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张含韵 中评
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在监管推动下,过去一年网贷机构正全力去信用中介化、回归信息中介本色,其中最受投资人关注的变化就是,平台保障方式已由前期的平台保本保息向第三方担保、保险公司承保过渡。而保险公司履约险因其对本息“兜底”特色而成为平台和投资人特别看好的保障方式。但探长发现,履约险无论对P2P平台、保险公司还是投资人来说,都是新生事物,其保障效果目前尚未接受大规模、实质性的检验。而尤其值得注意的是,个别平台对履约险的不严谨宣传或夸大其辞,已经严重误导了投资人,其潜在风险不容忽视。投资人投诉履约险不保险探长注意到,近期不少投资人在第三方社区投诉称,米缸金融有保险公司承保的投资标的逾期后不赔付。更有投资人称,出借资金逾期后,打电话到承保的天安保险询问,保险公司客服竟然回复,平台没有提交索赔请求。看到了多个类似投诉帖子,可见这并不是个案问题。那么真实情况是什么呢?根据公开资料可以看到,米缸金融2014年成立,总部位于上海,由中信资产旗下互联网创业投资基金与联创永宣共同投资。截止2018年9月30日,米缸金融累计成交45.97亿元,借款余额1.59亿,逾期金额985万元,累计代偿金额6952.4元。不过,互金商业平台发现,平台公布数据显示,截止2018年8月31日,平台累计成交45.96亿元,借款余额2.71亿元,逾期金额1738万元,累计代偿金额1897元。对比平台9月份和8月份成交数据,可以看到有几个值得注意的点:首先平台9月成交金额仅有131万元,而11月份十多天里,平台发标数量也寥寥无几,平台成交已经非常冷清。另外,平台逾期金额9月底比8月底反而减少700多万,而平台代偿金额仅增加了5000元左右。逾期数据减少这个令人费解。在安全保障方面,2017年7月米缸金融与安心保险达成履约保证保险合作,而在2015年8月,米缸金融还曾与天安财险首次达成合作履约保证保险合作。不过,探长注意到,并非平台所有产品都有资格获得履约保险保障,目前看,仅有“年年米缸”产品享有履约保证保险,该款产品为房产抵押标,大多为12个月期限。不过,近期平台已不再发布该类标的,仅在债权转让区有部分流转标的。“物以稀为贵“,目前仅10多家上线所谓履约保证保险,是指由借款人投保,出借人作为受益人,当借款人不能按期归还借款本息时,保险公司通常在一定时间期限内向投资者赔付所有未还贷款本金和截止到逾期日的全部利息。正是因为保险公司“本息兜底”的特有条款,众多网贷投资人才会觉得履约险很靠谱。据不完全统计,履约险的门槛较高,截至目前也只有陆金所、宜人贷、玖富普惠、小赢理财、凤凰金融等10多家平台上线了履约险。值得注意的是,所有这些平台也都仅仅是部分标的有履约险保障,大部分标的仍然是第三方担保或者融资担保公司保障。从这个意义上说,很多平台宣传的履约险更像品牌增信,实际覆盖范围有限,投资人投标前仍需要看清所投标的的具体保障方式。探长简单梳理了一下几家头部平台的履约险情况:公开信息显示,陆金服旗下有四款产品,每款产品保障方式并不相同。慧盈-安e由平安旗下担保公司担保;慧盈-安e+的保障方式则分为担保公司、保险公司,或担保公司与保险公司联合保障。“优选-安心e”下的所有借款由保险公司提供个人借款保证保险保障。立盈-聚信服务由平安普惠融资担保有限公司和平安财险保障。按照陆金服的保障规则,对于受履约险保障的出借人,若借款方未能履行还款责任,保险公司将对未被偿还的剩余本金和截止到保险理赔日的全部应还未还利息与罚息进行全额偿付。宜人贷方面,探长咨询客服后了解到,目前平台只有6个月的自动投标产品由中国人保提供信用保证保险,其他产品都是融资担保公司担保。根据宜人贷公布的保障规则,借款人连续逾期达90日的,保险公司将一次性偿付逾期未偿还部分的本息及该笔借款剩余的全部本金。玖富普惠方面,平台披露信息显示,玖富通过太平财险以及人保财险的“履约保证保险”,为出借人提供保险保障。在具体产品方面,探长查询发现,平台目前仅有精选标中的个人1万元以内的小额信用贷由人保承保,不过这部分标的较少,而且最新发标记录是10月10日。在为执行此保障措施设立的人保―集成保障计划专款账户中,截止到11月初的余额为8019万元。而在优选自动出借标的的底层资产列表中,担保方式大都是太平财险―南枫担保保障计划专款保障。截止到11月初,该账户目前资金余额为4.75亿元。小赢网金方面,平台设有专门的众安保险专区,专区内所有标的均享受众安保险履约保证保险保障。若借款人发生逾期,众安保险将在两个工作日内赔付。这个赔付速度也是各家平台里最快的。当然了,这个也是有原因的。根据小赢科技披露的上市招股书,小赢科技与众安保险合作,除了借款人支付的正常的履约保险费用外,平台需要向保险公司支付一定比例的保证金。本质上,这个相当于平台向保险公司提供反担保了。保险公司也会“甩锅”综合来看,即便是头部平台的履约险也做不到全覆盖,房抵贷或小额信贷等风险较低的资产更容易被保险公司接受,即便如此,目前看保险公司在单个平台保障总额上也限制的很严格。即便获得履约险保障的标的,也要受到种种限制,例如,有的要求和平台共同审查借款人资质,有的要求将骗贷和风控疏忽导致的逾期不计入赔付范围。有的要求设定赔付总额上限,超出范围保险公司不予处理。总而言之,履约险的门槛较高,隐形限制也不少。投资人如果要选择履约险平台或标的投资,要警惕一些常见的套路,避免踩坑。首先应当明确一点,履约险绝不是个别平台宣传的“万能险”。例如,位于天津的“粮库系”P2P平台金汇微金10月份出现逾期后无法兑付,该平台此前就宣称拥有保险公司履约险。此外,“草根投资”暴雷前曾大肆宣传与人保财险合作履约险。然而,草根出事后,广州人保财险立马跳出来澄清,表示其从未与草根投资签署过任何保险合同关系。人保财险这种体量的大公司都能如此“甩锅”,别的公司会怎样可想而知。所以很多投资人吐槽说,草根投资宣传人保履约险不是一天两天的事,广州人保此前躲到哪里去了?!据了解,履约险虽然整体门槛高,中小平台只要能承受高成本,也是可以上的。有撮合此类业务的中介表示,平台支付担保金额的2%-3%左右的保险费用就可上线履约险。只不过这种履约险需要由平台向保险公司提供反担保措施。所以,折算下来综合成本非常高。这种履约险本质上是以前P2P平台风险准备金的变种,平台将保证金移交给保险公司监管,逾期后,保险公司代替平台赔付投资人。保险公司仅仅是平台的通道方,如果平台风控松懈,底层资产质量不佳,一旦爆发大规模逾期风险,赔付金额超出保证金账户余额,保险公司是不会承认任何赔付责任的。这可能是部分平台和保险公司并未披露给投资人的真相。
发布于 2018-11-14 0条评论

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