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拍拍贷
IPO轮

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  • 百金贷
  • 运营公司上海拍拍贷金融信息服务有限公司
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  • 公司地址上海市张江高科技园区郭守敬路498号6幢8102室
  • 客服电话4001-855-955
  • 邮件地址kefu@ppdai.com/partner@ppdai.com
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拍拍贷-优点提示
拍拍贷优点 1已获得AB轮融资
2.国内第一家P2P
拍拍贷-缺点提示
拍拍贷缺点 1.投标50个以上且满足一定条件才保证本金
2.充值提现都收费
3.借款方老赖多导致大量逾期
4.催收力度不够
拍拍贷-逾期处理
风险备用金本息垫付(自动享受本金保障:1、通过身份认证。2、成功投资50个以上借款列表(同一列表的多次投标视为一次)。3、每笔借款的成功借出金额小于5000元且小于列...
  • 回款方式 等额本息/到期还本付息 标的类型 信用贷 产品系列 投热区/安全标区/逾期就赔/网商专区/二次借款/合作机构专区/彩虹计划
  • 投资起点 50 元 标的期限 1-20 个月 标的规模 0.3 万-40 万元
  • 起息时间 标满计息 变现速度 T+0/T+1/T+2/T+3
  • 担保公司 风险保证金 未公布 万
  • 自有风控团队
  • 转让功能 最低转让时间 30 天
  • 转让手续费 转让折扣区间 债权转让价统一为债权剩余本金的98%,转...
A轮:2500万美元 (2012年10月-红杉资本) B轮:5000万美元 (2014年月9日-光速投资/红杉资本/诺亚财富) C轮:4000万美元(2015年3月19日-君联资本/海纳亚洲/周大福) IPO:2017年11月10日-美股拍拍贷(股票代码:PPDF)
拍拍贷成立于2007年6月,公司全称为“上海拍拍贷金融信息服务有限公司”,总部位于国际金融中心的上海, 是中国第一家P2P(个人对个人)网络信用借贷平台。

拍拍贷同时也是第一家由工商部门特批,获得"金融信息服务"资质,从而得到政府认可的互联网金融平台。 拍拍 贷用先进的理念和创新的技术建立了一个安全、高效、诚信、透明的互联网金融平台,规范了个人借贷行为,让 借入者改善生产生活,让借出者增加投资渠道。拍拍贷相信,随着互联网的发展和中国个人信用体系的健全,先进 的理念和创新的技术将给民间借贷带来历史性的变革,拍拍贷将是这场变革的领导者。

2012年10月拍拍贷成为首家完成A轮融资网贷平台,获得红杉资本(Sequoia Capital)千万美元级别投资。 2014年4月拍拍贷在北京钓鱼台国宾馆宣布完成B轮融资,国内P2P行业首个完成B轮融资的网贷平台,投资机 构分别为光速安振中国创业投资(Lightspeed China Partners),红杉资本(Sequoia Capital)及纽交所上市公司诺 亚财富。
2015
04月 拍拍贷正式公布成功完成C轮融资,成为行业首个完成C轮融资的P2P平台
03月 拍拍贷正式发布“魔镜系统”,这是行业首个真正基于征信大数据的风控系统
02月 拍拍贷荣获“2014年年度十大优秀P2P平台大奖”
01月 拍拍贷推出 “拍钱包”业务,率先实现平台资金银行托管

2014
12月 拍拍贷CEO张俊荣获2014年度沪上金融家 ―― 沪上金融创新人物大奖
12月 拍拍贷CEO张俊成功当选为“上海十大新锐青商”
11月 拍拍贷荣获2014年度中国最佳P2P网贷平台大奖
10月 拍拍贷携手长沙银行、华安基金展开战略合作
09月 拍拍贷作为合作研究单位参与编写并发布了《2014上海网络信贷服务业白皮书》
08月 拍拍贷荣获浦东新区智慧城市创新示范企业
07月 拍拍贷当选上海市信息服务业行业协会第四届理事会副会长单位
07月 上海市常务副市长屠光绍带队调研拍拍贷
06月 拍拍贷成立7周年
05月 拍拍贷CEO张俊获“上海市青年五四奖章”
03月 虹口区副书记、区长曹立强带队来我司参观调研,肯定了我司作为行业排头兵为P2P网络借贷行业做出的贡献和意义。
03月 上海经济和信息化委员会副主任徐子瑛一行来我司调研,了解我司业务模式和发展情况,并听取我司提的相关建议。
03月 中国小额信贷联盟秘书长白澄宇实地调研拍拍贷。
03月 拍拍贷CEO张俊荣获"2013中国互联网金融年度新锐人物"
03月 拍拍贷荣获"中国互联网金融新锐企业50强"
03月 拍拍贷被评为"上海市高新技术企业"
03月 拍拍贷与复旦大学签订了《国家社科重大项目合作协议》。
03月 拍拍贷在北京宣布完成B轮数千万美元融资,投资机构分别为光速安振中国创业投资,红杉资本及纽交所上市公司诺亚财富,华兴资本作为此轮融资的独家财务顾问。
02月 拍拍贷助农计划上线,通过造血式扶贫帮助中低收入农户创造更美好的生活。
01月 拍拍贷荣获"2013年度中国互联网金融创新奖"
01月 拍拍贷获邀加入中国互联网协会互联网金融工作委员会
01月 拍拍贷CEO张俊受邀成为中国互联网金融智库首批专家成员
01月 拍拍贷CEO张俊荣获张江孵化器"2013年度优秀创业者"
01月 拍拍贷CEO张俊荣获"2013中小微金融创新十大领军人物"
01月 创始人的信:相信、变革与执行

2013
12月 拍拍贷被评为"2013年度上海中小企业融资服务优秀合作伙伴"。
12月 我司参加了中国支付清算协会互联网金融专业委员会的成立大会,并与陆金所等九家P2P网络借贷机构一起入选专委会的成员单位。
12月 上海网络信贷服务业企业联盟联合拍拍贷、陆金所等机构,在"2013上海金融信息服务业年度峰会暨上海互联网金融高峰论坛"上发布全国首个《网络借贷行业准入标准》。
12月 全国政协经济委员会委员、国家开发银行顾问、中国国际经济交流中心学术委员会副主任、中国小额信贷机构联席会会长刘克崮带队莅临我司调研。
12月 拍拍贷CEO张俊被评为第十二届"上海IT青年十大新锐"。
11月 中国小额信贷机构联席会组织成员单位及海南、内蒙等省市金融办领导,共计80余人的考察团造访拍拍贷,对拍拍贷的模式表示了高度的赞扬和学习的兴趣。
10月 拍拍贷CEO张俊作为互联网金融千人会发起人受邀出席了2013互联网金融全球峰会,并在峰会上发表了《Think Different――互联网金融风险管理技术创新》的主题演讲。
09月 国办秘书二局鲁丹处长偕央行领导到我司实地调研,对我司纯线上业务模式和对大数据的应用表示了认可和鼓励。
09月 上海市市委办公厅及市金融办领导到我司调研,对我司互联网金融先行者的探索精神表示了认可和鼓励。
08月 拍拍贷受邀参加人民银行牵头,银监会、保监会、证监会、工信部、法制办等共同组织的P2P网络信贷专题调研座谈会。
08月 上海新金融服务业联盟理事单位。
07月 拍拍贷受邀参加人民银行P2P网络信贷专题调研座谈会。
06月 浦东新区科委实地调研拍拍贷。
05月 拍拍贷受邀参加银监会P2P网络信贷专题调研座谈会。
04月 拍拍贷受邀参加浦东新区工商联中小微企业调研座谈会。
03月 拍拍贷当选为上海市信息服务业协会常务理事单位。
01月 创始人的信:不忘初心,方得始终。

2012
12月 上海市信息网络安全管理协会会员单位。
12月 拍拍贷荣膺创业邦100家最具潜力创新企业大奖。
12月 拍拍贷牵头成立上海市网络信贷企业联盟,上海市委常委、副市长屠光绍为网络信贷服务业企业联盟揭牌。
12月 前副市长、市现代服务业联合会会长周禹鹏考察拍拍贷。
12月 拍拍贷注册用户突破100万。
09月 拍拍贷获得红杉资本的千万美金级首轮风险投资。
09月 拍拍贷获得上海市科学技术委员会科研计划项目基金,同年10月获得浦东新区科技发展基金创新基金。
06月 国务院发展研究中心金融研究所所长张承惠等相关领导莅临拍拍贷调研指导。
03月 拍拍贷党支部正式成立。
02月 上海市经信委副主任傅新华视察我司,并对拍拍贷提出了"加快发展,争取尽快成长为网络信贷业的阿里巴巴"的宏伟愿景。
01月 创始人的信:创新科技,阳光金融 - 2012是新的开始

2011
12月 拍拍贷注册用户数突破50万人。
10月 拍拍贷荣获上海市信息服务业行业协会颁发的年度 "最具创新模式奖"和"最佳贡献奖"。
08月 拍拍贷获得清华大学旗下基金金信投资的天使轮投资。
07月 拍拍贷与西南财经大学建立战略合作关系,将持续为西南财经大学相关研究课题提供支持并成为西南财经大学的学生实习基地。
05月 上海市信息服务业行业协会 金融信息服务专业委员会会员单位。
04月 拍拍贷获得了中华人民共和国国家版权局颁发的"计算机软件著作权登记证书"。
03月 中国小额信贷联盟会员单位。
01月 创始人的信:继往开来的时代。



张俊 (首席执行官、CEO)
毕业于上海交通大学,通信工程学士,工业工程硕士,通过特许金融分析师认证(CFA Program)二级考试。曾任职于微软全球技术中心和上海微创软件有限公司,担任高级客户经理和高级运营经理。张俊对于网络信贷的业务模式创新、信用评价模型和风险管理体系建设有独到的见解和实践经验,并在企业管理和运营上有着丰富的经验。
中国互联网金融智库首批专家成员2013年度中小微金融创新十大领军人物互联网金融工作委员会专家委员会专家 2013年度中国互联网金融年度新锐人物 2013年度"上海IT青年十大新锐" 上海市青年五四奖章
胡宏辉(执行总裁)
毕业于上海交通大学管理学院和复旦大学经济学院,拥有经济学学士和硕士学位。曾 任职于中国工商银行信贷部门,参与过多个重点融资项目,在银行市场业务方面有丰富经验。胡宏辉拥有律师职业资格,曾在国内著名律师事务所担任律师和高级合伙人,长期从事与金融相关的法律工作。
李铁铮(首席风险官、CRO)
毕业于上海交通大学,拥有工学学士学位。曾任职于中国民生银行总行中小企业部, 亲历了民生银行小企业信贷业务从无到有、从小到大的整个发展历程,并在此过程中担任了风险管理相关的多个重要岗位。核心关注小额信贷领域的产品设计、风险管理、信用评级、风险定价、信贷工厂、流程和运营管理等。
周浩(市场副总裁)
毕业于复旦大学文学院/上海大学影视学院,拥有影视策划学士学位。曾任职上海文 广传媒集团,后投身互联网,在快钱支付、安居客房产、淘宝口碑网等互联网领先企业负责市场营销管理,帮助上述企业在奠定了稳定的市场地位和创建了值得尊敬的品牌,对互联网营销拥有丰富的经验。
王宏(技术副总裁)
毕业于兰州大学数学系计算数学及应用软件专业,理学学士学位;曾任职于国内最知名的网络游戏服务网5173.com,对互联网产品技术研发具有丰富经验。
Joseph Milana(科学顾问)
运用大数据进行风险决策领域的世界级领军人物。拥有超过20年的分析,模型,数据挖掘,机器学习的经验。早年作为核心建模成员,开发了美国费埃哲(FICO)的Falcon反欺诈系统(目前在北美市场有接近100%占有率)。拥有美国费埃哲12年履职经历,曾历任研发中心高级副总裁(领导了年销量超过1亿美元的反欺诈类产品线的研发和产品化);首席科学家(领导费埃哲研发部,推动新兴领域基于数据模型进行决策管理的创新,建立了费埃哲的核心知识产权库)等核心职位。并在信用风险,反欺诈,营销,数据传输等领域拥有超过20项核心技术专利。
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  • 电子签章
  • 自动投标 支持

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香慧沁 中评
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测评说明:站在网贷投资人的角度,从投资前、中、后所关注的主要方面依次对拍拍贷做实测体验。摘要:拍拍贷作为国内首家P2P网贷平台,于2017年11月正式在纽交所挂牌上市,其人气、知名度和关注度均较高,本文将从平台背景、业务模式、收益率、保障方式、合规等方面对平台进行系统性测评。一、平台基本情况1.平台背景:美股上市拍拍贷,由上海拍拍贷金融信息服务有限公司运营,于2007年6月18日在上海正式上线,是国内第一家P2P网贷平台,在第三方网贷媒体发布的《2018年2月网贷平台发展指数评级》,拍拍贷位列第六位。据了解,拍拍贷于2017年11月10日在美国纽交所挂牌上市,股票代码为“PPDF”,IPO发行价为13美元,成为第四家海外上市的中国P2P网贷平台。不过随着2017年12月现金贷清理整顿文件的下发,拍拍贷股价开始大跌,2018年3月12日拍拍贷的收盘价为8.45美元。另外据其招股书公布的信息,拍拍贷在上市前分别于2012年9月、2014年2月和2015年2月获得A、B、C三轮融资,从风投背景来看,风投机构背景实力均较为强劲,此次上市更是为其增信不少,具体情况如下表。从工商信息查询,拍拍贷的运营公司上海拍拍贷金融信息服务有限公司是由北京拍拍融信投资咨询有限公司全资控股,而北京拍拍融信投资咨询有限公司是由顾少丰、张俊、罗薇、李铁铮、胡宏辉等自然人入股,但这并不能反映拍拍贷真实持股情况。据其此前公布的招股书,拍拍贷目前采用VIE协议控制架构,即其在开曼群岛注册了拍拍贷集团公司作为控股母公司,也作为上市主体,并在香港注册拍拍贷(香港)有限公司子公司,用其控股内地子公司的架构。具体结构如图1。
2. 财务数据根据拍拍贷招股书以及2017年第三季度财报披露,2015年拍拍贷净亏损0.72亿元,营业收入为1.97亿元,2016年实现了扭亏为盈,净利润达到5.01亿元,2017年前三季度营业收入为29.84亿元,净利润达到15.9亿元,是2016年同期净利润(2.35亿元)的6.77倍。可见2017年拍拍贷盈利能力出现显著提升,主要与现金贷和消费金融热潮促使平台业务规模的迅速增长,以及服务费率的提升有关。二、产品与风险保障方式1.业务模式及产品:专注个人信贷拍拍贷目前资产来源于线上,专注于个人信贷,借款人可通过手机APP或者PC端申请借款,拍拍贷利用魔镜信用评级系统对借款人进行信用评分,不同风险评级对应不同借款利率,并且拍拍贷也根据风险等级收取不同费率的费用。魔镜评级系统是拍拍贷自主开发的风险评估系统,主要基于历史还款记录,个人负债,信用历史,个人信息,第三方数据等信息。拍拍贷于2018年3月9日发布公告宣布因业务调整和产品优化的需求,将于2018年03月12日起升级彩虹计划、停售月月涨。目前拍拍贷仅有新彩虹计划和散标两种产品,其中新彩虹计划为自动投资的定期理财产品,即平台根据投资人的授权在锁定期内自动循环匹配平台的散标并以投资人的名义自动签订借款协议,锁定期届满时,系统根据投资人的授权自动进行债权转让,转让成功后自动退出,投资期限为1-12个月,收益为浮动收益,从投资匹配的标的来看,均为赔标(即AA标)。散标目前年化收益率为10%-28%,是头部平台中少数收益较高的平台,标的根据魔镜等级分为AA-F 7个等级,等级越低,年化收益率越高,同样风险越高,其中的AA标属于赔标,A-F标为自负盈亏。散标对于借款人的信息披露较为完善,既有借款人此前借款还款逾期情况,也有目前的待还信息,有助于投资人全面了解借款人信息。策略师作为拍拍贷投资人群中的优质投资人,从其公布的累计个人收益率来看,基本在15%-18%左右,而从平台论坛部分投资人公布的收益率来看,部分投资人的累计收益率在15%左右,但也有部分投资人反应开始出现负收益,这主要与投资人各项标的匹配比例、资产质量以及坏账计提方式有关,所以投资人需要注意的是虽然平台有高收益标的,但风险也相对较高,须谨慎投资,合理分散投资。自动投标是为了提高投标效率,减少资金站岗现象,满足“懒人”一键投资需求的工具,也是目前拍拍贷投资人常用的工具。目前拍拍贷有三种不同投资策略的自动投标功能,第一种是系统提供的投资策略,有稳健型、成长型、领先型3种投标策略,这三种投资策略的投资各等级标的比例不同,如稳健型自动投资的标均为AA标,成长型目标投资比例为AA:ABC = 70:30;第二类是自定义策略,投资人自己设置投标条件;第三类是策略市场,投资人依据个人风险偏好在平台上购买其他投资人的投资策略后,系统根据已购买的策略进行自动投标。目前前两类自动投标均不收取费用,策略市场是由策略师在发布策略时,对其策略的服务费进行定价,目前按投标金额的0.1%收取。2.风险保障方式:风险保障计划仅针对赔标 信用标需自担全部风险2017年12月监管部门下发57号文,明令禁止辖内机构继续提取、新增风险备付金,随后拍拍贷宣布自2018年1月1日起取消风险备付金,2月9日拍拍贷发布公告再次调整其投资者风险保障机制,称自2018年2月9日(含)起,调整“质量保障服务”,引入中合中小企业融资担保股份有限公司提供的“风险保障计划”。据其介绍,风险保障计划仅针对赔标(即AA标),即若赔标出现借款逾期,根据“风险保障计划标准条款”使用规则,由中合担保在风险保障金专项账户专款范围内为参与风险保障计划的借款人的借款逾期提供风险保障。根据工商查询,中合中小企业融资担保股份有限公司是由中国宝武钢铁集团有限公司、中国进出口银行、海航资本控股有限公司、海宁宏达股权投资管理有限公司、美国摩根大通集团和西门子(中国)有限公司等中外企业共同出资设立的融资性担保公司,目前注册资本为71.764亿元人民币,股东背景和资本实力均较为强劲。但值得注意的是,此次拍拍贷与中合担保合作的风险保障计划并不是提供担保服务,而是主要提供风险保障金专款账户的管理服务,赔付也以风险保障金专项账户余额为限。简单的来说,除赔标(即AA标)外其它等级标的,投资人需自担全部风险,而赔标的赔付也仅以风险保障金专项账户余额为限,超出部分投资人自行承担,截至测评日,拍拍贷并未公布具体的风险保障金专项账户余额。三、费用据平台官网介绍,拍拍贷目前不收取投资用户任何利息管理费和账户管理费,充值和提现目前也不收取费用。债权转让功能是平台为解决投资人流动性需求,增加用户投资体验而设计,也是投资人实现流动性的重要工具。目前拍拍贷债权转让服务费根据产品以及持有期限的不同收取不同比例的费用,如赔标转让债权对应的初始借款标的已还期数在3期以下(不含3期),按照债权转让金额的1%收取,在3期以上收取债权转让金额的0.5%;而非赔标统一按债权转让金额的0.5%收取。具体如表4。四、合规性:信息披露有待进一步提升1.限额合规限额方面,由于拍拍贷的业务为小额个人信贷,借款金额相对较小,目前标的借款金额均低于20万,受限额令影响较小。据第三方网贷媒体数据统计,平台近6个月人均借款金额低于4000元,远低于20万元限额,但从拍拍贷近期人均借款金额走势来看,自2017年12月后人均借款金额有明显上升趋势,可能是受现金贷整顿,业务调整影响。2.银行存管银行存管方面,拍拍贷于2017年6月28日宣布正式上线招商银行资金存管系统,采用直接存管模式,招商银行为拍拍贷每一位投资人开通虚拟子账户。但从体验上来看,拍拍贷与招商银行的存管系统属于无痕体验,在注册开通的过程中并未跳转到存管银行界面进行开户,交易过程中也并未见招商银行身影,此模式下用户感知度较低。在此前中国互联网金融协会下发的《互联网金融个体网络借贷资金存管系统规范》征求意见稿明确要求,存管人应在存管银行自有网站页面为客户开立子账户,包括但不限于为客户进行身份校验、开立资金存管账户、设置交易密码等环节,这类无痕体验存管系统或面临调整。目前各家银行仍处于测评中,中国互联网金融协会截至目前还未披露通过测评的银行名单。3.信息披露信息披露方面,拍拍贷根据银监会此前下发的《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》在网站设置了信息披露专栏,并根据监管要求披露了机构备案信息、组织信息、审核信息等,但对运营数据方面的披露较少,时效性也较差,最新的运营报告还停留在2017年第二季度,无法直接通过官网全面了解平台最新运营情况,只能通过第三方机构,如中国互联网金融协会。信息披露方面仍有改进空间,需按监管要求进一步完善信息披露内容。4.其他拍拍贷目前与法大大合作,为用户提供电子合同签章及存证服务,但平台目前还未进行信息系统安全等级测试。五、体验与舆情:在线客服系统体验较差 负面舆情信息较多拍拍贷注册、登陆、实名认证、充值、投资、提现等功能使用起来比较流畅,并有债权转让、自动投标等功能,功能较为齐全。打开PC端官网,首页显示最新的平台活动以及各投资产品信息,移动端APP整体视觉设计也比较简明,整体网页设计较好。拍拍贷目前与投资人交流的渠道主要有在线客服、QQ群、论坛及电话。从目前来看,拍拍贷在线客服体验较差,PC端由于在线客服系统升级改版,取消了原先的在线人工客服功能,仅有机器人自动回复功能,人工在线客服仅可通过微信公众号,并且在线客服体验较差,经常断线,据其客服解释,由于在线客服系统刚上线,部分功能仍在优化,截至2018年3月12日,笔者再次尝试,微信在线人工客服系统也已下线。从在线客服的专业性来看,对产品的熟悉度不够,关于产品的深度问题无法及时解答。客服作为用户与平台交流除了网站之外最直接的窗口,未来拍拍贷需注重在线客服系统建设,尽快优化和完善功能。从第三方论坛和百度等舆情来看,拍拍贷负面舆情较多,负面舆情主要集中在逾期严重、坏账高、现金贷、涉嫌虚假违法广告等信息。从第三方论坛信息来看,投资人对平台的风控能力以及催收力度认可度不高。六、运营数据:成交量下滑 逾期率上升根据拍拍贷官网实时数据显示,截至2017年3月13日,拍拍贷累计成交量为 1020.89亿元。据第三方网贷媒体统计,从拍拍贷近6个月的成交量走势来看,2017年9-11月拍拍贷月成交量维持在70亿元左右,但在2017年12月后拍拍贷成交量出现大幅下降,2017年12月成交量降至38.86亿元,环比下降40.77%,近3个月的月成交量也维持在30-40亿元。借款人数与成交量走势一致,2017年12月借款人数也出现明显大幅减少,可能与2017年12月初现金贷清理整顿文件正式下发,平台进行业务调整有关。金额逾期率是指截至统计时点,逾期金额与待偿金额之比,其中逾期金额是指按合同约定,出借人到期未收到本金与利息的金额总和。根据拍拍贷在中国互联网金融协会披露的金额逾期率来看,截至2017年12月底,拍拍贷金额逾期率为3.52%,从金额逾期率近期走势来看,基本呈逐月上涨趋势。七、总结随着2018年网贷行业正式迎来备案年,合规仍是平台发展的主基调。拍拍贷目前在限额合规方面做的较好,并已上线招商银行存管系统,但信息披露和客户服务方面仍有上升空间,有待完善。另外随着监管层对现金贷的整顿力度加大以及监管层明令禁止网贷平台开展现金贷业务,拍拍贷的现金贷业务也受到影响,2017年12月之后资产明显减少,成交规模也出现明显下滑,对于平台来说,未来拍拍贷除了将合规和备案作为首要工作外,如何调整业务和提升资产质量也是其思考的问题。对于投资人来说,拍拍贷作为国内首家P2P网贷平台,其人气、知名度和关注度均较高,并于2017年11月正式在美国纽交所挂牌上市,背景较为雄厚,跑路风险较小,但投资人需注意拍拍贷作为“不垫付”的网贷平台,实力印证高风险高收益,其A-F标虽然收益相对较高,但风险同样较高,没有任何担保措施,所以投资人应根据自身的风险承受能力进行分散投资。
发布于 2018-06-19 0条评论
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3
好心提醒各位想要投拍拍贷的朋友!
简单说一下我“掉坑里”的经历吧,也为了提醒正考察的朋友。一开始也怪我眼瞎太冲动 ,那是我刚开始玩P2P的时候,比较大意,看到上面写的利息年化竟然高达20%、22%!这么高!我以为还是还本付息(其实是等额本息,因为我之前投的好几家平台都是还本付息,这些平台标的旁边都是写的很清楚的,而拍拍贷没有写,应该是故意为之,后来才在某个角落里找到是等额本息)。

于是我赶紧投了一点,知道是风险自担,所以投的也不多,当然也是优先选择评级较高的比如A级的这类借款人,每笔100-300,分散投,还得一个一个看,很麻烦,觉得这人靠谱就借给他,其实光看这些字面资料根本不靠谱。

后来发现是等额本息时才知道自己亏大了!我算了下!等额本息22%只相当于还本付息12%,等额本息15%只相当于还本付息8%!(当然,等额本息想要高收益需要你不断复投,我可没那时间整天守着玩这个,况且,就算复投出去人家不还是不还吗?)


更糟的是,几个月后,逾期不还钱的越来越多......不说了,凡投过他家的应该都体会经历过了。算我眼瞎!还好投得不多。
不信的网友们自己可以随便网上一搜,在拍拍贷投了逾期收不回的帖子多如牛毛啊。
说实话,我先后投了十几家P2P网站,迄今为止,所有投出去的钱和收益都如数收回,没一家、没一次逾期的,而拍拍贷是唯一的一家!

在他们自己网站上类似帖子他们可以随便删,但其他网站就没那么容易吧。
好心发帖来提醒大家,别像我这样再掉坑里了!
看到网友建议说,在拍拍贷投资没收回钱的,可以以借款者身份再去借!哈哈,实在是个好办法,说不定我就是这样中招的,借给了在拍拍贷投钱没收回的人。我是个老实人善良人,一开始的确没想到这招。感谢这位作者的提醒。

另外需要提醒的是,你在拍拍贷的资金记录只能查六个月以内,之前的全部被他们清空了,这太好笑了。他们也很清楚借款的回收情况,太多人借款不还,干脆清空了之,让投资人无法查看,我估计这很可能是所有大平台中独一的一家敢这样做的。
打这么多字,如果能帮到你,也算做了一件善事!
发布于 2018-06-09 0条评论
space_1991 中评
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有粉丝向小编爆料称:一男子在拍拍贷借贷逾期,朋友的银行账户被曝光 拍拍贷称:不知道!通过网贷平台借款后逾期未还,身边的朋友陆续接到包括银行卡号在内的催收信息。近日,四川乐山男子李某,遇到这样一桩“怪事”。借贷平台称,与第三方催收机构有合作关系,并不清楚其具体“工作方式”。据小编了解,通过调取手机通讯录信息,比对通过网络购买的个人信息,然后实施精准催收,是目前催收行业的惯用手法。律师称,若催收行为导致严重后果,则平台方与催收方均需担责。小编认为,债务人遇到暴力催收行为应及时报警,积极选择法律救济途径。手机通讯录被借贷平台获取李某来自四川乐山,投资经营一家自助餐厅,2016年年底,由于自己经营的餐厅资金链出现断裂,在找朋友多方借款无果的情况下,李某开始转而寻求通过网贷平台借款。此后,李某通过拍拍贷平台,借出7000元,打算“周转一下”。据小编了解,在通过拍拍贷客户端进行借贷时,同意授权对方获取手机通讯录等信息。朋友接催收电话被威胁进“黑名单”今年5月,李某接到一位朋友的电话,称因为他的这笔欠款而接到催收电话,对方要求帮助催促李某还款,否则会被列入“失信名单”。这位朋友还称,催款者不仅能够报出他的名字,还能提供其名下的银行卡号尾数、此前贷款信息等。他的多位朋友,均证实接到过类似的催收电话。■ 分析催收导致严重后果 贷款平台也应担责小编认为,贷款平台与催收机构之间是业务合作关系,对其催收手段不了解,可视为普通商业交易。而如果贷款平台将借款者及其相关联系人信息提供给催收团队,则涉嫌泄露个人信息。如果贷款平台在明知对方可能会使用涉嫌违法的催收手段,仍然进行此项业务,也需承担连带责任;若频繁的催收行为导致严重的后果,则贷款平台与催收方都要承担责任。催款为何会演变成刑事案件,二中院法官表示,首先借款人法律知识欠缺,风险防范意识薄弱,此外民间小额贷款违法催收规避法律能力较强,监管部门难以及时掌握,打击犯罪难度较大。小编建议公众要强化法律意识,加强风险防范,债务人遭遇违法、暴力催收行为应及时报警,积极选择法律救济途径。
发布于 2018-05-25 0条评论
tcyay 中评
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网贷备案来袭,平台投资人该如何应对?1、P2P网贷备案通过不超20%,80%的平台投资人该如何应对?

实际上20%的平台几乎抢占了整个网贷理财市场的80%的投资人,著名的二八理论在这个市场也得以印证,过不了备案的平台里剩下20%的投资人,整个行业的投资人数在400万人左右,所以80万的投资人留存在无法备案的平台里,我给的建议是,尽快撤离合规难度压力大,没有背景实力,没有高业务水准的平台!

尽快将资金撤离到排名靠前的中大型平台,比如宜人贷,拍怕贷,人人贷,积木盒子,团贷网,和信贷,银湖网,桔子理财,投哪网等。

2、P2P备案后,没有备案平台如何清场?

答:
(1)真实在做业务的平台但由于没有背景实力而无法通过备案的平台,一定是良性退出,借款人还是得还钱,投资人的损失不至于太大!但正所谓君子不立危墙之下,如果你已经不看好所投平台会通过备案,那就干脆直接的退出那个平台吧!

(2)没有真实借款业务的平台,备案只是加速了他死亡的速度,投资这类平台的,要尽快将资金撤出,这类平台的特征是,信息披露极差,看不到借款人信息,或者提供了也都有马赛克,没有将资金存管在银行,依然在喊着保本保息的口号!他和监管是背道而驰的,他心里对监管是极度反感的,实际上优秀的P2P平台在情感层面是欢迎监管的,因为监管会帮助平台逆转劣币驱逐良币的怪象,从而降低优秀平台的运营成本。

3、 网络借贷牌照可以从事互联网小贷业务吗?

答:
首先这是两个不同属性的牌照。

(1)最大区别是拥有互联网小贷的牌照在放贷过程中,只能使用自有资金放贷,不能收集公众资金,而且受到注册资金限制,有杠杆比列的要求。

(2)网络借贷牌照并没有获得的,目前还没有通过监管备案的平台(厦门哪几家不是真正意义上的通过备案),原本预计今年6月底会有第一批通过备案的平台,但4月初,监管与各省市进行了电话会谈,要求停止各省P2P备案细则的发布,业内预计监管可能会实行全国统一的备案细则,并预计2018年9月底会出现第一批通过备案的平台。
发布于 2018-04-15 0条评论
Thescv 中评
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写在前面:本文写于2018年2月9日,那一天寒风刺骨也晴空万里。拖拉的毛病也很让我捉急啊,去年的文才拿出来开光,仍愿天灵地灵好心情。市场在大规模的动荡,人心也变得更加的不安与情绪化。这几天很多较有知名度的平台,被投资者披上了流氓、不要脸、巨坑等一系列不堪的形象。不知你作何感想呢?我不想就事情的本质去评论,在这个时期的任何言论都是极其不负责的表现。是的,今天只说人心,不讲理。拍拍贷逾期项目超低价回购近期拍拍贷在一定的范围内进行预期项目回购,对投资用户的逾期期限在1个月~6个月的项目,以1%的价格回购。就是说你当初1万元的投资资金,如果发生了逾期,且逾期时间为1~6个月的,可以允许你将此债务所有权以100元的价格卖给平台。这是什么概念?就是你花了一套房子的钱最后买了一辆二手车。说好的财富增值呢?事情已经发展到如此地步,投资人丝毫没有还价争议的余地,不然连二手车都没得开。这也难怪在监管取消刚兑时,一些投资者极力反对,不曾想这么快就发生在头部平台拍拍贷身上。羊毛出在羊身上,投资者悲催了理性分析一下拍拍贷这样做的目的,以平台的角度看此也是不得已之举,一是受到现金贷业务整改的波动影响,二是监管合规备案的步步紧逼。平台通过低价回购逾期项目,既可以消化逾期坏账项目,又可以为平台增加一定的资金直接收益。对于回购的债权,平台可以直接终结标的,消化掉逾期项目。即使后续无催收也不会计入逾期项目中。平台获得项目的债权后,可以对项目的借款人进行催收,借款1万元的项目回购价格是100元,那么只需要对借款人追回100元即可保持项目的持平,如果追回资金200元,则可达到翻倍的盈利资金,这还不计算交易过程中借款人及投资人的管理费、服务费等等收入。比市场竞争更可怕的是失去人心拍拍贷现在负面新闻重重,店大欺客、资深老流氓的牌子怕是要挂一阵子了。现在平台的种种做法,都会导致一个结局,那就是他日再无相见,如今的老客户不会再回头了。然而除了一些初生牛犊不怕虎的小生外,一些新用户也不太可能非得上板任其宰割。我个人认为,不论你的目标你的理想有多伟大,肯定的是你要以人为本,你既然来自人群终将也是要回归人群的。你既然是在地基上建立起来的,那么你怎么可能腾云驾雾?不要全是套路,犯了众怒讨不到好果子最后不还是自己吃亏吗?你可以挣钱你可以发展,但你不能踩着别人的血来使自己成长。在此对那些不走正路耍心眼的经营者们说一句,这世上没有绝路,有也是你自己走的。用户是平台生存的根本,没有人的支持何谈未来。人心都是肉长的,所谓真心换真情,虚心换假意这么浅显的道理大家会懂得。而我更担心的是后续怕是会有更多的平台走拍拍贷这条无底线的路,那投资人怎么办?只能眼睁睁的看着投资资金打了水漂,连回音都听不见。提醒投资人在投标时,要仔细考量标的项目,审核借款人的征信情况、还款能力、还款来源等等,即使有抵押车的标的,也不能大意,要注意抵押车的抵押情况,避免二次抵押及事故车的发生。投资人要在投资标的时在根源处避免逾期坏账的发生。走过路过不错过呀,参加投票:如果10万元的投资资金只能赎回1000元,那么你赎不赎0%0票你赌不赌100%1票你输不输0%0票投票(1人已参与)
发布于 2018-02-23 0条评论
城市野人 中评
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看到很多人投拍拍贷逾期了,他家的散标肯定是不能投了吧?
发布于 2018-01-29 0条评论
loveangel 中评
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近几个月,我们看到有一些P2P平台在逐步升级或清理活期产品,其中不乏许多大平台。2017年9月26日,老牌平台拍拍贷整体下线了活期产品“拍活宝”。10月16日,理财农场发布了“零钱包”产品下线公告,不再对“零钱包”开放购买,并在1个月内完成存量资金的逐步清算退出。10月26日,51人品发布“人品宝”产品优化公告,活期产品“人品宝”的每笔充值资金在充值日起3个自然日内不能取现,3个自然日后无限制。12月20日,点融网发布投资产品升级的通知,将活期产品“小融包”的锁定期提为7天。12月20日,PPmoney分批退还活期产品“灵活宝”的持有金额,现页面已无活期产品。平台为什么要清退活期产品,是好事还是负面?首先要知道,这是个好事,着手对活期产品进行调整升级或清退的平台,都具有合规意愿。因为国字号文件《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》(57号文)中明确指出,以活期、定期理财产品的形式对接债权转让标的,由于可能造成资金和资产的期限错配,应当认定为违规。我们知道活期随存随取,收益又比银行活期高多了。那它靠什么实现呢?靠的是债权转让,小B能随便买入,是因为某个小A要卖出自己的债权,后来小B想卖了,又有个小C来接他的债权。这是很理想模式,然而实际可能很多人同时想卖,又找不到接替的买家,就会产生资金流动性风险;又或者某个P2P平台有点心术不正,把大家放进活期的钱收起来,又没有按规定借出(因为活期不像定期标有明确借贷合同),那这个P2P平台就容易形成资金池,它有可能会拿这些钱去炒股或者干别的违反投资人意愿的事。就会产生较大的风险,这当然是监管不愿意看到的,所以国家把P2P活期债转判为违规。现在,有一些平台通过延长锁定期,调整退出机制来降低活期产品的流动性,但是本质上活期还是通过债权转让实现的,仍面临着期限错配的风险。所以说如果这些平台在期限截止之前仍然不改变的话,是过不了验收这一关的。我们要谨慎投这些平台。放不了P2P活期,我们的钱放哪好?清退之前,P2P活期利率在5-5.5%,同样收益而且比P2P安全性更高的还有货币基金。货币基金在支付宝上可以直接买,安全性跟余额宝一样。
点开“首页”-“更多”图标-“蚂蚁财富”,里面有四十多支货基。有些收益低的咱就不看了,我给大家挑了5个点以上的参考,都比余额宝高。大家可以直接搜代码买。(七日年化处于变动中,依实时显示为准)
发布于 2018-01-26 0条评论
521_MissYou 中评
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创业三年上市的趣店和创始人罗敏,上市后成了舆论公敌――他和趣店成了高息现金贷的原罪代言人,没人在意他那句辩解――趣店上市后,其借贷产品年化利率在36%以下。三年暴富的趣店,钱赚得是不是道德另说,但合规与否,却是互金企业不该逾越的底线。
自去年12月1日,监管部门联合下发了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》(以下简称《通知》),要求借贷平台守住年化利率36%的红线之后,互金平台已经退守红线之内了吗?
宜人贷分期乐低,趣店守住底线,拍拍贷高息违规
今天,我和同事冒着被确诊为信贷饥渴症患者的危险(遭遇互金公司密集查询征信报告的个人,会被认定为有多头贷款嫌疑,影响后续贷款,所以建议亲们不要随便尝试),尝试申请了大概10款互金借款app。
根据《通知》定义,利率的计算方法是看综合资金成本,即“各类机构向借款人收取的综合资金成本应统一折算为年化形式”,禁止了现金贷业务中的“砍头息”现象,因此,我们在以下的测评中,把所谓的利息、服务费统一按利息测算。
基于我和同事的贷款额度和利息综合评估结果,我们发现,在已经上市的几家互金公司中,趣店36%的年化利率,虽然不是最低,但绝对不是最高的,最高的是拍拍贷,年化利息超过了50%。
评测结果如下:(ps:仅根据我和同事的具体情况,很多平台针对不同信用打分的用户,采取了差异化的借贷利率,我和同事的借贷利息,未必适用其他用户的情况。)
通常来说,合规的借款平台,还款方式一目了然,多数选择了按月等额本息的付款方式,每月还款额度相同,综合计算的年化利息如下:宜人贷16%(综合利率最低),乐信旗下分期乐 24%(可贷额度最高),趣店36%,都在36%的政策红线之内。(从左至右,分别为宜人贷、分期乐、趣店)
但拍拍贷却是个例外。
这家扭扭捏捏的公司,采取的是准等额本息的方式。比如,根据拍拍贷的综合测评,我最高能贷款12500元,12期还完,但前两个月的还款额度为1963元,高于后十期每月1306元的还款额。随后,我调低了几次贷款额度,前两月的还贷额度依然高于后10月。
每月还贷额度不同,大大增加了计算难度。那我们就退而求其次,先削减掉前两个月多还的(1963.23-1306.98)*2=1312.5元,先按每月1306.98元等额本息的方式测算利息,根据等额本息计算器,可以测算出年化利率为44%,再加上前两期另外多还的1312.5元,年化利率妥妥超过了50%!说到这里,我真的好奇,如此设置多少不一的月度还款额,难道是故意增加年化利息的计算难度么?
在接到我们的咨询电话后,拍拍贷的客服信誓旦旦的辩称,利息完全合规,“要是你觉得利息不合适,可以看看其他贷款平台。”
这家成立于2007年的老牌借贷平台,自称是国内首家纯信用无担保网络借贷平台,苦熬十年于去年11月10日上市。
昨天,拍拍贷宣布,要投入10亿成立智慧金融研究院――――以远超36%的监管红线的高息来看,拍拍贷走的还是用高息覆盖高逾期率高坏账的老路,高大上的创新之前,不如拍拍贷先考虑下合规问题吧。
高息现金贷模式崩塌
在监管政策明示,包含利息、服务费在内的综合年化利息,不得超过36%之后,为何仍有平台铤而走险?
在互金圈的老司机们来看,拍拍贷的利息水平,还处于行业中下水平。某在线理财平台创始人说:“这个行业,我们看到过很多年化利息200-300%......”
甚至连年化利息高达1000%的也不罕见。
根据《南方都市报》的报道,一个名叫“飞钱小贷”的借贷平台,贷款周利息高达17%-25%。去年,曾有浙江的卢先生借贷12000元,其借贷周利息达到了20%,而且如果还款延期,逾期利息更是前述周利息的1.2倍。
利息水平,其实反映的是一个借贷平台的风控能力,因为高息主要是用来覆盖高昂的逾期、催收、坏账成本。
而在这几家已经上市的借贷平台中,拍拍贷的利息最高,一方面可能是为了赚取更多利润,另一方面,可能也是为了覆盖高坏账和逾期率。
要回答这个问题,必须复盘下拍拍贷的业务。拍拍贷招股书显示,其2015年净亏损7214万元;2016年扭亏为盈,实现净利润5.015亿元;2017年,仅上半年就实现净利润10.486亿元。
苦熬多年,半年上岸,其实靠的就是放款额的猛增,财报显示,其2017年上半年,借贷者数量和放款总额分别是上年同期的3.46倍和4.17倍,借贷用户的增多,部分因素,可能在于其降低了借贷用户的门槛。
显然,拍拍贷对于超过36%上限的综合利率(利息和服务费)心知肚明,在其招股书中说,“我们不认为我们的商业运作违反了这一规定,即使在某些情况下,我们从借款人收取的利率和交易费用率合计超过36%。然而,我们不能向你保证,中国法院将持有与我们相同的观点,我们收集的部分或全部交易费用可能被法院裁定为无效。”
当然,在整个借贷行业,能够登录资本市场的拍拍贷,其风控水平,应该还处于中等偏上了,某上市互金平台管理人员告诉《财经故事会》,“这个行业,年化100%以下的都算风控做的不错的了。”
而那些那些动辄年化利息五六百、甚至上千的借贷平台,暴力催收,可能是唯一的事后风控手段。
刀口舔血的危险模式,形成了一种因果循环――――越高的利息,只能吸引到信用度越差的用户,逾期和坏账风险越高,只能继续用高息来覆盖高坏账和高逾期率。
后来陷入舆论风口的趣店罗敏,曾在接受孕峰采访时表示,“我们的坏账,一律不会催促他们来还钱。电话都不会给他们打。你不还钱,就算了,当作福利送你了。”
但其实早些时候,趣店也曾走过用高息覆盖高坏账的野路子。刚刚退出校园市场,转型现金贷时,趣店的借贷产品,也曾一度也曾远超36%的红线。
嗜血两年,盆满钵盈,但这些违规的高息借贷平台,估计很难再持续其高息覆盖高坏账的嗜血模式了。
去年12月初,《通知》一出炉,一些高息在线借贷平台就发现,不愿意还款的投资人越来越多了。某高息借贷平台负责人,甚至曾试图辗转联系媒体求助:“能不能帮呼吁下,让那些欠款的借款人赶紧还款?快撑不下去了。当初接受了高息,现在就该按合同还款!”
但是,他的这些理由,显然并没有多少说服力。根据最高法院的解释,借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的,人民法院应予支持。
一旦监管政策严格执行,现金贷的商业模式将彻底坍塌。
一位从业人士告诉《财经故事会》,政策出来后,有的平台坏账率几乎达到了八九成左右,“那些愿意付出高息的借款人,原本就是信用最差的人,现在政策说,36%以上不合法了,也不让暴力催收了,怎么还追得回本息呢?”
始于原罪,死于监管,也许是多数现金贷平台的终局。
毕竟,连曾经靠现金贷赚得流油的趣店,都转型做汽车分期了,只是,不知道赚惯了快钱的罗敏,过不过得了消费分期的苦日子。
发布于 2018-01-22 0条评论
john13423 中评
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拍拍贷的陪标债转昨天放出好几万元,是有投资者提前知道消息了?
发布于 2018-01-18 0条评论
posuiji123 中评
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老赵在拍拍贷 投资也有五年半的时间了,作为一个非合格投资者,做一个总结,也是对自己一次最好的回顾。
1、安全标
新手安全标是我投的第一个标的,也是在我刚刚进入拍拍贷时候短时间内唯一投的标的。早期时候,拍拍贷存在很多充值几十万的投资人,部分为了放大收益或者急需用钱,用他们自己的拍拍贷标的做抵押,在平台借低息。这就是安全标。我刚刚进入拍拍贷的那段时间内,都主要投资安全标。通过安全标,我开始花时间研究拍拍贷,然后,才深入其中,借助曝光台,借助自己的坏账,才深入其中。2、曝光台
曝光台指的是在拍拍贷上面借钱不还的人,通过一个集中板块进行展示。它对于我而言,影响深远(可惜现在找不到了)。它教育了我,贷款就是会没有人还钱,只是看这坏账最后谁来买单而已。但是通过研究以及对拍拍贷投资人的观察,我开始慢慢总结普通标的规律并进行一些更高风险的投标。3、普通标
在早期的时候,普通标又分个人标,淘宝标和*聪标(*聪标由于还款率实在太差,早已经停止合作了),由于当时处于黄金年代,个人标利息最高,在我的坏账比例里面反倒最低,可惜了,当时投的太少。4、借款手续费和利率
由于拍拍贷是平台,它的核心调控手段就是手续费和利率,平台有规定,不同标的的手续费和需要支付的最低最高利率。当它搞活动的时候,手续费降低乃至于免费,平台可支付的利息降低,可以激发内部投资和发标热情。我就是在这种情况下,也借过几次安全标(虽然最后面没赚到钱)放大收益。5、赔标
前两年,拍拍贷也学其他平台,弄起了赔标,我深入了解赔标后,发现,在短时间内确实可以降低我的风险性,但是对于借款人而言,直接从普通借款变成高利贷(部分借款资金强制变成了保证金,并且没有拿出来的可能性)。从长线来看,也不安全,因为借款人的资质会更差了,但现在而言,足够了。6、我的信任
时间已经过去几年,本来钱就不多,我这种懒人,也疲于去寻找新的平台,一直把拍拍贷作为自己最主要的资金投放处。但是回顾这一两年拍拍贷做的事:平台开始自己放贷(早期的时候虽然是光头骏(ceo)也有参与,但那是调控手段,而不是平台参与放贷)了,我的教育基地:曝光台找不到了,赔标也在越来越壮大了,拍拍贷终于上市了。我希望拍拍贷做到不忘初心,坚守自己中介平台,尽可能少的接触高风险投资。因为对拍拍贷投资的每一个人,都是基于对网站安全的信任,而非背景股东、非借款人、非抵押物的信任。
最后,祝愿拍拍贷走的更远,走的更好,我与拍拍贷,一同成长。
发布于 2018-01-16 0条评论
ruihua45 差评
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两年前我选择了拍拍贷作为我投资的一个平台,但体验结果太坑爹了,一点都不安全。
坑爹1.我一次性充值5万,到账是49500,问客服怎么回事,说是第三方支付收的费用,我说我问过的怎么充值好?为什么没人告诉我要收我500块,当然没结果,所以还没投资就先亏了500块。
坑爹2.遭遇充值亏损后,我留了个心眼,设自动投标,只投坏账低于1.3%的,每次限额300500不等,前五个月相安无事,第六个月开始,坏账出现了,收益从17.4%开始下降,直到现在的11%(拍拍贷没算入90天内的坏账),比人人贷还低多了,关键是有的年标坏账,第一期就逾期,事实上后面期期是坏账,那么要等一年后才能算清,所以收益还会持续下降。
坑爹3.前二次出现坏账后,我只投抵押标和有错就赔标,但因为投拍拍我采取的是分散策略,投一次在200-500之间,自动投也记不清楚的,却总是发现我没设的标也不时给投几个,特别是慧聪商家,所以坏账继续增加,拍拍手段卑鄙,我自己又备份不了,也无处可查。
坑爹4.坏账继续,我设成不投所有标,每次有1000以上的余额后回款,每次回款又收我3元钱,利润继续降低。
坑爹5.个人账户中的坏账明细故意隐藏较深,要输入时间才能看到,糊弄人。只统计6个月内的,90天以上坏账才算进去。。。。。
还有好些坑,因为几百个标要在里面做几个手脚,不是一般人能控制能理清的,如此无底线极度贪婪的网贷,居然还有那么多和我一样去投的人,说明一个问题,拍拍贷把精力都放到行骗的功力上了。经初步计算,最终收益率连5%都不到。。。。。。非常的不靠谱的平台!!!!
发布于 2013-12-03 1条评论
TwinTreeGarden 2015-02-27 0
好吧,深有同感~
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ppiieerroo 中评
48
ppd是我投资的第一个平台,客观来讲本人还是比较认同它是未来网贷方向的说法。但就目前来讲很难在此平台上有高收益,逾期相对严重。ppd的本金保障制度是安年度来计算的,要求在年度内投资超过50笔,这从某种意义上说是为了降低投资者的风险,可能是借鉴了zopa的做法。后来ppd搞了个审错就赔的标,宣称只要逾期或坏账,ppd就会在30天内赔付,只要投资者人为ppd存在失误就会赔付,年化收益13%.但14年5月8日后,ppd可能受到了监管层的压力或者有了来自监管层的内幕消息,将陪标“升级”,改为只有符合特定的13种情形ppd才会赔付,但作为投资者个人很难证明ppd在审核中的失误,只能靠ppd自查,所以陪不陪他们自己说了算,就此看来陪标的风险与收益将严重不匹配,因为陪标都是自动投标,投资者无法也没有权利去选择投哪个陪标,特别是5万以下的投资者连选择标的时间长度的权力都没有。本人当年就有数个标被他们自动投资12个月,坑爹。。。当然就目前看来陪标的逾期也不可小觑。。。ppd的客服曾含蓄的表示一切如旧,出台升级版陪标只是为了应对监管。是否属实尚不好判断。综上投资拍拍贷的好处是:平台不会跑路或倒闭,标的真实,单笔借款金额小,收益要求不高的可以只投资陪标基本实现13%的收益;坏处是:逾期严重,老赖不少,任何标都有不安全,拍拍贷审核能力有限,催收不靠谱,催收效果很有限,激进的投资者很可能无法盈利
发布于 2014-03-12 0条评论
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拍拍贷就是一个骗人的平台,大家最好别信。
发布于 2018-01-07 0条评论
惊鸿一别 好评
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听过这个平台,朋友介绍的。规模挺大的,投资人也挺多的。。。
发布于 2017-03-27 0条评论
阡红瑶 好评
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毕竟是老平台了,第一家,据说要上市,不知道以后会怎么样。
发布于 2016-11-09 1条评论
香慧沁 中评
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测评说明:站在网贷投资人的角度,从投资前、中、后所关注的主要方面依次对拍拍贷做实测体验。摘要:拍拍贷作为国内首家P2P网贷平台,于2017年11月正式在纽交所挂牌上市,其人气、知名度和关注度均较高,本文将从平台背景、业务模式、收益率、保障方式、合规等方面对平台进行系统性测评。一、平台基本情况1.平台背景:美股上市拍拍贷,由上海拍拍贷金融信息服务有限公司运营,于2007年6月18日在上海正式上线,是国内第一家P2P网贷平台,在第三方网贷媒体发布的《2018年2月网贷平台发展指数评级》,拍拍贷位列第六位。据了解,拍拍贷于2017年11月10日在美国纽交所挂牌上市,股票代码为“PPDF”,IPO发行价为13美元,成为第四家海外上市的中国P2P网贷平台。不过随着2017年12月现金贷清理整顿文件的下发,拍拍贷股价开始大跌,2018年3月12日拍拍贷的收盘价为8.45美元。另外据其招股书公布的信息,拍拍贷在上市前分别于2012年9月、2014年2月和2015年2月获得A、B、C三轮融资,从风投背景来看,风投机构背景实力均较为强劲,此次上市更是为其增信不少,具体情况如下表。从工商信息查询,拍拍贷的运营公司上海拍拍贷金融信息服务有限公司是由北京拍拍融信投资咨询有限公司全资控股,而北京拍拍融信投资咨询有限公司是由顾少丰、张俊、罗薇、李铁铮、胡宏辉等自然人入股,但这并不能反映拍拍贷真实持股情况。据其此前公布的招股书,拍拍贷目前采用VIE协议控制架构,即其在开曼群岛注册了拍拍贷集团公司作为控股母公司,也作为上市主体,并在香港注册拍拍贷(香港)有限公司子公司,用其控股内地子公司的架构。具体结构如图1。
2. 财务数据根据拍拍贷招股书以及2017年第三季度财报披露,2015年拍拍贷净亏损0.72亿元,营业收入为1.97亿元,2016年实现了扭亏为盈,净利润达到5.01亿元,2017年前三季度营业收入为29.84亿元,净利润达到15.9亿元,是2016年同期净利润(2.35亿元)的6.77倍。可见2017年拍拍贷盈利能力出现显著提升,主要与现金贷和消费金融热潮促使平台业务规模的迅速增长,以及服务费率的提升有关。二、产品与风险保障方式1.业务模式及产品:专注个人信贷拍拍贷目前资产来源于线上,专注于个人信贷,借款人可通过手机APP或者PC端申请借款,拍拍贷利用魔镜信用评级系统对借款人进行信用评分,不同风险评级对应不同借款利率,并且拍拍贷也根据风险等级收取不同费率的费用。魔镜评级系统是拍拍贷自主开发的风险评估系统,主要基于历史还款记录,个人负债,信用历史,个人信息,第三方数据等信息。拍拍贷于2018年3月9日发布公告宣布因业务调整和产品优化的需求,将于2018年03月12日起升级彩虹计划、停售月月涨。目前拍拍贷仅有新彩虹计划和散标两种产品,其中新彩虹计划为自动投资的定期理财产品,即平台根据投资人的授权在锁定期内自动循环匹配平台的散标并以投资人的名义自动签订借款协议,锁定期届满时,系统根据投资人的授权自动进行债权转让,转让成功后自动退出,投资期限为1-12个月,收益为浮动收益,从投资匹配的标的来看,均为赔标(即AA标)。散标目前年化收益率为10%-28%,是头部平台中少数收益较高的平台,标的根据魔镜等级分为AA-F 7个等级,等级越低,年化收益率越高,同样风险越高,其中的AA标属于赔标,A-F标为自负盈亏。散标对于借款人的信息披露较为完善,既有借款人此前借款还款逾期情况,也有目前的待还信息,有助于投资人全面了解借款人信息。策略师作为拍拍贷投资人群中的优质投资人,从其公布的累计个人收益率来看,基本在15%-18%左右,而从平台论坛部分投资人公布的收益率来看,部分投资人的累计收益率在15%左右,但也有部分投资人反应开始出现负收益,这主要与投资人各项标的匹配比例、资产质量以及坏账计提方式有关,所以投资人需要注意的是虽然平台有高收益标的,但风险也相对较高,须谨慎投资,合理分散投资。自动投标是为了提高投标效率,减少资金站岗现象,满足“懒人”一键投资需求的工具,也是目前拍拍贷投资人常用的工具。目前拍拍贷有三种不同投资策略的自动投标功能,第一种是系统提供的投资策略,有稳健型、成长型、领先型3种投标策略,这三种投资策略的投资各等级标的比例不同,如稳健型自动投资的标均为AA标,成长型目标投资比例为AA:ABC = 70:30;第二类是自定义策略,投资人自己设置投标条件;第三类是策略市场,投资人依据个人风险偏好在平台上购买其他投资人的投资策略后,系统根据已购买的策略进行自动投标。目前前两类自动投标均不收取费用,策略市场是由策略师在发布策略时,对其策略的服务费进行定价,目前按投标金额的0.1%收取。2.风险保障方式:风险保障计划仅针对赔标 信用标需自担全部风险2017年12月监管部门下发57号文,明令禁止辖内机构继续提取、新增风险备付金,随后拍拍贷宣布自2018年1月1日起取消风险备付金,2月9日拍拍贷发布公告再次调整其投资者风险保障机制,称自2018年2月9日(含)起,调整“质量保障服务”,引入中合中小企业融资担保股份有限公司提供的“风险保障计划”。据其介绍,风险保障计划仅针对赔标(即AA标),即若赔标出现借款逾期,根据“风险保障计划标准条款”使用规则,由中合担保在风险保障金专项账户专款范围内为参与风险保障计划的借款人的借款逾期提供风险保障。根据工商查询,中合中小企业融资担保股份有限公司是由中国宝武钢铁集团有限公司、中国进出口银行、海航资本控股有限公司、海宁宏达股权投资管理有限公司、美国摩根大通集团和西门子(中国)有限公司等中外企业共同出资设立的融资性担保公司,目前注册资本为71.764亿元人民币,股东背景和资本实力均较为强劲。但值得注意的是,此次拍拍贷与中合担保合作的风险保障计划并不是提供担保服务,而是主要提供风险保障金专款账户的管理服务,赔付也以风险保障金专项账户余额为限。简单的来说,除赔标(即AA标)外其它等级标的,投资人需自担全部风险,而赔标的赔付也仅以风险保障金专项账户余额为限,超出部分投资人自行承担,截至测评日,拍拍贷并未公布具体的风险保障金专项账户余额。三、费用据平台官网介绍,拍拍贷目前不收取投资用户任何利息管理费和账户管理费,充值和提现目前也不收取费用。债权转让功能是平台为解决投资人流动性需求,增加用户投资体验而设计,也是投资人实现流动性的重要工具。目前拍拍贷债权转让服务费根据产品以及持有期限的不同收取不同比例的费用,如赔标转让债权对应的初始借款标的已还期数在3期以下(不含3期),按照债权转让金额的1%收取,在3期以上收取债权转让金额的0.5%;而非赔标统一按债权转让金额的0.5%收取。具体如表4。四、合规性:信息披露有待进一步提升1.限额合规限额方面,由于拍拍贷的业务为小额个人信贷,借款金额相对较小,目前标的借款金额均低于20万,受限额令影响较小。据第三方网贷媒体数据统计,平台近6个月人均借款金额低于4000元,远低于20万元限额,但从拍拍贷近期人均借款金额走势来看,自2017年12月后人均借款金额有明显上升趋势,可能是受现金贷整顿,业务调整影响。2.银行存管银行存管方面,拍拍贷于2017年6月28日宣布正式上线招商银行资金存管系统,采用直接存管模式,招商银行为拍拍贷每一位投资人开通虚拟子账户。但从体验上来看,拍拍贷与招商银行的存管系统属于无痕体验,在注册开通的过程中并未跳转到存管银行界面进行开户,交易过程中也并未见招商银行身影,此模式下用户感知度较低。在此前中国互联网金融协会下发的《互联网金融个体网络借贷资金存管系统规范》征求意见稿明确要求,存管人应在存管银行自有网站页面为客户开立子账户,包括但不限于为客户进行身份校验、开立资金存管账户、设置交易密码等环节,这类无痕体验存管系统或面临调整。目前各家银行仍处于测评中,中国互联网金融协会截至目前还未披露通过测评的银行名单。3.信息披露信息披露方面,拍拍贷根据银监会此前下发的《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》在网站设置了信息披露专栏,并根据监管要求披露了机构备案信息、组织信息、审核信息等,但对运营数据方面的披露较少,时效性也较差,最新的运营报告还停留在2017年第二季度,无法直接通过官网全面了解平台最新运营情况,只能通过第三方机构,如中国互联网金融协会。信息披露方面仍有改进空间,需按监管要求进一步完善信息披露内容。4.其他拍拍贷目前与法大大合作,为用户提供电子合同签章及存证服务,但平台目前还未进行信息系统安全等级测试。五、体验与舆情:在线客服系统体验较差 负面舆情信息较多拍拍贷注册、登陆、实名认证、充值、投资、提现等功能使用起来比较流畅,并有债权转让、自动投标等功能,功能较为齐全。打开PC端官网,首页显示最新的平台活动以及各投资产品信息,移动端APP整体视觉设计也比较简明,整体网页设计较好。拍拍贷目前与投资人交流的渠道主要有在线客服、QQ群、论坛及电话。从目前来看,拍拍贷在线客服体验较差,PC端由于在线客服系统升级改版,取消了原先的在线人工客服功能,仅有机器人自动回复功能,人工在线客服仅可通过微信公众号,并且在线客服体验较差,经常断线,据其客服解释,由于在线客服系统刚上线,部分功能仍在优化,截至2018年3月12日,笔者再次尝试,微信在线人工客服系统也已下线。从在线客服的专业性来看,对产品的熟悉度不够,关于产品的深度问题无法及时解答。客服作为用户与平台交流除了网站之外最直接的窗口,未来拍拍贷需注重在线客服系统建设,尽快优化和完善功能。从第三方论坛和百度等舆情来看,拍拍贷负面舆情较多,负面舆情主要集中在逾期严重、坏账高、现金贷、涉嫌虚假违法广告等信息。从第三方论坛信息来看,投资人对平台的风控能力以及催收力度认可度不高。六、运营数据:成交量下滑 逾期率上升根据拍拍贷官网实时数据显示,截至2017年3月13日,拍拍贷累计成交量为 1020.89亿元。据第三方网贷媒体统计,从拍拍贷近6个月的成交量走势来看,2017年9-11月拍拍贷月成交量维持在70亿元左右,但在2017年12月后拍拍贷成交量出现大幅下降,2017年12月成交量降至38.86亿元,环比下降40.77%,近3个月的月成交量也维持在30-40亿元。借款人数与成交量走势一致,2017年12月借款人数也出现明显大幅减少,可能与2017年12月初现金贷清理整顿文件正式下发,平台进行业务调整有关。金额逾期率是指截至统计时点,逾期金额与待偿金额之比,其中逾期金额是指按合同约定,出借人到期未收到本金与利息的金额总和。根据拍拍贷在中国互联网金融协会披露的金额逾期率来看,截至2017年12月底,拍拍贷金额逾期率为3.52%,从金额逾期率近期走势来看,基本呈逐月上涨趋势。七、总结随着2018年网贷行业正式迎来备案年,合规仍是平台发展的主基调。拍拍贷目前在限额合规方面做的较好,并已上线招商银行存管系统,但信息披露和客户服务方面仍有上升空间,有待完善。另外随着监管层对现金贷的整顿力度加大以及监管层明令禁止网贷平台开展现金贷业务,拍拍贷的现金贷业务也受到影响,2017年12月之后资产明显减少,成交规模也出现明显下滑,对于平台来说,未来拍拍贷除了将合规和备案作为首要工作外,如何调整业务和提升资产质量也是其思考的问题。对于投资人来说,拍拍贷作为国内首家P2P网贷平台,其人气、知名度和关注度均较高,并于2017年11月正式在美国纽交所挂牌上市,背景较为雄厚,跑路风险较小,但投资人需注意拍拍贷作为“不垫付”的网贷平台,实力印证高风险高收益,其A-F标虽然收益相对较高,但风险同样较高,没有任何担保措施,所以投资人应根据自身的风险承受能力进行分散投资。
发布于 2018-06-19 0条评论
space_1991 中评
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有粉丝向小编爆料称:一男子在拍拍贷借贷逾期,朋友的银行账户被曝光 拍拍贷称:不知道!通过网贷平台借款后逾期未还,身边的朋友陆续接到包括银行卡号在内的催收信息。近日,四川乐山男子李某,遇到这样一桩“怪事”。借贷平台称,与第三方催收机构有合作关系,并不清楚其具体“工作方式”。据小编了解,通过调取手机通讯录信息,比对通过网络购买的个人信息,然后实施精准催收,是目前催收行业的惯用手法。律师称,若催收行为导致严重后果,则平台方与催收方均需担责。小编认为,债务人遇到暴力催收行为应及时报警,积极选择法律救济途径。手机通讯录被借贷平台获取李某来自四川乐山,投资经营一家自助餐厅,2016年年底,由于自己经营的餐厅资金链出现断裂,在找朋友多方借款无果的情况下,李某开始转而寻求通过网贷平台借款。此后,李某通过拍拍贷平台,借出7000元,打算“周转一下”。据小编了解,在通过拍拍贷客户端进行借贷时,同意授权对方获取手机通讯录等信息。朋友接催收电话被威胁进“黑名单”今年5月,李某接到一位朋友的电话,称因为他的这笔欠款而接到催收电话,对方要求帮助催促李某还款,否则会被列入“失信名单”。这位朋友还称,催款者不仅能够报出他的名字,还能提供其名下的银行卡号尾数、此前贷款信息等。他的多位朋友,均证实接到过类似的催收电话。■ 分析催收导致严重后果 贷款平台也应担责小编认为,贷款平台与催收机构之间是业务合作关系,对其催收手段不了解,可视为普通商业交易。而如果贷款平台将借款者及其相关联系人信息提供给催收团队,则涉嫌泄露个人信息。如果贷款平台在明知对方可能会使用涉嫌违法的催收手段,仍然进行此项业务,也需承担连带责任;若频繁的催收行为导致严重的后果,则贷款平台与催收方都要承担责任。催款为何会演变成刑事案件,二中院法官表示,首先借款人法律知识欠缺,风险防范意识薄弱,此外民间小额贷款违法催收规避法律能力较强,监管部门难以及时掌握,打击犯罪难度较大。小编建议公众要强化法律意识,加强风险防范,债务人遭遇违法、暴力催收行为应及时报警,积极选择法律救济途径。
发布于 2018-05-25 0条评论
tcyay 中评
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网贷备案来袭,平台投资人该如何应对?1、P2P网贷备案通过不超20%,80%的平台投资人该如何应对?

实际上20%的平台几乎抢占了整个网贷理财市场的80%的投资人,著名的二八理论在这个市场也得以印证,过不了备案的平台里剩下20%的投资人,整个行业的投资人数在400万人左右,所以80万的投资人留存在无法备案的平台里,我给的建议是,尽快撤离合规难度压力大,没有背景实力,没有高业务水准的平台!

尽快将资金撤离到排名靠前的中大型平台,比如宜人贷,拍怕贷,人人贷,积木盒子,团贷网,和信贷,银湖网,桔子理财,投哪网等。

2、P2P备案后,没有备案平台如何清场?

答:
(1)真实在做业务的平台但由于没有背景实力而无法通过备案的平台,一定是良性退出,借款人还是得还钱,投资人的损失不至于太大!但正所谓君子不立危墙之下,如果你已经不看好所投平台会通过备案,那就干脆直接的退出那个平台吧!

(2)没有真实借款业务的平台,备案只是加速了他死亡的速度,投资这类平台的,要尽快将资金撤出,这类平台的特征是,信息披露极差,看不到借款人信息,或者提供了也都有马赛克,没有将资金存管在银行,依然在喊着保本保息的口号!他和监管是背道而驰的,他心里对监管是极度反感的,实际上优秀的P2P平台在情感层面是欢迎监管的,因为监管会帮助平台逆转劣币驱逐良币的怪象,从而降低优秀平台的运营成本。

3、 网络借贷牌照可以从事互联网小贷业务吗?

答:
首先这是两个不同属性的牌照。

(1)最大区别是拥有互联网小贷的牌照在放贷过程中,只能使用自有资金放贷,不能收集公众资金,而且受到注册资金限制,有杠杆比列的要求。

(2)网络借贷牌照并没有获得的,目前还没有通过监管备案的平台(厦门哪几家不是真正意义上的通过备案),原本预计今年6月底会有第一批通过备案的平台,但4月初,监管与各省市进行了电话会谈,要求停止各省P2P备案细则的发布,业内预计监管可能会实行全国统一的备案细则,并预计2018年9月底会出现第一批通过备案的平台。
发布于 2018-04-15 0条评论
Thescv 中评
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写在前面:本文写于2018年2月9日,那一天寒风刺骨也晴空万里。拖拉的毛病也很让我捉急啊,去年的文才拿出来开光,仍愿天灵地灵好心情。市场在大规模的动荡,人心也变得更加的不安与情绪化。这几天很多较有知名度的平台,被投资者披上了流氓、不要脸、巨坑等一系列不堪的形象。不知你作何感想呢?我不想就事情的本质去评论,在这个时期的任何言论都是极其不负责的表现。是的,今天只说人心,不讲理。拍拍贷逾期项目超低价回购近期拍拍贷在一定的范围内进行预期项目回购,对投资用户的逾期期限在1个月~6个月的项目,以1%的价格回购。就是说你当初1万元的投资资金,如果发生了逾期,且逾期时间为1~6个月的,可以允许你将此债务所有权以100元的价格卖给平台。这是什么概念?就是你花了一套房子的钱最后买了一辆二手车。说好的财富增值呢?事情已经发展到如此地步,投资人丝毫没有还价争议的余地,不然连二手车都没得开。这也难怪在监管取消刚兑时,一些投资者极力反对,不曾想这么快就发生在头部平台拍拍贷身上。羊毛出在羊身上,投资者悲催了理性分析一下拍拍贷这样做的目的,以平台的角度看此也是不得已之举,一是受到现金贷业务整改的波动影响,二是监管合规备案的步步紧逼。平台通过低价回购逾期项目,既可以消化逾期坏账项目,又可以为平台增加一定的资金直接收益。对于回购的债权,平台可以直接终结标的,消化掉逾期项目。即使后续无催收也不会计入逾期项目中。平台获得项目的债权后,可以对项目的借款人进行催收,借款1万元的项目回购价格是100元,那么只需要对借款人追回100元即可保持项目的持平,如果追回资金200元,则可达到翻倍的盈利资金,这还不计算交易过程中借款人及投资人的管理费、服务费等等收入。比市场竞争更可怕的是失去人心拍拍贷现在负面新闻重重,店大欺客、资深老流氓的牌子怕是要挂一阵子了。现在平台的种种做法,都会导致一个结局,那就是他日再无相见,如今的老客户不会再回头了。然而除了一些初生牛犊不怕虎的小生外,一些新用户也不太可能非得上板任其宰割。我个人认为,不论你的目标你的理想有多伟大,肯定的是你要以人为本,你既然来自人群终将也是要回归人群的。你既然是在地基上建立起来的,那么你怎么可能腾云驾雾?不要全是套路,犯了众怒讨不到好果子最后不还是自己吃亏吗?你可以挣钱你可以发展,但你不能踩着别人的血来使自己成长。在此对那些不走正路耍心眼的经营者们说一句,这世上没有绝路,有也是你自己走的。用户是平台生存的根本,没有人的支持何谈未来。人心都是肉长的,所谓真心换真情,虚心换假意这么浅显的道理大家会懂得。而我更担心的是后续怕是会有更多的平台走拍拍贷这条无底线的路,那投资人怎么办?只能眼睁睁的看着投资资金打了水漂,连回音都听不见。提醒投资人在投标时,要仔细考量标的项目,审核借款人的征信情况、还款能力、还款来源等等,即使有抵押车的标的,也不能大意,要注意抵押车的抵押情况,避免二次抵押及事故车的发生。投资人要在投资标的时在根源处避免逾期坏账的发生。走过路过不错过呀,参加投票:如果10万元的投资资金只能赎回1000元,那么你赎不赎0%0票你赌不赌100%1票你输不输0%0票投票(1人已参与)
发布于 2018-02-23 0条评论
城市野人 中评
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看到很多人投拍拍贷逾期了,他家的散标肯定是不能投了吧?
发布于 2018-01-29 0条评论
loveangel 中评
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近几个月,我们看到有一些P2P平台在逐步升级或清理活期产品,其中不乏许多大平台。2017年9月26日,老牌平台拍拍贷整体下线了活期产品“拍活宝”。10月16日,理财农场发布了“零钱包”产品下线公告,不再对“零钱包”开放购买,并在1个月内完成存量资金的逐步清算退出。10月26日,51人品发布“人品宝”产品优化公告,活期产品“人品宝”的每笔充值资金在充值日起3个自然日内不能取现,3个自然日后无限制。12月20日,点融网发布投资产品升级的通知,将活期产品“小融包”的锁定期提为7天。12月20日,PPmoney分批退还活期产品“灵活宝”的持有金额,现页面已无活期产品。平台为什么要清退活期产品,是好事还是负面?首先要知道,这是个好事,着手对活期产品进行调整升级或清退的平台,都具有合规意愿。因为国字号文件《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》(57号文)中明确指出,以活期、定期理财产品的形式对接债权转让标的,由于可能造成资金和资产的期限错配,应当认定为违规。我们知道活期随存随取,收益又比银行活期高多了。那它靠什么实现呢?靠的是债权转让,小B能随便买入,是因为某个小A要卖出自己的债权,后来小B想卖了,又有个小C来接他的债权。这是很理想模式,然而实际可能很多人同时想卖,又找不到接替的买家,就会产生资金流动性风险;又或者某个P2P平台有点心术不正,把大家放进活期的钱收起来,又没有按规定借出(因为活期不像定期标有明确借贷合同),那这个P2P平台就容易形成资金池,它有可能会拿这些钱去炒股或者干别的违反投资人意愿的事。就会产生较大的风险,这当然是监管不愿意看到的,所以国家把P2P活期债转判为违规。现在,有一些平台通过延长锁定期,调整退出机制来降低活期产品的流动性,但是本质上活期还是通过债权转让实现的,仍面临着期限错配的风险。所以说如果这些平台在期限截止之前仍然不改变的话,是过不了验收这一关的。我们要谨慎投这些平台。放不了P2P活期,我们的钱放哪好?清退之前,P2P活期利率在5-5.5%,同样收益而且比P2P安全性更高的还有货币基金。货币基金在支付宝上可以直接买,安全性跟余额宝一样。
点开“首页”-“更多”图标-“蚂蚁财富”,里面有四十多支货基。有些收益低的咱就不看了,我给大家挑了5个点以上的参考,都比余额宝高。大家可以直接搜代码买。(七日年化处于变动中,依实时显示为准)
发布于 2018-01-26 0条评论
521_MissYou 中评
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创业三年上市的趣店和创始人罗敏,上市后成了舆论公敌――他和趣店成了高息现金贷的原罪代言人,没人在意他那句辩解――趣店上市后,其借贷产品年化利率在36%以下。三年暴富的趣店,钱赚得是不是道德另说,但合规与否,却是互金企业不该逾越的底线。
自去年12月1日,监管部门联合下发了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》(以下简称《通知》),要求借贷平台守住年化利率36%的红线之后,互金平台已经退守红线之内了吗?
宜人贷分期乐低,趣店守住底线,拍拍贷高息违规
今天,我和同事冒着被确诊为信贷饥渴症患者的危险(遭遇互金公司密集查询征信报告的个人,会被认定为有多头贷款嫌疑,影响后续贷款,所以建议亲们不要随便尝试),尝试申请了大概10款互金借款app。
根据《通知》定义,利率的计算方法是看综合资金成本,即“各类机构向借款人收取的综合资金成本应统一折算为年化形式”,禁止了现金贷业务中的“砍头息”现象,因此,我们在以下的测评中,把所谓的利息、服务费统一按利息测算。
基于我和同事的贷款额度和利息综合评估结果,我们发现,在已经上市的几家互金公司中,趣店36%的年化利率,虽然不是最低,但绝对不是最高的,最高的是拍拍贷,年化利息超过了50%。
评测结果如下:(ps:仅根据我和同事的具体情况,很多平台针对不同信用打分的用户,采取了差异化的借贷利率,我和同事的借贷利息,未必适用其他用户的情况。)
通常来说,合规的借款平台,还款方式一目了然,多数选择了按月等额本息的付款方式,每月还款额度相同,综合计算的年化利息如下:宜人贷16%(综合利率最低),乐信旗下分期乐 24%(可贷额度最高),趣店36%,都在36%的政策红线之内。(从左至右,分别为宜人贷、分期乐、趣店)
但拍拍贷却是个例外。
这家扭扭捏捏的公司,采取的是准等额本息的方式。比如,根据拍拍贷的综合测评,我最高能贷款12500元,12期还完,但前两个月的还款额度为1963元,高于后十期每月1306元的还款额。随后,我调低了几次贷款额度,前两月的还贷额度依然高于后10月。
每月还贷额度不同,大大增加了计算难度。那我们就退而求其次,先削减掉前两个月多还的(1963.23-1306.98)*2=1312.5元,先按每月1306.98元等额本息的方式测算利息,根据等额本息计算器,可以测算出年化利率为44%,再加上前两期另外多还的1312.5元,年化利率妥妥超过了50%!说到这里,我真的好奇,如此设置多少不一的月度还款额,难道是故意增加年化利息的计算难度么?
在接到我们的咨询电话后,拍拍贷的客服信誓旦旦的辩称,利息完全合规,“要是你觉得利息不合适,可以看看其他贷款平台。”
这家成立于2007年的老牌借贷平台,自称是国内首家纯信用无担保网络借贷平台,苦熬十年于去年11月10日上市。
昨天,拍拍贷宣布,要投入10亿成立智慧金融研究院――――以远超36%的监管红线的高息来看,拍拍贷走的还是用高息覆盖高逾期率高坏账的老路,高大上的创新之前,不如拍拍贷先考虑下合规问题吧。
高息现金贷模式崩塌
在监管政策明示,包含利息、服务费在内的综合年化利息,不得超过36%之后,为何仍有平台铤而走险?
在互金圈的老司机们来看,拍拍贷的利息水平,还处于行业中下水平。某在线理财平台创始人说:“这个行业,我们看到过很多年化利息200-300%......”
甚至连年化利息高达1000%的也不罕见。
根据《南方都市报》的报道,一个名叫“飞钱小贷”的借贷平台,贷款周利息高达17%-25%。去年,曾有浙江的卢先生借贷12000元,其借贷周利息达到了20%,而且如果还款延期,逾期利息更是前述周利息的1.2倍。
利息水平,其实反映的是一个借贷平台的风控能力,因为高息主要是用来覆盖高昂的逾期、催收、坏账成本。
而在这几家已经上市的借贷平台中,拍拍贷的利息最高,一方面可能是为了赚取更多利润,另一方面,可能也是为了覆盖高坏账和逾期率。
要回答这个问题,必须复盘下拍拍贷的业务。拍拍贷招股书显示,其2015年净亏损7214万元;2016年扭亏为盈,实现净利润5.015亿元;2017年,仅上半年就实现净利润10.486亿元。
苦熬多年,半年上岸,其实靠的就是放款额的猛增,财报显示,其2017年上半年,借贷者数量和放款总额分别是上年同期的3.46倍和4.17倍,借贷用户的增多,部分因素,可能在于其降低了借贷用户的门槛。
显然,拍拍贷对于超过36%上限的综合利率(利息和服务费)心知肚明,在其招股书中说,“我们不认为我们的商业运作违反了这一规定,即使在某些情况下,我们从借款人收取的利率和交易费用率合计超过36%。然而,我们不能向你保证,中国法院将持有与我们相同的观点,我们收集的部分或全部交易费用可能被法院裁定为无效。”
当然,在整个借贷行业,能够登录资本市场的拍拍贷,其风控水平,应该还处于中等偏上了,某上市互金平台管理人员告诉《财经故事会》,“这个行业,年化100%以下的都算风控做的不错的了。”
而那些那些动辄年化利息五六百、甚至上千的借贷平台,暴力催收,可能是唯一的事后风控手段。
刀口舔血的危险模式,形成了一种因果循环――――越高的利息,只能吸引到信用度越差的用户,逾期和坏账风险越高,只能继续用高息来覆盖高坏账和高逾期率。
后来陷入舆论风口的趣店罗敏,曾在接受孕峰采访时表示,“我们的坏账,一律不会催促他们来还钱。电话都不会给他们打。你不还钱,就算了,当作福利送你了。”
但其实早些时候,趣店也曾走过用高息覆盖高坏账的野路子。刚刚退出校园市场,转型现金贷时,趣店的借贷产品,也曾一度也曾远超36%的红线。
嗜血两年,盆满钵盈,但这些违规的高息借贷平台,估计很难再持续其高息覆盖高坏账的嗜血模式了。
去年12月初,《通知》一出炉,一些高息在线借贷平台就发现,不愿意还款的投资人越来越多了。某高息借贷平台负责人,甚至曾试图辗转联系媒体求助:“能不能帮呼吁下,让那些欠款的借款人赶紧还款?快撑不下去了。当初接受了高息,现在就该按合同还款!”
但是,他的这些理由,显然并没有多少说服力。根据最高法院的解释,借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的,人民法院应予支持。
一旦监管政策严格执行,现金贷的商业模式将彻底坍塌。
一位从业人士告诉《财经故事会》,政策出来后,有的平台坏账率几乎达到了八九成左右,“那些愿意付出高息的借款人,原本就是信用最差的人,现在政策说,36%以上不合法了,也不让暴力催收了,怎么还追得回本息呢?”
始于原罪,死于监管,也许是多数现金贷平台的终局。
毕竟,连曾经靠现金贷赚得流油的趣店,都转型做汽车分期了,只是,不知道赚惯了快钱的罗敏,过不过得了消费分期的苦日子。
发布于 2018-01-22 0条评论
john13423 中评
0
拍拍贷的陪标债转昨天放出好几万元,是有投资者提前知道消息了?
发布于 2018-01-18 0条评论
posuiji123 中评
0
老赵在拍拍贷 投资也有五年半的时间了,作为一个非合格投资者,做一个总结,也是对自己一次最好的回顾。
1、安全标
新手安全标是我投的第一个标的,也是在我刚刚进入拍拍贷时候短时间内唯一投的标的。早期时候,拍拍贷存在很多充值几十万的投资人,部分为了放大收益或者急需用钱,用他们自己的拍拍贷标的做抵押,在平台借低息。这就是安全标。我刚刚进入拍拍贷的那段时间内,都主要投资安全标。通过安全标,我开始花时间研究拍拍贷,然后,才深入其中,借助曝光台,借助自己的坏账,才深入其中。2、曝光台
曝光台指的是在拍拍贷上面借钱不还的人,通过一个集中板块进行展示。它对于我而言,影响深远(可惜现在找不到了)。它教育了我,贷款就是会没有人还钱,只是看这坏账最后谁来买单而已。但是通过研究以及对拍拍贷投资人的观察,我开始慢慢总结普通标的规律并进行一些更高风险的投标。3、普通标
在早期的时候,普通标又分个人标,淘宝标和*聪标(*聪标由于还款率实在太差,早已经停止合作了),由于当时处于黄金年代,个人标利息最高,在我的坏账比例里面反倒最低,可惜了,当时投的太少。4、借款手续费和利率
由于拍拍贷是平台,它的核心调控手段就是手续费和利率,平台有规定,不同标的的手续费和需要支付的最低最高利率。当它搞活动的时候,手续费降低乃至于免费,平台可支付的利息降低,可以激发内部投资和发标热情。我就是在这种情况下,也借过几次安全标(虽然最后面没赚到钱)放大收益。5、赔标
前两年,拍拍贷也学其他平台,弄起了赔标,我深入了解赔标后,发现,在短时间内确实可以降低我的风险性,但是对于借款人而言,直接从普通借款变成高利贷(部分借款资金强制变成了保证金,并且没有拿出来的可能性)。从长线来看,也不安全,因为借款人的资质会更差了,但现在而言,足够了。6、我的信任
时间已经过去几年,本来钱就不多,我这种懒人,也疲于去寻找新的平台,一直把拍拍贷作为自己最主要的资金投放处。但是回顾这一两年拍拍贷做的事:平台开始自己放贷(早期的时候虽然是光头骏(ceo)也有参与,但那是调控手段,而不是平台参与放贷)了,我的教育基地:曝光台找不到了,赔标也在越来越壮大了,拍拍贷终于上市了。我希望拍拍贷做到不忘初心,坚守自己中介平台,尽可能少的接触高风险投资。因为对拍拍贷投资的每一个人,都是基于对网站安全的信任,而非背景股东、非借款人、非抵押物的信任。
最后,祝愿拍拍贷走的更远,走的更好,我与拍拍贷,一同成长。
发布于 2018-01-16 0条评论
老拉 中评
0
好久没上拍拍贷了,今才发现拍拍贷的利率全线下调,一年期利率才8.5%
发布于 2018-01-16 0条评论
小弟我 差评
3
好心提醒各位想要投拍拍贷的朋友!
简单说一下我“掉坑里”的经历吧,也为了提醒正考察的朋友。一开始也怪我眼瞎太冲动 ,那是我刚开始玩P2P的时候,比较大意,看到上面写的利息年化竟然高达20%、22%!这么高!我以为还是还本付息(其实是等额本息,因为我之前投的好几家平台都是还本付息,这些平台标的旁边都是写的很清楚的,而拍拍贷没有写,应该是故意为之,后来才在某个角落里找到是等额本息)。

于是我赶紧投了一点,知道是风险自担,所以投的也不多,当然也是优先选择评级较高的比如A级的这类借款人,每笔100-300,分散投,还得一个一个看,很麻烦,觉得这人靠谱就借给他,其实光看这些字面资料根本不靠谱。

后来发现是等额本息时才知道自己亏大了!我算了下!等额本息22%只相当于还本付息12%,等额本息15%只相当于还本付息8%!(当然,等额本息想要高收益需要你不断复投,我可没那时间整天守着玩这个,况且,就算复投出去人家不还是不还吗?)


更糟的是,几个月后,逾期不还钱的越来越多......不说了,凡投过他家的应该都体会经历过了。算我眼瞎!还好投得不多。
不信的网友们自己可以随便网上一搜,在拍拍贷投了逾期收不回的帖子多如牛毛啊。
说实话,我先后投了十几家P2P网站,迄今为止,所有投出去的钱和收益都如数收回,没一家、没一次逾期的,而拍拍贷是唯一的一家!

在他们自己网站上类似帖子他们可以随便删,但其他网站就没那么容易吧。
好心发帖来提醒大家,别像我这样再掉坑里了!
看到网友建议说,在拍拍贷投资没收回钱的,可以以借款者身份再去借!哈哈,实在是个好办法,说不定我就是这样中招的,借给了在拍拍贷投钱没收回的人。我是个老实人善良人,一开始的确没想到这招。感谢这位作者的提醒。

另外需要提醒的是,你在拍拍贷的资金记录只能查六个月以内,之前的全部被他们清空了,这太好笑了。他们也很清楚借款的回收情况,太多人借款不还,干脆清空了之,让投资人无法查看,我估计这很可能是所有大平台中独一的一家敢这样做的。
打这么多字,如果能帮到你,也算做了一件善事!
发布于 2018-06-09 0条评论
柳楝 差评
6
坑人的平台,既坑投资人也坑借款人,迟早倒闭。
发布于 2017-07-22 0条评论
Czy_罗伊 差评
0
拍拍贷就是高利贷什么手续费打表费利息借6千一年要还7千3百多
发布于 2016-11-20 0条评论
1376375 差评
0
拍拍贷就是高利贷什么手续费打表费利息借6千一年要还7千3百多
发布于 2016-11-20 0条评论
小园园 差评
0
逾期科目多,逾期时间长!不怕逾期的尽管来
发布于 2016-10-18 0条评论
michaelzhang 差评
0
好评里有水军,看第二和第三的评语,一样的,注册人却不一样。
发布于 2016-07-25 0条评论
ccbot交易所9 差评
0
坑人 啊利息高达到百分之三十,贷了5千,分期半年,利息1000元
发布于 2016-06-02 0条评论
别让我一个人醉 差评
0
今天收到拍拍贷拉客短信了,还节假日优惠???见鬼。无语(?_?)
发布于 2016-05-21 0条评论
虹云爱 差评
0
这是有多坑?写的14%,实际只有8.24%
发布于 2016-04-15 0条评论
MoRE 差评
0
真实标,小额分散。但是会有老赖借款,高风险标可能血本无归。
发布于 2015-12-27 0条评论
charmi 差评
0
资金站岗严重,提现纠结死,没赚到钱,大平台有优势,缺点也明显望改善
发布于 2015-11-26 0条评论
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