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桔子理财
IPO轮

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  • 公司地址广东省深圳市南山区科技园华中科技大学产学研基地B栋6层
  • 客服电话400-056-9528
  • 邮件地址kefu@juzilicai.com
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桔子理财-优点提示
桔子理财优点 1 已获得D轮融资
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桔子理财-缺点提示
桔子理财缺点 1 资金流动性较弱
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桔子理财-逾期处理
当借款人出现逾期情况,到期还款时,合作机构需按时先行垫付借款人逾期资金,保证桔子理财平台投资人的资金安全。
  • 担保公司 风险保证金 1115 万
  • 自有风控团队
  • 转让功能 最低转让时间 不可转 天
  • 转让手续费 不可转 不可转 转让折扣区间 不可转
A轮:4000万美元(2014年3月-经纬中国) B轮:10000万美元(2014年12月-DST领投领投/贝塔斯曼/经纬中国/险峰华兴) C轮:不详(2015年3月-京东集团) D轮:2.35亿美元(2016年6月-华晟资本/共建创投(CoBuilder Partners)) IPO:2017年12月22日-乐信纳斯达克上市(股票代码:ADS)
桔子理财,互联网安全高收益理财平台,系分期乐集团旗下独立品牌。
桔子理财倡导“不把鸡蛋放在同一篮子”的投资理念,专注于小额分散消费微金融模式的理财平台,桔子理财核心团队成员由来自于腾讯,百度,腾讯财付通,中国银行,汇丰银行,中信银行等知名互联网公司及金融机构资深人士组成,在互联网金融产品创新及极致用户体验方面具备丰富的经验及优势。
桔子理财的创立与发展,顺应了当下互联网金融发展思路,以互联网科技手段创新民间金融服务模式,结合利用互联网高效、透明、便捷等特点,推动互联网金融朝纵深方向发展,满足市场多层次的金融服务需求。结合公司自身发展现状及未来发展趋势,依托现代信息科技,致力于服务更多的借款人和在线投资者。

桔子理财愿景
通过坚持不懈地努力和探索,打造互联网金融全新模式。
桔子理财使命
让人人都能简单,快捷的安全理财,享受个人财富最大化增值。
桔子理财分期乐宣布D轮系列首笔融资2.35亿美元已到账,2016年6月15日
京东为何战略入股大学生分期企业分期乐 2015年03月26日
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桔子理财月交易额破1亿 产品年化收益最高16% 2015年01月19日
桔子理财分期乐宣布完成1亿美元融资 DST领投经纬跟投 2014年12月05日
肖文杰 联合创始人&CEO
9年互联网金融相关经验,具有丰富的产品规划、运营以及团队管理经验。熟悉国内外互联网市场,对互联网行业具有敏锐的嗅觉和战略把控能力。曾任腾讯产品总监,所负责的腾讯财付通平台,日访问量过千万,月交易额超百亿。2014年创办桔子理财,担任CEO。

乔迁 联合创始人&副总裁
14年金融及相关领域工作经验,擅长金融产品创新,熟悉证券、基金、外汇、黄金、大宗商品以及金融衍生品市场,曾经在中国银行总行、腾讯金融合作中心、汇添富基金担任要职。香港理工大学MBA,具有证券、基金从业资格。2014年创办桔子理财,担任副总裁。

温倬卓 产品总监
12年互联网行业经验,具有丰富的产品运营和渠道营销经验。2002年加入腾讯,先后在渠道营销部、财付通担任产品经理,并曾在迅雷担任渠道总监,运营过虚拟货币、电商、网游和支付等产品。香港理工大学MBA,现担任桔子理财产品总监。
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【大家对桔子理财的评论】

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丹珏郎 中评
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作为一名合格的投资人,我们不仅要关心在平台可以赚多少钱,也要关心平台的经营状况,特别是平台的净利润、坏账率等核心数据。毕竟,一家平台要是长期亏损、坏账过高,跑路是迟早的事情。以往P2P平台的财报数据都是遮遮掩掩,一副羞于见人的模样,普通投资人压根无从得知真实的财报数据。不过,随着P2P平台的上市和中国互联网金融协会登记披露服务平台的上线,越来越多的平台开始公布财报,让我们投资人对平台的核心经营情况更加了解,也更容易判断平台的经营性风险。下面小星就和大家一起聊聊桔子理财、团贷网两家平台,去年财报中的几个关键数据。
1、桔子理财
上周,桔子理财母公司乐信集团发布上市后首次未经审计的财务业绩,财报显示:2017全年,乐信营收为56亿元人民币,同比2016年增长30%;基于非美国通用会计准则,2017全年净利润为3.89亿元人民币,而2016年净亏损人民币3960万元。2017全年,乐信促成借款总额477亿元,同比2016年增长115%。截至2017年年底,乐信促成的未偿还借款余额达到193亿元,同比2016年增长94.7%;促成借款中超过90天的逾期率为1.14%。2017年四季度,乐信促成的借款实际平均年化利率从前三季度的25.3%,下降到了22.8%。
由于乐信集团是把桔子理财、分期乐、鼎盛资产三大业务板块一起打包上市,因此从乐信的盈利能力和逾期率,基本可以判断桔子理财的安全程度。从2017年财报中不难发现,乐信的营收和净利润在保持高速增长的同时,借款利率与逾期率均保持较低水平。而较低的借款利率,让乐信在获取优质借款人方面更具竞争力,也进一步降低了逾期率和坏账率。
另外值得关注的是,截止2017年底,乐信的贷款余额是193亿元,而桔子理财的贷款余额是92.59亿元。是不是发现乐信还有超过100亿的资产,那么这部分资产哪里来的资金呢?其实这100亿的资产,是通过鼎盛资产对接的机构资金,而这类机构资金的综合成本较低,这也是乐信盈利的一个主要原因。
总之,乐信的盈利能力和低逾期率,降低了我们投资人在桔子理财的投资风险,也坚定了小星持仓的信心。
PS:想要入仓的朋友可以参考小星的测评《这个过冬平台刘强东果然没看错》
2、团贷网
最近,团贷网在中国互联网金融协会登记披露服务平台上公布了经东莞市信隆会计师事务所审计的2017年度审计报告。报告显示:团贷网2017年营业收入为59992.6万元,同比增长62.15%;2017年净利润为4682.5万元,同比下降23.9%。而根据团贷网官网披露的2016年财报数据,公司在2016年的净利润为1.24亿元。
其实早在一个月前,团贷网的控股股东万和集团旗下的A股上市公司鸿特精密发布业绩快报,报告显示:2017年鸿特精密净赚4.87亿,其中85%的利润贡献方来源于新设的互金公司。小星查询发现,鸿特精密新设立的3家互金公司并未展开实质性业务。而去年3月,团贷网已经将商标授权鸿特精密及其新设的互金公司,这也就意味着鸿特精密去年的净利润中,有4.1亿来自团贷网。
可能有些投资人看到这里会感到疑惑,为什么团贷网2017年的财报和官网披露的2016年财报、上市公司的业绩快报会有这么大的出入?小星猜测,很可能是团贷网2017年的财报中将资产端与资金端的业务剥离有关。而半个月前,团贷网再次进行品牌升级,将团贷网拆分为P2P业务品牌团贷网和综合金融服务品牌派生财富两部分。换句话说就是,现在的团贷网,其实是以前的“团贷网的网贷投资”。这也难怪,经过资产端和资金端剥离、以及团贷网品牌升级拆分,现在单纯P2P定位和品牌的团贷网,财报中的营收和净利润会“缩水”。
另外,鸿特精密今天刚发布业绩预告,预计2018年第一季度归属于上市公司股东的净利润为2.2亿至2.3亿元。现在的团贷网已经成为万和集团绝对控股的平台,未来并入上市公司鸿特精密也是大概率事件。
PS:有兴趣入仓的朋友,可以参考小星之前的测评《团贷全场加息2%,难得的机会能不能上车?》
发布于 2018-03-29 0条评论
sunwjj917 中评
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年年岁岁花相似,春节过后准降息;已经成为P2P这几年的惯例了。春节后上班没几天,小星持仓的拍拍贷、人人贷、团贷网等平台都开始降息了。虽说小星对这波降息早有预料,1月份在《收益保卫战》一文中也和大家说过,2018年P2P行业在春节之后、备案之后会有两次降息潮。可是看到持仓的平台开始纷纷降息,小星的心还是忍不住在滴血啊。
一、2月份P2P收益率回光返照,难掩全年下跌颓势
据网贷**统计数据显示,今年2月网贷行业综合收益率为9.68%,比1月上涨0.1%,比去年同期上涨0.17%。可能有投资人会问,小星你不是说P2P平台都在降息吗?怎么2月份收益率还涨了?主要是因为今年2月份许多P2P平台都做了力度不小的新年活动,拉高了收益率。重要的是,去年春节较早,2月份正好是平台的降息期,自然今年2月的收益率看起来要比去年同期高。小星认为,今年2月份的收益率更像是回光返照,难掩P2P收益继续走低的颓势。
这不你看,春节刚过,一些头部平台已开始率先降息,其他平台紧跟其后也在伺机降息,都不愿错过春节后的这波降息机会。小星还发现,平台往年降息好歹还会提前发个公告,友情告知一下。今年却是偷偷摸摸的降息,连公告都懒得发了,让投资人简直猝不及防啊!说到降息,小星提醒大家最近最好检查一下之前在平台投资时设置的自动投标,避免因为平台降息、而之前设置的利率较高投不上标造成资金站岗;或是之后投资回款按照降息后的利率再次被自动投标造成收益损失。
究竟2018年P2P的收益率会降到多少呢?投资门槛100万以下、风险较低的固定收益类产品中,国债、银行储蓄、银行理财、货币基金等产品,即便在今年钱荒的背景下,收益率也鲜有超过5%。显然,与这些竞品相比,P2P投资门槛较低、期限灵活、平均收益可以达到近10%,算是性价比最高的固收类理财产品,也还有一定的降息空间。不过考虑到今年市场上普遍钱荒,加上备案结束后平台业务扩张需求较大,小星判断2018年P2P的收益率会降到8%左右。
二、幸好这几家平台还没开始降息
最近这段时间,抢标难、平台降息、备案三件事夹杂在一起,着实挺让我们投资人郁闷的。小星看了一圈持仓平台,发现有几家平台还没开始降息,有兴趣的朋友可以考虑。
1、桔子理财:母公司乐信集团去年12月刚在纳斯达克上市,市值25亿美金;资产是白领消费资产、小额分散符合监管要求;平台合规性较高。投资爱定投12月期限,5万起投,收益9.38%,不支持提前退出,适合稳健型投资人。想要入仓的朋友可以参考小星测评《这个过冬平台刘强东果然没看错》
2、银湖网:上市公司熊猫金控100%控股,亲爹熊猫金控市值32亿左右,小额信贷资产、符合监管要求,信息披露按照上市公司标准,平台合规性较高。银湖网新手福利非常可观,新手注册送636红包、绑定微信服务号送340元红包,加起来红包总额有976元。12个月期限收益11%,叠加新手红包,实际到手收益能达到12%左右。有兴趣的朋友可以参考小星测评《A股上市公司大儿子,12.5%左右的收益能否安然收入囊中?》
3、票据宝:2015年获得人人网A轮2000万美元融,平台估值11亿多人民币;创始人曾任银行支行行长,票据行业骨灰级玩家;资产主要是银行承兑汇票、风险极低;平台合规性较高。想要入仓的朋友可以参考小星测评《专注“零风险“票据业务,6个月收益11%》
4、短融网:上市公司辅仁药业母公司辅仁集团持股40%,资产为车贷和农贷,小额分散符合监管要求;平台合规性较高。12个月收益10.5%,有兴趣的朋友可以参考小星测评《短融网测评:亲爹市值暴增至140亿,最高加息2.5%》
5、e融所:上市公司和集团公司入股,创始团队银行系统出身,车贷业务承袭平安汽车金融体系,从背景、团队、资产三方面分析属于低风险平台;合规性较高。12个月收益12%,有兴趣的朋友可以参考小星测评《e融所最近大家关心的问题,答案都在这里》
6、蜜蜂有钱:港股中国新电信控股60%,中国新电信市值16亿;主营小额信贷业务与车抵贷、汽车以租代购等,符合监管要求,平台合规性较高。12个月收益13.5%,有兴趣的朋友可以参考小星测评《这个年化14%的平台,要降息了》,
大家且投且珍惜。小星也不确定这几家平台什么时候会忽然降息,也许明天降息也说不准。希望不会成为乌鸦嘴……
发布于 2018-03-08 0条评论
落叶归根 中评
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在乐信集团上市前夜,小星曾在智多星新金融上连夜补了一篇《这个刘强东入股的P2P平台,今晚上市了》,给大家临时介绍了一下乐信旗下的P2P平台桔子理财的基本情况。
很多投友看了之后觉得内容太少不过瘾,希望小星能深入测评一下。再加上临近过年和备案,小星也在快马加鞭帮大家找过冬平台。
于是,小星这次一不做、二不休就飞到了深圳,去桔子理财总部做了一个考察。



桔子理财的总部在深圳南山区,桔子理财运营部工作人员热情接待了小星,带着我们转了一下他们的办公区。
发现几个有意思的现象:1、桔子理财和乐信是在一起办公的,在整个区域小星都没找到桔子理财的LOGO墙。1000-2000平米左右的一层,共3层,几千号员工。2、整个乐信的工作强度都很大,小星过去的时候大概已经下午1点多了,整个办公区一片漆黑……员工们在睡午觉,了解下来经常加班,所以这个时候还在“积蓄能量”。3、整个乐信精细化运营做的非常细腻。光UI设计,就分金融设计部和电商(分期)设计部,都有10来个人。



转完办公区,桔子理财运营人员带小星到了内部的咖啡馆,点了一杯咖啡,开始沟通起来。开门见山,小星先亮了一下自己这次来的目的:“小星这次来,不是来旅游观望的,为了投资人的利益,今天带了几个尖锐的问题……”
背景实力
第一个问题:乐信上市,桔子理财运营公司在里面么?
从官网我们可以了解,桔子理财的运营公司叫深圳前海桔子信息技术有限公司。这家公司被一个叫北京乐嘉信网络科技有限公司的公司控股。从工商信息我们可以查到,北京乐嘉信网络科技有限公司有两个自然人股东:大名鼎鼎的京东刘强东和桔子理财、也就是乐信的老板肖文杰。
那么,桔子理财和乐嘉信到底有没有一起打包到乐信在美国上市呢?桔子理财运营部的工作人员首先给小星看了一张乐信上市当天的照片:


说明,在纳斯达克上市的时候,桔子是明确打包到了乐信的。另外,又给我们看一篇乐信上市前腾讯对于其VIE结构的股权结构图:


乐信海外上市的主体叫乐信金融科技控股有限公司,旗下小星的确找到了北京乐嘉信,说明桔子理财已经明确是上市公司乐信集团旗下的平台了。
了解到桔子理财跟乐信的关系之后。小星明知故问刁难:虽然说你们上市了,但有什么证明你们这个上市公司很强呢?
首先,桔子理财的运营人员给小星看了乐信招股书披露的主要股东持股比例:Installment Payment Investment Inc(该公司通过家族信托基金持有乐信集团创始人肖文杰所持的乐信的股票)实益持有110647199股股票,持股比例为36.4%。险峰长青(K2 Partners entities)持有46498256股股票,持股比例为15.3%。经纬中国旗下Matrix Partners China III HongKong Limited持有36490086股股票,持股比例为12.0%。京东亚太投资有限公司(JD.comAsia Pacific Investment Limited)及其附属机构持有36236555股股票,持股比例为11.9%。泰康保险旗下Magic Peak Investments Limited持有19916351股股票,持股比例为6.6%。DST旗下基金管理公司ApolettoAsia Ltd持有18257039股股票,持股比例为6.0%。
从招股书上,小星发现乐信的股东实力的确非常强,有京东、泰康这样的大型集团企业。也有经纬、险峰这样的著名风投。
其次,桔子的运营人员又打开美股老虎软件给小星看了乐信的股价,远高于发行价。2018年1月7日,乐信股价为14.64美元,总市值24.25亿美元。身价不菲。
资产质量
问完了股东背景,小星又逮着资产开始刁难。第一个问题:看了很多媒体文章,桔子理财现在的资产是现金贷?
桔子理财的运营听完之后,哭笑不得跟小星讲,可能是因为最近在美国上市的P2P中好几个是现金贷,所以很多人想当然以为桔子也是现金贷。桔子理财现在的资产,100%是白领消费分期。
那这部分资产质量怎么样呢?桔子理财运营接着讲,乐信自主研发的“鹰眼”智能风控引擎应用了大数据、人工智能等前沿科技,目前集成了1000余个决策规则,包含5000多个数据变量。通过这套智能系统,截至2016年底,乐信集团95%的订单能够实现全自动审核,秒级反馈结果。目前,乐信集团2566名员工中,风控和研发人员占比超过三分之一。
另外,乐信的资产依然得到了各个专业机构的认可。乐信发行的分期乐ABS(跟桔子理财资产质量相同),达到AAA级,是2016年十佳资产证券化年度奖。另外,国内有30多家银行及金融合作伙伴向乐信输送资金,综合资金成本为8.9%,占整个资金来源的39.5%。而桔子理财则占58.9%。
小星发现,桔子理财的合规和透明度都做很不错。理财计划类产品可以看到每一笔钱对应用户,并且进行了小额分散处理。

另外,桔子理财的运营数据公布也非常详尽。

可以说,在合规问题上非常下功夫。桔子理财目前存管银行为广发银行。

性价比评估
从风险角度看,24亿美金市值的金融科技公司,京东、经纬入股。另外上面忘了提,桔子理财的管理团队,几乎都是清一色的腾讯系,老大是腾讯财付通的产品总监肖文杰、总裁是曾经微信支付的总经理吴毅,首席运营官是腾讯移动事业群的总经理乐露萍……
所以,风险总结可以概括:一线平台,风险极低。相信刘强东的眼光。
从收益角度看,桔子理财目前6个月7.1%,12个月8.29%。如果投5万的话,6个月7.61%,12月9.38%。没有任何其他费用。如果选择投5完,这个收益在一线P2P平台中,属于中等偏上的。
综合讲,桔子理财对于风险厌恶型,希望在这个兵荒马乱的监管背景下安安心心过冬的小伙伴,是一个非常好的选择。
发布于 2018-01-09 0条评论
Blueeyes 中评
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桔子理财的关联公司乐信积极赴美纳斯达克上市。趣店上市后,道人看到了不少金蛋理财的羊毛,那么作为乐信的理财端,桔子理财是否在乐信上市后推一波羊毛,普天同庆,让投资人也顺带享受下上市的福利呢?

股东背景 桔子理财上线于2014年7月,运营主体为深圳前海桔子信息技术有限公司,有北京乐嘉信网络科技有限公司100%控股,股东构成如下:

可以看到,乐嘉信的股东肖文杰为桔子理财创始人兼CEO,刘强东即“不知妻美刘强东”。 不过这里的股东架构较为简单,实际上桔子理财作为乐信(前分期乐)的理财端,资产端乐信(分期乐)无疑名气更为响亮。作为首家校园分期平台,分期乐的起点是比趣店(趣分期)高不少,尤其在分期乐获得DST融资后一度使得趣分期融资困难,不过这在趣分期搭上蚂蚁金服的战车后双方势力发生了逆转,从双方最新披露的财报可见一斑。 又一个精英败给草根的鲜活案例,道人不由得想起了同样败给了淘宝的易趣,败给了太祖的蒋公,只有“始终”站在人民群众身边,才能获得人民群众的“真心”拥护,打赢这场人民战争。 分析桔子理财的背景,主要在于资产端分期乐(乐信)集团。 2013年8月,获险峰长青(原险峰华兴)天使轮融资; 2014年3月,获经纬中国领投的千万美元A轮融资; 2014年12月,获得由DST(DigitalSky Technologies)领投,贝塔斯曼、经纬中国和险峰华兴等机构跟投,的1亿美元B轮融资; 2015年3月,获得京东集团战略投资; 2016年6月,获得由华晟资本、共建创投和一家国内大型保险机构领投的2.35亿美元D轮融资(不过分期乐官网未显示融资金额,融资注水已成为创业公司惯例)。 2016年10月,分期乐宣布升级为乐信集团,不同业务拆分成不同独立品牌,其中包括年轻人互联网消费金融品牌分期乐,针对学生之外人群的消费金融品牌提钱乐,针对理财人群的子品牌桔子理财,以及资产管理开放平台鼎盛资产。不久后,提钱乐品牌并入分期乐,专注做高成长性人群的消费分期业务。乐信旗下目前包括分期乐商城、桔子理财以及鼎盛资产三大子品牌。 美国东部时间11月13日,美国证券交易委员会(SEC)官网公布了乐信集团递交的IPO(首次公开招股)招股书。乐信计划在纳斯达克上市,股票代码“LX”,拟融资5亿美元。招股书显示,公司所有高管及董事持股比例为37.3%,乐信集团创始人兼CEO肖文杰持股36.6%;险峰长青占股15.3%;经纬中国占股12%;京东集团占股11.9%;泰康保险占股6.6%;ApolettoAsiaLtd(DST旗下基金管理公司)占股6%。其他股东还包括贝塔斯曼亚洲基金、华晟资本、共建创投等。
险峰长青作为天使融资方成为最大赢家,天使轮融资的失败率最高,但同时回报率也是最高的,风险与收益是成正比的。 净利润方面,乐信在2015年亏损3.1亿元。2016年乐信亏损1.17亿元。2017年前三季度,乐信集团营收39.87亿元,同比增长35%,基于Non-GAAP的息税前利润(EBIT)为3.89亿人民币,净利润则为1.4亿元。 再对比趣店,没有对比就没有伤害。从2015年11月份支付宝开放趣分期入口后,趣店在2016年就实现了5.77亿的净利润;今年上半年,公司总营收约为人民币18.33亿元,净利润约为人民币9.73亿元,净利润高达53%;2017年第三季度财报数据显示,趣店第三季度营收14.51亿元人民币(2.18亿美元),同比增长308.0%,净利润6.51亿元人民币(9780万美元),同比增长321.8%。 在金融科技大行其道的今天,乐信上市的标签是“分期电商第一股”,而趣店主打的标签是“金融科技第一股”。而当初阿里选择罗敏的趣分期而不是阿里工号75的钱志龙创办的爱又米(原爱学贷),在趣店上市股东揭晓后也有了答案。明天系作为趣店的二股东与阿里颇有渊源,小燕子杠杆收购万家文化主要的资金来源就是明天系,而黄有龙的身份不仅仅是许宗衡的司机那么简单,至于牵涉谁纯属不能说的秘密。且众安保险的背后不仅站着阿里,而且还有明天系。 从股东背景来看,桔子理财的实力相对雄厚。
管理团队 桔子理财的核心高管主要是腾讯背景出身,创始人兼CEO肖文杰曾任腾讯财付通产品总监,总裁吴毅历任财付通副总经理及微信支付总经理,是微信支付和微信红包的总设计者。

在强悍的履历面前,是不需要学历加持的。 分期乐和趣分期不仅是对手,作为分期乐的创始人兼CEO,肖文杰和罗敏同是83年出生的江西人,以下内容援引自《肖文杰和罗敏:两个1983的对决》: 2005年,在深圳的腾讯公司大楼附近每个周末都会出现一个熟悉身影打着转,肖文杰希望能用这样的方式遇着一个伯乐能发现他的才华引荐他进腾讯工作,可是在那一年刚刚上市的腾讯招聘机制已经不允许从社会招聘应届毕业生,于是肖文杰将自己的规划的第一步进入腾讯公司工作又划分为了若干小步。 开始进各种各样的互联网公司,从互联网网页设计开始做起,最后做产品经理,再做运营。在外面待满了两年以后,腾讯社招要求有两年工作经验,两年以后,肖文杰马上就辞职,又去递简历,然后又经过无数轮的面试,最终如愿进入腾讯。 肖文杰对于人生的方向把握得非常精准,大学两年打游戏的经历被他看作是浪费时间。而他的醒悟则是得益于另一位大佬――陈天桥。肖文杰从没有见过陈天桥,他只看过关于陈天桥那份刊登在报纸头条的文章《陈天桥:盛大公司在美国上市》,正是这边文章让他产生了对于互联网的执迷,他下定决心这辈子一定要投身互联网。 肖文杰在当时的领导吴毅的带领下,为腾讯财付通拿了一个又一个大奖。2013年第二季度,吴毅、肖文杰等人参与的统一支付联合团队拿到了腾讯CDG事业群特别激励奖,这是他最后一次获奖,因为一个多月后他就离职创办了分期乐。 坊间传闻,肖文杰曾邀请罗敏加入分期乐,他没有想到这个圆脸微胖,笑起来极为憨厚的人创办的趣分期会在几个月的时间成长为威胁分期的主要对手。分期乐的工作风格带着非常强烈的肖文杰色彩,先拟定一个计划,按照计划一步做完再做下一步,遇到阻力再在关键节点进行细分。肖文杰这种谨小慎微风格很大程度上是腾讯风格的传承。 相比趣分期的负面不断,分期乐的其公关团队人员充足,也显得更加专业和强大,分期乐在网络上的口碑相比趣分期而言要好很多倍。 一个是产品出身,一个是BD出身,最后很难说谁胜谁负,只是大多数时候,求稳比激进好。 这场对决,肖文杰暂时落后了,也许一步落后,步步落后。
业务风险 据招股书显示,2017年前三季度,乐信的在贷余额为159亿。乐信活跃用户平均在贷余额约为6000元,平均分期期限在9个月以上。 截止到目前,乐信的资金来源主要有三个:其自有P2P平台桔子理财(占比约58.9%)、机构资金(占比约40.2%)以及资产证券化(2016年以后未再发行)。据业内人士透露,乐信的资金成本不高于8%,高于8%免谈。 坏账方面,乐信招股书称,自2015年1月至2017年9月期间,180天坏账率基本保持在2%以下。 再看桔子理财,业务资产来源于乐信,平均借款金额773.07元,风险集中度极低。 截至2017年10月31日,桔子理财贷款余额88.70亿元,逾期金额4561.42万元,逾期率0.05%,逾期90天以上金额1.57亿元。
安全保障 资金安全上,平台实现了广发银行存管。 项目安全上,平台设置质量保障服务资金8231.9万元,可覆盖逾期金额,累计待偿金额1.58亿元。
产品收益 桔子理财产品分为周周升、月月升、爱定存三种。周周升收益5%~8.39%,月月升5.5%~10.03%,爱定存1月收益5.5%,月收益6.03%,6月收益7.1%,12月收益8.29%,爱定存不支持提前退出和债权转让。5万起投爱定存享受加息,月6.53%,6月7.61%,12月9.38%,VIP专属24月收益10.41%,嫌贫爱富是不变的真理。 总体而言,月月升产品性价比最高,11月和12月收益达到10.03%,其收益在一线平台中具有一定性价比,而桔子理财因为未入选之家和天眼两大主流评级(第三方机构评级24),品牌接受度并不高。
投资建议 上市后的乐信集团无疑实力更上一个台阶,虽暂时落后趣店,但仍可秒杀一大片网贷平台,在道人的心中其背景实力加高管团队,足以称得上一线平台,相比拍拍贷和积木盒子更胜一筹。 作为一线平台,1年内风险极低,其月月升12月堪破10% 的收益具有一定性价比优势,且月月升1个月锁定期后可在每月转出日退出,流动性相对较好。
发布于 2017-11-20 0条评论
青出于篮 中评
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大家都来说说,我是小白,不清楚现在外面的情况。哈哈哈。
发布于 2017-10-31 0条评论
FeeLingHigh 中评
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文章篇幅太长,平台有字数限制,此为上节。(一不小心,又说多了。)
提起桔子理财就会想到分期乐,提起分期乐就会想到校园贷,提起校园贷就会想到前段时间沸沸腾腾被监管禁止...
接下来,扒姐带你一层一层剥开这颗桔子,看看里面的瓤是酸还是甜...
首先来看看平台的背景。
桔子理财由深圳前海桔子信息技术有限公司运营,注册资金5000万,2015年完成实缴资金5000万元。
运营公司只有一个法人股东-北京乐嘉信网络科技有限公司,所以接下来了解了解这个法人股东的情况。
乐嘉信有两个自然人股东:肖文杰、刘强东。单看乐嘉信的注册资金110万元看不出有多牛逼。但是刘强东应该都知道吧,不过东哥占股比较小,入股估计也是因为早期分期乐和京东合作的关系。
肖文杰也不简单,抛开桔子理财的创始人不说,同时也是乐信集团的创始人。集团旗下有分期乐、桔子理财、鼎盛资产等。
桔子理财是分期乐旗下的专注于小微消费金融的理财平台。分期乐为进一步提升资金的获取能力,在2014年6月正式上线 "桔子理财"。左手资金右手资产,形成一个闭环。
既然桔子理财的资产端都来自分期乐,了解平台的资产质量,可以从分期乐的实力下手。
分期乐目前已实现D轮融资。
天使轮:2013年8月,分期乐获险峰长青(原险峰华兴)天使轮融资A轮:2014年3月,获经纬中国领投的数千万美元A轮融资B轮:2014年12月,获得由DST(Digital Sky Technologies)领投,贝塔斯曼等跟投的1亿美元B轮融资C轮:2015年3月,又获京东集团C轮投资D轮:华晟资本、共建创投(CoBuilder Partners)和一家国内大型保险机构领投的D轮融资,金额2.35亿美元。
接下来看看团队实力。



从团队信息看,一个明显的标签“腾讯”,上面介绍的四位高层就有三位曾在腾讯任职。在腾讯的财付通和微信支付领域积累了多年的经验。首席风控官-刘华年金融属性也超强,在各大银行任职,拥有14年的金融机构风控经验。这样一群高背景、多经验的人打理,应该也差不到哪去。
接下来看看平台的业务。
资产质量如何?
了解桔子理财的业务,可以先看看上图,分期乐的生态布局。

通过上图,我们知道,桔子理财并不是分期乐的唯一资金端,同时还有ABS渠道。
什么是ABS?广义的ABS是一种类债权的可交易证券,即以基础资产为支持,以类似债券的形式发放,形成一种可交易证券。简单理解:分期乐的ABS是一种在资本市场上发行的债券,分期乐持有的消费信贷债权是背后的担保抵押资产。

从官方公布信息看,桔子理财债权全部来自分期乐,且跟ABS资产质量一致,都是AAA级优质债权。2015年12月,分期乐ABS收到上交所确认函,2016年1月,分期乐正式发布首期ABS产品,可以看出,桔子理财的资产质量还是禁得住市场考验的。
有人可能会说了,分期乐是从校园贷发家的,现在监管部门禁止网贷机构从事校园贷业务,对桔子理财有影响吗?
如果分期乐仅仅只是校园贷业务,此项政策对桔子理财影响确实挺大。不过研究分期乐可以发现,其不仅仅只有校园贷,业务逐渐扩展到蓝领、白领人群,涉及消费领域包含3C数码、教育培训等吃喝玩乐各个场景。所以,影响不大。
风控实力如何?
要研究桔子理财的风控能力,就得研究分期乐的风控能力。
分期乐通过庞大的用户群及其信用数据搭建自己的风控模型,根据其ABS向上交所提供的资产质量可以看出,期风控能力肯定也不错。
不过,用ABS的质量来衡量桔子理财的质量也不完全正确,毕竟分期乐内部怎么进行分配,我们普通投资人也不清楚。
桔子理财产品类型。
平台的产品类型为:周周升、月月升、爱定存。都是计划类形式出现,在投资之前难以识别底层资产的情况,也无法看到借款人的相关信息。
投资后可以从借款列表中查看借款人,不过信息比较简单。下面是扒姐一笔2万元的投资(目前已到期退出)所对应的借款列表情况。涉及借款人235个,确实如平台所说,单笔资金平均匹配借款人98个。

运营数据披露较差。
公司官网对成交总额和待收余额及坏账等并未做披露,数据也没有对接到之家。
发布于 2017-08-16 0条评论
阿冰 中评
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文章篇幅太长,平台有字数限制,此为下节。(一不小心,又说多了。)
再来看看收益&流动性情况。

周周升产品利息为5%-9.52%月月升产品利息为5.5%-10.5%爱定存产品利息为3月标利息6.53%
桔子理财利息比较低,在整个P2P行业中,利息属于中下水平,甚至比某些排名前二十的平台利息都低。
流动性也不足。

周周升产品7天锁定期后只能每周一申请退出,错过这周一就只能等下周一了。月月升产品同理,1个月锁定期后,每月23日可申请退出,错过一天再等一月。且平台没有债权转让功能,使流动性大大降低。
关于提现,每天限提3笔。分两种方式提现:实时到账,按0.05%收取手续费;免费提现,需要下个工作日到账。
多提一句,桔子理财可以用微信进行充值,如果本来想投该平台的话,可以绕道进行免费提现了。
安全&保障方面
1.平台广发银行存管上线。
2.债权小额分散。桔子理财倡导“不把鸡蛋放在同一篮子”的投资理念,主要对接的是同属于乐信集团旗下的分期乐和提钱乐上的分期消费债权。
通过智能系统打散和债权匹配,每笔理财金额对应多个借款人。平均借款3500元,每笔资金平均匹配98个人。
3.平台设立质保金,根据客服提供,目前平台质保金余额为8000万左右。

扒姐总结陈词
桔子理财的母公司背景强大,获得经纬中国、DST等顶级风投的融资。
所有债权都由分期乐提供,平台的信息披露较差,无法识别具体的底层资产,对运营数据也没有进行相关披露。从分期乐来看,资产端比较靠谱,团队的金融、风控实力很强。平台流动性较差,可以短期拥有。
发布于 2017-08-16 0条评论
古月 中评
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准备入手,第一背景过硬,第二特色明显,第三消费金融
发布于 2017-02-19 0条评论
sscrystal 中评
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请教各位有经验的投资前辈们,桔子理财适合过冬吗?
发布于 2016-11-15 0条评论
gmmy 中评
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【易城之见第42期――分期之王桔子理财测评】
发布于 2016-07-12 0条评论
32010269 中评
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请问桔子理财定期到期之后不退出还能保持原来的收益吗,还是自动退出
发布于 2016-06-05 0条评论
zxc86687 中评
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赚友们来说说 桔子理财的收益率和平台资质情况
发布于 2016-05-16 0条评论
少年羁旅 中评
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陪伴源于信任,愿彼此更好
本人已大三,还在考研的路上坚守着~平淡而又单调的生活,仿佛又回到了曾经年少的高考时光。然而自己已对未来做好充分准备,不再年少~不再迷茫!
与桔子相识于分期乐,是在去年时候,好友做分期乐的兼职邀请我注册,送礼品,然后就注册了,到现在一直在使用。平时就比较关注互联网理财的我,自然发现了桔子理财!由于平时也在网贷**,网贷**看一些新闻与咨询,抱着学习之心,因为自己所学专业非金融!长久下来也对互联网理财的一些类型及涉及的平台有一些了解,于是我就注册了桔子。在理财方面,我是典型的保守型,毕竟父母的钱挣得不易,于是自己便各种搜集信息。由于自己相信分期乐,毕竟有京东战略投资(自己更熟悉),而桔子理财又是分期乐投资,其创始人也是大牛!自然可以信赖!还有其业务模式也比当时其他理财平台清晰真实可靠!基于这些信息,我便把零花钱全部投资了。等待是一种煎熬~但是付出总有回报!看到自己的投资的钱回到银行卡,收益虽不多,但这却是给我巨大成就感,自然自己便坚持投下去,一直陪伴到现在!
而自己收益之后,一直在给舍友安利,最后他们也注册了分期乐与桔子,虽然投资得零花钱不多,但是这样的投资也给我我们了解互联网理财的机会~后来便是假期回家让自己的姐姐也注册,虽然她不懂,但是因为对我的信任才会投资!
其实,人的每个行为都是内心存在安全感!涉及财产更是如此,因为信赖才会选择,因为信赖才会一直陪伴,愿桔子更好!
发布于 2016-05-07 0条评论
zoejean 中评
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桔子理财的爱定存,能提前赎回吗?或者债权转让
发布于 2016-04-26 0条评论

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丹珏郎 中评
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作为一名合格的投资人,我们不仅要关心在平台可以赚多少钱,也要关心平台的经营状况,特别是平台的净利润、坏账率等核心数据。毕竟,一家平台要是长期亏损、坏账过高,跑路是迟早的事情。以往P2P平台的财报数据都是遮遮掩掩,一副羞于见人的模样,普通投资人压根无从得知真实的财报数据。不过,随着P2P平台的上市和中国互联网金融协会登记披露服务平台的上线,越来越多的平台开始公布财报,让我们投资人对平台的核心经营情况更加了解,也更容易判断平台的经营性风险。下面小星就和大家一起聊聊桔子理财、团贷网两家平台,去年财报中的几个关键数据。
1、桔子理财
上周,桔子理财母公司乐信集团发布上市后首次未经审计的财务业绩,财报显示:2017全年,乐信营收为56亿元人民币,同比2016年增长30%;基于非美国通用会计准则,2017全年净利润为3.89亿元人民币,而2016年净亏损人民币3960万元。2017全年,乐信促成借款总额477亿元,同比2016年增长115%。截至2017年年底,乐信促成的未偿还借款余额达到193亿元,同比2016年增长94.7%;促成借款中超过90天的逾期率为1.14%。2017年四季度,乐信促成的借款实际平均年化利率从前三季度的25.3%,下降到了22.8%。
由于乐信集团是把桔子理财、分期乐、鼎盛资产三大业务板块一起打包上市,因此从乐信的盈利能力和逾期率,基本可以判断桔子理财的安全程度。从2017年财报中不难发现,乐信的营收和净利润在保持高速增长的同时,借款利率与逾期率均保持较低水平。而较低的借款利率,让乐信在获取优质借款人方面更具竞争力,也进一步降低了逾期率和坏账率。
另外值得关注的是,截止2017年底,乐信的贷款余额是193亿元,而桔子理财的贷款余额是92.59亿元。是不是发现乐信还有超过100亿的资产,那么这部分资产哪里来的资金呢?其实这100亿的资产,是通过鼎盛资产对接的机构资金,而这类机构资金的综合成本较低,这也是乐信盈利的一个主要原因。
总之,乐信的盈利能力和低逾期率,降低了我们投资人在桔子理财的投资风险,也坚定了小星持仓的信心。
PS:想要入仓的朋友可以参考小星的测评《这个过冬平台刘强东果然没看错》
2、团贷网
最近,团贷网在中国互联网金融协会登记披露服务平台上公布了经东莞市信隆会计师事务所审计的2017年度审计报告。报告显示:团贷网2017年营业收入为59992.6万元,同比增长62.15%;2017年净利润为4682.5万元,同比下降23.9%。而根据团贷网官网披露的2016年财报数据,公司在2016年的净利润为1.24亿元。
其实早在一个月前,团贷网的控股股东万和集团旗下的A股上市公司鸿特精密发布业绩快报,报告显示:2017年鸿特精密净赚4.87亿,其中85%的利润贡献方来源于新设的互金公司。小星查询发现,鸿特精密新设立的3家互金公司并未展开实质性业务。而去年3月,团贷网已经将商标授权鸿特精密及其新设的互金公司,这也就意味着鸿特精密去年的净利润中,有4.1亿来自团贷网。
可能有些投资人看到这里会感到疑惑,为什么团贷网2017年的财报和官网披露的2016年财报、上市公司的业绩快报会有这么大的出入?小星猜测,很可能是团贷网2017年的财报中将资产端与资金端的业务剥离有关。而半个月前,团贷网再次进行品牌升级,将团贷网拆分为P2P业务品牌团贷网和综合金融服务品牌派生财富两部分。换句话说就是,现在的团贷网,其实是以前的“团贷网的网贷投资”。这也难怪,经过资产端和资金端剥离、以及团贷网品牌升级拆分,现在单纯P2P定位和品牌的团贷网,财报中的营收和净利润会“缩水”。
另外,鸿特精密今天刚发布业绩预告,预计2018年第一季度归属于上市公司股东的净利润为2.2亿至2.3亿元。现在的团贷网已经成为万和集团绝对控股的平台,未来并入上市公司鸿特精密也是大概率事件。
PS:有兴趣入仓的朋友,可以参考小星之前的测评《团贷全场加息2%,难得的机会能不能上车?》
发布于 2018-03-29 0条评论
sunwjj917 中评
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年年岁岁花相似,春节过后准降息;已经成为P2P这几年的惯例了。春节后上班没几天,小星持仓的拍拍贷、人人贷、团贷网等平台都开始降息了。虽说小星对这波降息早有预料,1月份在《收益保卫战》一文中也和大家说过,2018年P2P行业在春节之后、备案之后会有两次降息潮。可是看到持仓的平台开始纷纷降息,小星的心还是忍不住在滴血啊。
一、2月份P2P收益率回光返照,难掩全年下跌颓势
据网贷**统计数据显示,今年2月网贷行业综合收益率为9.68%,比1月上涨0.1%,比去年同期上涨0.17%。可能有投资人会问,小星你不是说P2P平台都在降息吗?怎么2月份收益率还涨了?主要是因为今年2月份许多P2P平台都做了力度不小的新年活动,拉高了收益率。重要的是,去年春节较早,2月份正好是平台的降息期,自然今年2月的收益率看起来要比去年同期高。小星认为,今年2月份的收益率更像是回光返照,难掩P2P收益继续走低的颓势。
这不你看,春节刚过,一些头部平台已开始率先降息,其他平台紧跟其后也在伺机降息,都不愿错过春节后的这波降息机会。小星还发现,平台往年降息好歹还会提前发个公告,友情告知一下。今年却是偷偷摸摸的降息,连公告都懒得发了,让投资人简直猝不及防啊!说到降息,小星提醒大家最近最好检查一下之前在平台投资时设置的自动投标,避免因为平台降息、而之前设置的利率较高投不上标造成资金站岗;或是之后投资回款按照降息后的利率再次被自动投标造成收益损失。
究竟2018年P2P的收益率会降到多少呢?投资门槛100万以下、风险较低的固定收益类产品中,国债、银行储蓄、银行理财、货币基金等产品,即便在今年钱荒的背景下,收益率也鲜有超过5%。显然,与这些竞品相比,P2P投资门槛较低、期限灵活、平均收益可以达到近10%,算是性价比最高的固收类理财产品,也还有一定的降息空间。不过考虑到今年市场上普遍钱荒,加上备案结束后平台业务扩张需求较大,小星判断2018年P2P的收益率会降到8%左右。
二、幸好这几家平台还没开始降息
最近这段时间,抢标难、平台降息、备案三件事夹杂在一起,着实挺让我们投资人郁闷的。小星看了一圈持仓平台,发现有几家平台还没开始降息,有兴趣的朋友可以考虑。
1、桔子理财:母公司乐信集团去年12月刚在纳斯达克上市,市值25亿美金;资产是白领消费资产、小额分散符合监管要求;平台合规性较高。投资爱定投12月期限,5万起投,收益9.38%,不支持提前退出,适合稳健型投资人。想要入仓的朋友可以参考小星测评《这个过冬平台刘强东果然没看错》
2、银湖网:上市公司熊猫金控100%控股,亲爹熊猫金控市值32亿左右,小额信贷资产、符合监管要求,信息披露按照上市公司标准,平台合规性较高。银湖网新手福利非常可观,新手注册送636红包、绑定微信服务号送340元红包,加起来红包总额有976元。12个月期限收益11%,叠加新手红包,实际到手收益能达到12%左右。有兴趣的朋友可以参考小星测评《A股上市公司大儿子,12.5%左右的收益能否安然收入囊中?》
3、票据宝:2015年获得人人网A轮2000万美元融,平台估值11亿多人民币;创始人曾任银行支行行长,票据行业骨灰级玩家;资产主要是银行承兑汇票、风险极低;平台合规性较高。想要入仓的朋友可以参考小星测评《专注“零风险“票据业务,6个月收益11%》
4、短融网:上市公司辅仁药业母公司辅仁集团持股40%,资产为车贷和农贷,小额分散符合监管要求;平台合规性较高。12个月收益10.5%,有兴趣的朋友可以参考小星测评《短融网测评:亲爹市值暴增至140亿,最高加息2.5%》
5、e融所:上市公司和集团公司入股,创始团队银行系统出身,车贷业务承袭平安汽车金融体系,从背景、团队、资产三方面分析属于低风险平台;合规性较高。12个月收益12%,有兴趣的朋友可以参考小星测评《e融所最近大家关心的问题,答案都在这里》
6、蜜蜂有钱:港股中国新电信控股60%,中国新电信市值16亿;主营小额信贷业务与车抵贷、汽车以租代购等,符合监管要求,平台合规性较高。12个月收益13.5%,有兴趣的朋友可以参考小星测评《这个年化14%的平台,要降息了》,
大家且投且珍惜。小星也不确定这几家平台什么时候会忽然降息,也许明天降息也说不准。希望不会成为乌鸦嘴……
发布于 2018-03-08 0条评论
落叶归根 中评
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在乐信集团上市前夜,小星曾在智多星新金融上连夜补了一篇《这个刘强东入股的P2P平台,今晚上市了》,给大家临时介绍了一下乐信旗下的P2P平台桔子理财的基本情况。
很多投友看了之后觉得内容太少不过瘾,希望小星能深入测评一下。再加上临近过年和备案,小星也在快马加鞭帮大家找过冬平台。
于是,小星这次一不做、二不休就飞到了深圳,去桔子理财总部做了一个考察。



桔子理财的总部在深圳南山区,桔子理财运营部工作人员热情接待了小星,带着我们转了一下他们的办公区。
发现几个有意思的现象:1、桔子理财和乐信是在一起办公的,在整个区域小星都没找到桔子理财的LOGO墙。1000-2000平米左右的一层,共3层,几千号员工。2、整个乐信的工作强度都很大,小星过去的时候大概已经下午1点多了,整个办公区一片漆黑……员工们在睡午觉,了解下来经常加班,所以这个时候还在“积蓄能量”。3、整个乐信精细化运营做的非常细腻。光UI设计,就分金融设计部和电商(分期)设计部,都有10来个人。



转完办公区,桔子理财运营人员带小星到了内部的咖啡馆,点了一杯咖啡,开始沟通起来。开门见山,小星先亮了一下自己这次来的目的:“小星这次来,不是来旅游观望的,为了投资人的利益,今天带了几个尖锐的问题……”
背景实力
第一个问题:乐信上市,桔子理财运营公司在里面么?
从官网我们可以了解,桔子理财的运营公司叫深圳前海桔子信息技术有限公司。这家公司被一个叫北京乐嘉信网络科技有限公司的公司控股。从工商信息我们可以查到,北京乐嘉信网络科技有限公司有两个自然人股东:大名鼎鼎的京东刘强东和桔子理财、也就是乐信的老板肖文杰。
那么,桔子理财和乐嘉信到底有没有一起打包到乐信在美国上市呢?桔子理财运营部的工作人员首先给小星看了一张乐信上市当天的照片:


说明,在纳斯达克上市的时候,桔子是明确打包到了乐信的。另外,又给我们看一篇乐信上市前腾讯对于其VIE结构的股权结构图:


乐信海外上市的主体叫乐信金融科技控股有限公司,旗下小星的确找到了北京乐嘉信,说明桔子理财已经明确是上市公司乐信集团旗下的平台了。
了解到桔子理财跟乐信的关系之后。小星明知故问刁难:虽然说你们上市了,但有什么证明你们这个上市公司很强呢?
首先,桔子理财的运营人员给小星看了乐信招股书披露的主要股东持股比例:Installment Payment Investment Inc(该公司通过家族信托基金持有乐信集团创始人肖文杰所持的乐信的股票)实益持有110647199股股票,持股比例为36.4%。险峰长青(K2 Partners entities)持有46498256股股票,持股比例为15.3%。经纬中国旗下Matrix Partners China III HongKong Limited持有36490086股股票,持股比例为12.0%。京东亚太投资有限公司(JD.comAsia Pacific Investment Limited)及其附属机构持有36236555股股票,持股比例为11.9%。泰康保险旗下Magic Peak Investments Limited持有19916351股股票,持股比例为6.6%。DST旗下基金管理公司ApolettoAsia Ltd持有18257039股股票,持股比例为6.0%。
从招股书上,小星发现乐信的股东实力的确非常强,有京东、泰康这样的大型集团企业。也有经纬、险峰这样的著名风投。
其次,桔子的运营人员又打开美股老虎软件给小星看了乐信的股价,远高于发行价。2018年1月7日,乐信股价为14.64美元,总市值24.25亿美元。身价不菲。
资产质量
问完了股东背景,小星又逮着资产开始刁难。第一个问题:看了很多媒体文章,桔子理财现在的资产是现金贷?
桔子理财的运营听完之后,哭笑不得跟小星讲,可能是因为最近在美国上市的P2P中好几个是现金贷,所以很多人想当然以为桔子也是现金贷。桔子理财现在的资产,100%是白领消费分期。
那这部分资产质量怎么样呢?桔子理财运营接着讲,乐信自主研发的“鹰眼”智能风控引擎应用了大数据、人工智能等前沿科技,目前集成了1000余个决策规则,包含5000多个数据变量。通过这套智能系统,截至2016年底,乐信集团95%的订单能够实现全自动审核,秒级反馈结果。目前,乐信集团2566名员工中,风控和研发人员占比超过三分之一。
另外,乐信的资产依然得到了各个专业机构的认可。乐信发行的分期乐ABS(跟桔子理财资产质量相同),达到AAA级,是2016年十佳资产证券化年度奖。另外,国内有30多家银行及金融合作伙伴向乐信输送资金,综合资金成本为8.9%,占整个资金来源的39.5%。而桔子理财则占58.9%。
小星发现,桔子理财的合规和透明度都做很不错。理财计划类产品可以看到每一笔钱对应用户,并且进行了小额分散处理。

另外,桔子理财的运营数据公布也非常详尽。

可以说,在合规问题上非常下功夫。桔子理财目前存管银行为广发银行。

性价比评估
从风险角度看,24亿美金市值的金融科技公司,京东、经纬入股。另外上面忘了提,桔子理财的管理团队,几乎都是清一色的腾讯系,老大是腾讯财付通的产品总监肖文杰、总裁是曾经微信支付的总经理吴毅,首席运营官是腾讯移动事业群的总经理乐露萍……
所以,风险总结可以概括:一线平台,风险极低。相信刘强东的眼光。
从收益角度看,桔子理财目前6个月7.1%,12个月8.29%。如果投5万的话,6个月7.61%,12月9.38%。没有任何其他费用。如果选择投5完,这个收益在一线P2P平台中,属于中等偏上的。
综合讲,桔子理财对于风险厌恶型,希望在这个兵荒马乱的监管背景下安安心心过冬的小伙伴,是一个非常好的选择。
发布于 2018-01-09 0条评论
Blueeyes 中评
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桔子理财的关联公司乐信积极赴美纳斯达克上市。趣店上市后,道人看到了不少金蛋理财的羊毛,那么作为乐信的理财端,桔子理财是否在乐信上市后推一波羊毛,普天同庆,让投资人也顺带享受下上市的福利呢?

股东背景 桔子理财上线于2014年7月,运营主体为深圳前海桔子信息技术有限公司,有北京乐嘉信网络科技有限公司100%控股,股东构成如下:

可以看到,乐嘉信的股东肖文杰为桔子理财创始人兼CEO,刘强东即“不知妻美刘强东”。 不过这里的股东架构较为简单,实际上桔子理财作为乐信(前分期乐)的理财端,资产端乐信(分期乐)无疑名气更为响亮。作为首家校园分期平台,分期乐的起点是比趣店(趣分期)高不少,尤其在分期乐获得DST融资后一度使得趣分期融资困难,不过这在趣分期搭上蚂蚁金服的战车后双方势力发生了逆转,从双方最新披露的财报可见一斑。 又一个精英败给草根的鲜活案例,道人不由得想起了同样败给了淘宝的易趣,败给了太祖的蒋公,只有“始终”站在人民群众身边,才能获得人民群众的“真心”拥护,打赢这场人民战争。 分析桔子理财的背景,主要在于资产端分期乐(乐信)集团。 2013年8月,获险峰长青(原险峰华兴)天使轮融资; 2014年3月,获经纬中国领投的千万美元A轮融资; 2014年12月,获得由DST(DigitalSky Technologies)领投,贝塔斯曼、经纬中国和险峰华兴等机构跟投,的1亿美元B轮融资; 2015年3月,获得京东集团战略投资; 2016年6月,获得由华晟资本、共建创投和一家国内大型保险机构领投的2.35亿美元D轮融资(不过分期乐官网未显示融资金额,融资注水已成为创业公司惯例)。 2016年10月,分期乐宣布升级为乐信集团,不同业务拆分成不同独立品牌,其中包括年轻人互联网消费金融品牌分期乐,针对学生之外人群的消费金融品牌提钱乐,针对理财人群的子品牌桔子理财,以及资产管理开放平台鼎盛资产。不久后,提钱乐品牌并入分期乐,专注做高成长性人群的消费分期业务。乐信旗下目前包括分期乐商城、桔子理财以及鼎盛资产三大子品牌。 美国东部时间11月13日,美国证券交易委员会(SEC)官网公布了乐信集团递交的IPO(首次公开招股)招股书。乐信计划在纳斯达克上市,股票代码“LX”,拟融资5亿美元。招股书显示,公司所有高管及董事持股比例为37.3%,乐信集团创始人兼CEO肖文杰持股36.6%;险峰长青占股15.3%;经纬中国占股12%;京东集团占股11.9%;泰康保险占股6.6%;ApolettoAsiaLtd(DST旗下基金管理公司)占股6%。其他股东还包括贝塔斯曼亚洲基金、华晟资本、共建创投等。
险峰长青作为天使融资方成为最大赢家,天使轮融资的失败率最高,但同时回报率也是最高的,风险与收益是成正比的。 净利润方面,乐信在2015年亏损3.1亿元。2016年乐信亏损1.17亿元。2017年前三季度,乐信集团营收39.87亿元,同比增长35%,基于Non-GAAP的息税前利润(EBIT)为3.89亿人民币,净利润则为1.4亿元。 再对比趣店,没有对比就没有伤害。从2015年11月份支付宝开放趣分期入口后,趣店在2016年就实现了5.77亿的净利润;今年上半年,公司总营收约为人民币18.33亿元,净利润约为人民币9.73亿元,净利润高达53%;2017年第三季度财报数据显示,趣店第三季度营收14.51亿元人民币(2.18亿美元),同比增长308.0%,净利润6.51亿元人民币(9780万美元),同比增长321.8%。 在金融科技大行其道的今天,乐信上市的标签是“分期电商第一股”,而趣店主打的标签是“金融科技第一股”。而当初阿里选择罗敏的趣分期而不是阿里工号75的钱志龙创办的爱又米(原爱学贷),在趣店上市股东揭晓后也有了答案。明天系作为趣店的二股东与阿里颇有渊源,小燕子杠杆收购万家文化主要的资金来源就是明天系,而黄有龙的身份不仅仅是许宗衡的司机那么简单,至于牵涉谁纯属不能说的秘密。且众安保险的背后不仅站着阿里,而且还有明天系。 从股东背景来看,桔子理财的实力相对雄厚。
管理团队 桔子理财的核心高管主要是腾讯背景出身,创始人兼CEO肖文杰曾任腾讯财付通产品总监,总裁吴毅历任财付通副总经理及微信支付总经理,是微信支付和微信红包的总设计者。

在强悍的履历面前,是不需要学历加持的。 分期乐和趣分期不仅是对手,作为分期乐的创始人兼CEO,肖文杰和罗敏同是83年出生的江西人,以下内容援引自《肖文杰和罗敏:两个1983的对决》: 2005年,在深圳的腾讯公司大楼附近每个周末都会出现一个熟悉身影打着转,肖文杰希望能用这样的方式遇着一个伯乐能发现他的才华引荐他进腾讯工作,可是在那一年刚刚上市的腾讯招聘机制已经不允许从社会招聘应届毕业生,于是肖文杰将自己的规划的第一步进入腾讯公司工作又划分为了若干小步。 开始进各种各样的互联网公司,从互联网网页设计开始做起,最后做产品经理,再做运营。在外面待满了两年以后,腾讯社招要求有两年工作经验,两年以后,肖文杰马上就辞职,又去递简历,然后又经过无数轮的面试,最终如愿进入腾讯。 肖文杰对于人生的方向把握得非常精准,大学两年打游戏的经历被他看作是浪费时间。而他的醒悟则是得益于另一位大佬――陈天桥。肖文杰从没有见过陈天桥,他只看过关于陈天桥那份刊登在报纸头条的文章《陈天桥:盛大公司在美国上市》,正是这边文章让他产生了对于互联网的执迷,他下定决心这辈子一定要投身互联网。 肖文杰在当时的领导吴毅的带领下,为腾讯财付通拿了一个又一个大奖。2013年第二季度,吴毅、肖文杰等人参与的统一支付联合团队拿到了腾讯CDG事业群特别激励奖,这是他最后一次获奖,因为一个多月后他就离职创办了分期乐。 坊间传闻,肖文杰曾邀请罗敏加入分期乐,他没有想到这个圆脸微胖,笑起来极为憨厚的人创办的趣分期会在几个月的时间成长为威胁分期的主要对手。分期乐的工作风格带着非常强烈的肖文杰色彩,先拟定一个计划,按照计划一步做完再做下一步,遇到阻力再在关键节点进行细分。肖文杰这种谨小慎微风格很大程度上是腾讯风格的传承。 相比趣分期的负面不断,分期乐的其公关团队人员充足,也显得更加专业和强大,分期乐在网络上的口碑相比趣分期而言要好很多倍。 一个是产品出身,一个是BD出身,最后很难说谁胜谁负,只是大多数时候,求稳比激进好。 这场对决,肖文杰暂时落后了,也许一步落后,步步落后。
业务风险 据招股书显示,2017年前三季度,乐信的在贷余额为159亿。乐信活跃用户平均在贷余额约为6000元,平均分期期限在9个月以上。 截止到目前,乐信的资金来源主要有三个:其自有P2P平台桔子理财(占比约58.9%)、机构资金(占比约40.2%)以及资产证券化(2016年以后未再发行)。据业内人士透露,乐信的资金成本不高于8%,高于8%免谈。 坏账方面,乐信招股书称,自2015年1月至2017年9月期间,180天坏账率基本保持在2%以下。 再看桔子理财,业务资产来源于乐信,平均借款金额773.07元,风险集中度极低。 截至2017年10月31日,桔子理财贷款余额88.70亿元,逾期金额4561.42万元,逾期率0.05%,逾期90天以上金额1.57亿元。
安全保障 资金安全上,平台实现了广发银行存管。 项目安全上,平台设置质量保障服务资金8231.9万元,可覆盖逾期金额,累计待偿金额1.58亿元。
产品收益 桔子理财产品分为周周升、月月升、爱定存三种。周周升收益5%~8.39%,月月升5.5%~10.03%,爱定存1月收益5.5%,月收益6.03%,6月收益7.1%,12月收益8.29%,爱定存不支持提前退出和债权转让。5万起投爱定存享受加息,月6.53%,6月7.61%,12月9.38%,VIP专属24月收益10.41%,嫌贫爱富是不变的真理。 总体而言,月月升产品性价比最高,11月和12月收益达到10.03%,其收益在一线平台中具有一定性价比,而桔子理财因为未入选之家和天眼两大主流评级(第三方机构评级24),品牌接受度并不高。
投资建议 上市后的乐信集团无疑实力更上一个台阶,虽暂时落后趣店,但仍可秒杀一大片网贷平台,在道人的心中其背景实力加高管团队,足以称得上一线平台,相比拍拍贷和积木盒子更胜一筹。 作为一线平台,1年内风险极低,其月月升12月堪破10% 的收益具有一定性价比优势,且月月升1个月锁定期后可在每月转出日退出,流动性相对较好。
发布于 2017-11-20 0条评论
青出于篮 中评
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大家都来说说,我是小白,不清楚现在外面的情况。哈哈哈。
发布于 2017-10-31 0条评论
FeeLingHigh 中评
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文章篇幅太长,平台有字数限制,此为上节。(一不小心,又说多了。)
提起桔子理财就会想到分期乐,提起分期乐就会想到校园贷,提起校园贷就会想到前段时间沸沸腾腾被监管禁止...
接下来,扒姐带你一层一层剥开这颗桔子,看看里面的瓤是酸还是甜...
首先来看看平台的背景。
桔子理财由深圳前海桔子信息技术有限公司运营,注册资金5000万,2015年完成实缴资金5000万元。
运营公司只有一个法人股东-北京乐嘉信网络科技有限公司,所以接下来了解了解这个法人股东的情况。
乐嘉信有两个自然人股东:肖文杰、刘强东。单看乐嘉信的注册资金110万元看不出有多牛逼。但是刘强东应该都知道吧,不过东哥占股比较小,入股估计也是因为早期分期乐和京东合作的关系。
肖文杰也不简单,抛开桔子理财的创始人不说,同时也是乐信集团的创始人。集团旗下有分期乐、桔子理财、鼎盛资产等。
桔子理财是分期乐旗下的专注于小微消费金融的理财平台。分期乐为进一步提升资金的获取能力,在2014年6月正式上线 "桔子理财"。左手资金右手资产,形成一个闭环。
既然桔子理财的资产端都来自分期乐,了解平台的资产质量,可以从分期乐的实力下手。
分期乐目前已实现D轮融资。
天使轮:2013年8月,分期乐获险峰长青(原险峰华兴)天使轮融资A轮:2014年3月,获经纬中国领投的数千万美元A轮融资B轮:2014年12月,获得由DST(Digital Sky Technologies)领投,贝塔斯曼等跟投的1亿美元B轮融资C轮:2015年3月,又获京东集团C轮投资D轮:华晟资本、共建创投(CoBuilder Partners)和一家国内大型保险机构领投的D轮融资,金额2.35亿美元。
接下来看看团队实力。



从团队信息看,一个明显的标签“腾讯”,上面介绍的四位高层就有三位曾在腾讯任职。在腾讯的财付通和微信支付领域积累了多年的经验。首席风控官-刘华年金融属性也超强,在各大银行任职,拥有14年的金融机构风控经验。这样一群高背景、多经验的人打理,应该也差不到哪去。
接下来看看平台的业务。
资产质量如何?
了解桔子理财的业务,可以先看看上图,分期乐的生态布局。

通过上图,我们知道,桔子理财并不是分期乐的唯一资金端,同时还有ABS渠道。
什么是ABS?广义的ABS是一种类债权的可交易证券,即以基础资产为支持,以类似债券的形式发放,形成一种可交易证券。简单理解:分期乐的ABS是一种在资本市场上发行的债券,分期乐持有的消费信贷债权是背后的担保抵押资产。

从官方公布信息看,桔子理财债权全部来自分期乐,且跟ABS资产质量一致,都是AAA级优质债权。2015年12月,分期乐ABS收到上交所确认函,2016年1月,分期乐正式发布首期ABS产品,可以看出,桔子理财的资产质量还是禁得住市场考验的。
有人可能会说了,分期乐是从校园贷发家的,现在监管部门禁止网贷机构从事校园贷业务,对桔子理财有影响吗?
如果分期乐仅仅只是校园贷业务,此项政策对桔子理财影响确实挺大。不过研究分期乐可以发现,其不仅仅只有校园贷,业务逐渐扩展到蓝领、白领人群,涉及消费领域包含3C数码、教育培训等吃喝玩乐各个场景。所以,影响不大。
风控实力如何?
要研究桔子理财的风控能力,就得研究分期乐的风控能力。
分期乐通过庞大的用户群及其信用数据搭建自己的风控模型,根据其ABS向上交所提供的资产质量可以看出,期风控能力肯定也不错。
不过,用ABS的质量来衡量桔子理财的质量也不完全正确,毕竟分期乐内部怎么进行分配,我们普通投资人也不清楚。
桔子理财产品类型。
平台的产品类型为:周周升、月月升、爱定存。都是计划类形式出现,在投资之前难以识别底层资产的情况,也无法看到借款人的相关信息。
投资后可以从借款列表中查看借款人,不过信息比较简单。下面是扒姐一笔2万元的投资(目前已到期退出)所对应的借款列表情况。涉及借款人235个,确实如平台所说,单笔资金平均匹配借款人98个。

运营数据披露较差。
公司官网对成交总额和待收余额及坏账等并未做披露,数据也没有对接到之家。
发布于 2017-08-16 0条评论
阿冰 中评
0
文章篇幅太长,平台有字数限制,此为下节。(一不小心,又说多了。)
再来看看收益&流动性情况。

周周升产品利息为5%-9.52%月月升产品利息为5.5%-10.5%爱定存产品利息为3月标利息6.53%
桔子理财利息比较低,在整个P2P行业中,利息属于中下水平,甚至比某些排名前二十的平台利息都低。
流动性也不足。

周周升产品7天锁定期后只能每周一申请退出,错过这周一就只能等下周一了。月月升产品同理,1个月锁定期后,每月23日可申请退出,错过一天再等一月。且平台没有债权转让功能,使流动性大大降低。
关于提现,每天限提3笔。分两种方式提现:实时到账,按0.05%收取手续费;免费提现,需要下个工作日到账。
多提一句,桔子理财可以用微信进行充值,如果本来想投该平台的话,可以绕道进行免费提现了。
安全&保障方面
1.平台广发银行存管上线。
2.债权小额分散。桔子理财倡导“不把鸡蛋放在同一篮子”的投资理念,主要对接的是同属于乐信集团旗下的分期乐和提钱乐上的分期消费债权。
通过智能系统打散和债权匹配,每笔理财金额对应多个借款人。平均借款3500元,每笔资金平均匹配98个人。
3.平台设立质保金,根据客服提供,目前平台质保金余额为8000万左右。

扒姐总结陈词
桔子理财的母公司背景强大,获得经纬中国、DST等顶级风投的融资。
所有债权都由分期乐提供,平台的信息披露较差,无法识别具体的底层资产,对运营数据也没有进行相关披露。从分期乐来看,资产端比较靠谱,团队的金融、风控实力很强。平台流动性较差,可以短期拥有。
发布于 2017-08-16 0条评论
古月 中评
0
准备入手,第一背景过硬,第二特色明显,第三消费金融
发布于 2017-02-19 0条评论
sscrystal 中评
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请教各位有经验的投资前辈们,桔子理财适合过冬吗?
发布于 2016-11-15 0条评论
gmmy 中评
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【易城之见第42期――分期之王桔子理财测评】
发布于 2016-07-12 0条评论
32010269 中评
0
请问桔子理财定期到期之后不退出还能保持原来的收益吗,还是自动退出
发布于 2016-06-05 0条评论
zxc86687 中评
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赚友们来说说 桔子理财的收益率和平台资质情况
发布于 2016-05-16 0条评论
少年羁旅 中评
0
陪伴源于信任,愿彼此更好
本人已大三,还在考研的路上坚守着~平淡而又单调的生活,仿佛又回到了曾经年少的高考时光。然而自己已对未来做好充分准备,不再年少~不再迷茫!
与桔子相识于分期乐,是在去年时候,好友做分期乐的兼职邀请我注册,送礼品,然后就注册了,到现在一直在使用。平时就比较关注互联网理财的我,自然发现了桔子理财!由于平时也在网贷**,网贷**看一些新闻与咨询,抱着学习之心,因为自己所学专业非金融!长久下来也对互联网理财的一些类型及涉及的平台有一些了解,于是我就注册了桔子。在理财方面,我是典型的保守型,毕竟父母的钱挣得不易,于是自己便各种搜集信息。由于自己相信分期乐,毕竟有京东战略投资(自己更熟悉),而桔子理财又是分期乐投资,其创始人也是大牛!自然可以信赖!还有其业务模式也比当时其他理财平台清晰真实可靠!基于这些信息,我便把零花钱全部投资了。等待是一种煎熬~但是付出总有回报!看到自己的投资的钱回到银行卡,收益虽不多,但这却是给我巨大成就感,自然自己便坚持投下去,一直陪伴到现在!
而自己收益之后,一直在给舍友安利,最后他们也注册了分期乐与桔子,虽然投资得零花钱不多,但是这样的投资也给我我们了解互联网理财的机会~后来便是假期回家让自己的姐姐也注册,虽然她不懂,但是因为对我的信任才会投资!
其实,人的每个行为都是内心存在安全感!涉及财产更是如此,因为信赖才会选择,因为信赖才会一直陪伴,愿桔子更好!
发布于 2016-05-07 0条评论
zoejean 中评
0
桔子理财的爱定存,能提前赎回吗?或者债权转让
发布于 2016-04-26 0条评论
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