。三四线不发达城市的车贷借款利率会更高达到40%。
信贷也基本是这个水平,一般一线平台利率接近24%,二线平台利率会接近36%。
目前借款人利率普遍情况,一线平台接近24%,二线平台利率会略高一些达到36%左右。
通过我们上面的公式推算,投资人的收益=借款人的利息-贷款中介费(2%-4%)-业务员提成(1%-2%)-风控成本(1%)-运营和营销成本(2%-4%)-坏账(3%-5%)-平台利润(2%-4%)
那么,投资人拿到12%的收益,基本是目前比较合理的水平。
如果还想安全一点,可以放弃一部分收益,加一层背书或者履约险,拿到10%左右。
但拿到13%-14%已经是极限,基本逼近了平台的成本线,一般只有平台在推广期或者搞活动的时候才能达到。
15%以上平台会大幅亏钱或者借款人质量大大降低,地下有很多暗坑,一不小心就踩坑。
进一步说,如果要达到13%-14%的收益,往往还要配置一些低风险的平台,还要发掘1-2个收益很高的平台,如小微金融。而小微金融是房地产这样的行业才能支撑的特例,可遇不可求。
所以,多多觉得2018年,P2P投资收益达到13%-14%,基本是安全边际下的极限了。
赚明明白白的钱最重要。
发布于 2018-01-08 0条评论
ChoiCe 中评
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元旦期间有点忙更新慢了。今天道人继续推进我们的投资参考池子。另外,征文正式结束,下面会陆续公布入围名单。距离农历大年也就只剩下一个来月时间了。估摸着年后可能会有一轮行业大降息,为了保收益,下面将加快入池的速度。能入池的平台,道人也会考虑帮大家争取收益(后台有很多平台官方人员主动联系),但具体有没有大家也随缘。投资重在基本面精选优质平台,切莫因小失大。另外, 年关将近,再加上明年(农历)初的监管备案大考。所以,道人当前的策略核心是保平安兼顾保收益。 12月12日,道人的投资参考池子入了团贷网。池子目标投10个,但今年估计只能完成5个了。有些事急不来,望大家理解。老规矩,入仓平台首先是已经完成测评,同时在入仓时会用漏斗模型再狠筛一遍。下面,来检验一下e融所。e融所上期测评排行榜跑到了第3名,潜在投资价值较大。

第一步看,有没有致命负面 e融所总体来讲,上线之后负面较少。深究的话,主要有两个:一个是票据业务可能涉及关联融资。一个是业务的超额现象。第一个,票据业务的超额融资。e融所测评的时候道人写过:“在张琪加入e融所之前,平台主要业务是商票质押和赎楼贷,赎楼贷的风控对于银行高管而言不是难事,而商票质押主要来源于与方大集团和国人通信发生业务往来的上游企业开具的商票,涉及关联融资。方大集团商票业务的保障实力毋庸置疑,至于国人通信,道人的心里是有一点点疑问的。不过在一支稳健的管理团队下,且目前商票质押业务占比较低,风险相对较低。”另外,现在e融所定位车贷平台,车贷业务已经占到90%以上,所以票据问题根本谈不上致命。第二个是超额业务。很多细心的投资人向道人反应,e融所部分车贷标融资额度超过20万。从了解到的e融所官方反馈是会在1月初左右在超额问题上完全进入合规。关于超额问题,这里道人要多说两句,车贷标额外小范围超额其实不可怕。关于平台标的超额现象,大家要注意大额标带来的超额问题,它最大的风险整改难,风险集中。 综上所述,e融所没有致命负面。
第二步,评估平台背景实力 e融所股东的背景实力可谓有目共睹:3位银行高管创始人+1位资产端负责人+2家上市企业+3家地产企业+1家通讯企业,总体实力无疑十分雄厚。这里就不细细衍生,详情可以阅读道人的e融所测评:这家车贷平台是否真的“零瑕疵” 谈到e融所背景实力,可能最近大家比较关心的是e融所又股权变更了一下。主要两个,一个是深圳太和玉成投资合伙企业这个风投机构入股了5%。还有一个是主板上市公司方大集团持有的e融所股权从母公司转到了子公司。 很多人咨询金道人的看法,道人的观点是:一、太和玉成管理资产200亿,有实力没名气,应该在现金上给e融所带来一定的帮助,对于我们投资人的参考价值则一般。二、方大集团股份从母公司移到子公司,有影响,但影响不是特别大。道人判断,监管备案在即,方大可能是从自己股价的稳定性出发考虑。 关于背景综上,再次引用上次测评的观点:“e融所给道人最深的印象在于强悍的管理团队而非股东背景,上市公司及地产企业入股只是显示了董事长林建武的强大人脉圈,投资就是投人是天使投资颠破不灭的规律,而引来上市公司入股无疑让平台背景实力十分加分。”
第三步,评估资产和风控 e融所目前车贷资产占比90%以上,可以说已经是车贷平台。这里道人主要讲车贷资产: 目前e融所的车e贷业务与其说是车抵贷,不如说是车信贷,这也可以解释平台的抵押率很高的原因,月息8厘8的成本等于是在跟银行抢生意,那么平台要在利息和放款体验上树立优势。 平台车贷业务采取直营模式,不过借款人由当地中介机构推荐,平台只负责风控。如何做到当天放款,保证借款人质量?道人只能相信平安汽车金融出身的副总裁兼风控总监张琪,北京大学法学院毕业,获法律硕士(JM)学位。10年银行从业经验,先后任职平安银行支行副行长、 平安银行分行零售部总经理、渠道部总经理、汽车金融事业部广州分部总监等职位,熟悉汽车消费金融产品、运营等全流程运作。 知乎2015年12月的一个回答显示,平安的汽车金融本就是超级玩家,平安保险具有第二大市场份额,最强有力的品牌形象,在车贷领域,平安已经快做到第一,平安汽融中心今年一季度就做到了194亿的放款规模,今年可能突破700亿。现如今又成为汽车之家的第一大股东,并且发公告说会将平安已有的金融客户资源与汽车之家做深度的整合。 所以在车贷这个领域,e融所是专业的。 第四步,看利率,评估性价比 不管是背景,还是资产,e融所在抗风险方面目前阶段都可以令人相对放心。由于整个规模较小,品牌影响力不大,所以e融所目前给出了超过其实际实力的收益率,一年期明面收益就有12%。 所以,道人的参考池子决定入仓e融所。
发布于 2018-01-03 0条评论
cosen 中评
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朋友有投e融所的介绍一下,体验如何,管理费有吗?
发布于 2017-12-22 0条评论
12363447 中评
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周二对e融所进行实地走访,正好也是上次投票的“票王”。说来也惭愧,e融所就在扒姐坐标地深圳,以前都没有去看过。总是以忙为托词。今后会有所调整,抽出更多时间走访平台,带着小伙伴们的疑问去刨根问底!
之前扒姐写过e融所的测评,这里简单介绍下背景,然后着重跟大家分享这次资产端的走访情况。
e融所的背景可以用三个标签概括:上市公司、集团公司、银行团队。平台的股东中包括上市公司-方大集团、上市公司(欧菲光)一致行动人-蔡高校;集团公司董事长邱新成(深圳市中海信投资控股有限公司董事长)、林启生(深圳旭生实业集团有限公司董事长);银行团队林胡施张(林建武、胡肖明、施跃进、张琪)银行高管出身,拥有多年金融经验;可以说e融所拥有一线的股东背景和团队配置,在精英的打造下,使这个仅仅成立2年左右的平台已达到成交30亿,待还13亿的规模,稳居第二梯队阵型。团队成员对市场把握准确,在成立之初就将车贷确定为重要金融模块,和监管要求的小额分散业务契合,同时借鉴车贷市场的老前辈平安汽车金融的风控模式。平台的风控总监张琪来自平安汽车金融事业部,后加入e融所,现在e融所的核心风控人员都曾是他的老部下。(文章首发于 公众号***:bapiwahujin)在平台官网会看到“押证不押车不装GPS”的字样。相信不少小伙伴都会有疑问:平台主要从事车辆抵押贷款,居然不装GPS,那这个贷后怎么跟踪,我们投资的钱怎么保障呢?我们常见的车辆抵押贷款的确都会有一个必经程序,那就是给车辆安装GPS,会有专门的人负责对这些车辆进行实时监控,当出现异常也会有专人负责贷后处理。不过e融所的车贷和我们常见的车贷很大的不一样。传统的车贷主要是千方百计控制车辆本身,而e融所除了控车更重要的是控人,对借款人的还款能力和信用情况进行识别,筛选出优质的借款人。这个过程其实相当于是采用银行的授信模式,按照信贷的要求审核借款人。通过审核的借款人本身就很优质,还款能力很强,而车辆抵押仅仅作为第二还款来源。关于这一点,我们可以发散出两个重要信息。其一,优质的借款人怎么会到e融所借款,换句话说就是e融所怎么去获取这些优质的借款人;其二,e融所凭什么和银行进行这块业务的竞争。e融所在全国设有12家分公司,33个二级网点。这些分公司和网点并不直接获客,而是由当地较大的金融中介公司推荐。平台将这种模式称为“直营不直客”,风控还是平台自己在做,中介公司只是负责推荐客户。这样做避免了繁重的资产端,降低运营成本,同时又将风控握在自己手里,从源头筛选借款人。平台给了一个数据,总部和分公司总人数450人左右,其中风控人员就有195人。可见平台对风控的重视程度。从平台那里获取了整个业务审核流程,放出来给小伙伴们看一下。可以看出两个重点信息:
平台采用系统+人工的审核流程因为业务模式独特,平台的“太乙”风控系统是自己开发的,虽然已有以往的经验和平台2年的数据积累但并没有完全依靠系统进行审批,在系统的基础上还是主要依靠人工进行审核。看来平台要求尽善尽美,对风控很专注,丝毫不敢出错,直到现在仍然在搭建和完善风控系统数据。权利下放,总部各个审核岗位都有一票否决权从上图可以看到人工审批设置了4个岗位,各个岗位都有一票否决权。每个岗位在发现异常时都有权拒绝该借款人的借款申请,这样极度分权,避免单个人/岗位错误影响全局。可以说每个岗位都是风控人员。这张是资产端负责人跟扒姐介绍业务,风控人员正在审核借款人资料。扒姐看了其中一个风控小哥的审核过程,对借款人的信用、名下资产、收入稳定性、居住稳定性等进行审核。(小哥哥太胖,扒姐被完全挡住了)这是面签岗(中午时间所以没有正在面签的借款人)接着分析第二个疑问,平台凭什么和银行竞争这块业务。平安银行很早布局车贷业务,既然平台对借款人要求如此严苛,拿什么跟银行竞争呢?在跟胡总交谈时,扒姐也抛出了这个问题,胡总也做了耐心解答。针对这一块用户,实际上e融所和平安汽车金融是属于竞争关系的。跟银行抢生意,肯定得有一些差异化。首先利率上跟银行差不多甚至更低;其次放款快,有的时候甚至能做到T+0放款;最后是手续简便,没有银行那么繁琐;其实平台现在资金端跟不上资产端。平台也在做一部分助贷业务,接入银行资金,合作的银行有宁波通商银行和广东华兴银行。很重要的一点,并不是平台专门为银行打造资产端,而是就目前的资产端业务直接接入银行资金,意思是银行投入的项目和我们投资人投的项目是一模一样的。说明平台的资产质量获得了银行的认可。扒姐拍了下桌上的银行进件单,在张琪副总裁的授意下还有幸拍了银行资金的后台。看来情况属实。

展示下e融所的办公环境吧。




(拍照时间是中午)
e融所所在的汇海广场是一个写字楼,汇海广场B座、C座是董事长林建武的自有物业。这次e融所的走访情况就汇报到这里了,小伙伴是不是对平台的资产端有了更深入的理解呢。如果还有疑问可以在文末留言,扒姐去找平台人员解答。还是来个扒姐的特色总结吧。e融所的股东背景和团队实力不用多说,在P2P中可以算是一线的配置。可能是银行团队出身,整个公司有一种“老干部”气息,从平台的发展也能看出稳健的风格。平台以车贷业务为主,考察下来,对平台的业务真实性和风控有了更深入的认识。
发布于 2017-11-24 0条评论
2_littlebird 中评
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我投了8万一年的 大家帮分析下E融所咋样啊 老铁们 稳不稳
发布于 2017-09-21 0条评论
39303520 中评
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这个上市公司系平台好像口碑不是很好,请教大家,这平台是什么问题?
发布于 2016-12-07 1条评论
GXJC911 2017-04-22 0
口碑不是很好?截图看看有什么问题?
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