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宜人贷
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【大家对宜人贷的评论】

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大虫 中评
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今年8月份,P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组下发了《关于开展P2P网络借贷机构合规检查工作的通知》,加上之前颇受关注的网贷108条备案细则《P2P合规检查问题清单》,p2p网贷行业的备案工作算是重新启动了,不少平台看见了行业的希望,监管日益趋严,未来,行业必将朝着合规的方向积极发展。时间已经过了一个月,据悉,已经有不少p2p平台正是启动自查工作。P2p网贷行业的自查内容,主要包含以下10点:P2P网贷机构是否坚守信息中介定位是否设立资金池是否为自身或变相为自身融资是否直接或变相为出借人提供担保或承诺保本付息是否对出借人实行刚性兑付是否对出借人进行风险评估并进行分级管理是否向出借人充分披露借款人风险信息是否坚持小额分散的网络借贷原则是否发售理财产品募集资金是否以高额利诱等方式吸引出借人或投资者加入?这其中,不乏有宜人贷、pp money、和信贷、积木盒子等头部平台,不少资金存量不是很大的平台也率先自查,给行业树立起标杆作用。在此期间,投理想也积极行动组织高管和员工一起学习,并且启动律所、会计事务所、信息披露等合规工作的对标,积极拥抱监管。对于目前身在网贷行业的每一家平台来说,未来都将面临着巨大的挑战,我们只有积极准备,才能在监管的大浪淘沙中存活下来。随着监管政策和备案制度的落地,必将迎来行业的持续繁荣。
发布于 2018-09-10 0条评论
nomajia 中评
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在刚刚过去的8月下旬,拍拍贷、乐信、趣店、宜人贷相继发布二季度财报,其中,乐信、趣店、宜人贷总营收同比涨幅分别为35.38%、124.7%、28%,净利同比涨幅分别为776%、42%、64%;最早发布财报的拍拍贷总营收同比下滑1.65%,净利同比下滑3.8%。拍拍贷、乐信、趣店、宜人贷四家企业在发展中各有业务结构调整和优化,本文摘取了宜人贷、拍拍贷、趣店、乐信过去6个季度的财报数据,从营收、利润、业务结构、逾期等方面分析这四家企业的运营现状和未来发展。总营收:趣店高收入背后的隐患2018年第二财季,宜人贷总营收15.2亿元,同比增56%,拍拍贷总营收10.47亿元,同比降1.65%,趣店总营收22.44亿元,同比增124.7%,乐信总营收17.83亿元,同比增35.38%。本季度,是趣店连续两季度总营收第一,且这一季度趣店与第二名乐信间的差距拉开。纵观四家企业过去6个季度的营收情况,成立最早的拍拍贷仅在2017年二季度营收10.65亿元,超过趣店,其余财季都是营收垫底;乐信今年二季度营收继续上升,源于其前期在金融科技上的投资产生了回报;宜人贷总营收连续两个季度出现环比下滑;居于营收第一的趣店,在此前5个季度中,营收涨幅放缓的幅度最大,在其财报公布之后,蚂蚁金服宣布不再与其合作,无疑,蚂蚁金服作为重要的获客渠道,势必影响趣店其下个财季的数据,但趣店方面回应不会造成影响。有一点值得注意,宜人贷2018***的总营收是15.93亿元,环比下滑12.7%,拍拍贷2017***的总营收9.12亿元,环比下滑8.6%,而趣店、乐信在这两个时间点处于营收增长缓慢态势,环比并未出现下滑,这或许与四家企业在金融行业被强监管之后的业务选择与转型有关。从整个营收的同比增速来看,两家企业都在放缓,趣店、乐信虽然增幅上涨,但相较之前,差距不小,很大一部分原因是内地网贷行业的政策高压和行业清洗,当然还包括各自企业的经营状况和战略调整。净利润:经历同一个低谷后 乐信增速反超2018年第二财季,宜人贷净利润4.4亿元,同比增64%,拍拍贷净利润6.08亿元,同比降3.8%,趣店净利润7.38亿元,同比增42%,乐信净利润5.02亿元,同比增776%。本季度,趣店净利第一,上个季度净利第一的宜人贷反倒垫底,净利润率跌至上市以来最低点。纵观四家企业过去6个季度的净利润情况,宜人贷、拍拍贷、趣店都经历了过山车,下降、上升交替出现,唯独乐信,在今年二季度财报之前的四个季度中净利一直缓慢增长,到了这一季度实现大幅上升,营收营收17.83亿元,同比增长35.38%,净利润5.02亿元,同比增长776%。乐信CEO肖文杰表示,“过去五年我们持续对金融科技投入,在这个季度我们迎来了收获期。我们运营效率进一步提升,这帮助我们大幅改善了盈利能力。”从净利润同比增速来看,有三家企业步调一致,都在去年四季度增速放缓或出现下滑,宜人贷、趣店净利同比增速分别为48%、80.1%,拍拍贷净利亏损5.07亿元,而乐信在这一季度扭亏,净利1.26亿元,上年同期亏损1290万,进入2018年,乐信在净利上有了不错的逆袭,增速在二季度达776%。业务构成:专注与延伸营收结构方面,分为两个阵营。首先是默契的趣店与乐信,同样做校园贷起家,上市之后都加速了业务转型和延伸,只是方向完全不同,乐信拓展了电商场景、大数据风险管理及小微资产运营三个领域,趣店则将重心转向汽车零售业务,今年二季度财报的营收大增也多归功于“大白汽车”这一新业务的投入减少、盈利向好。大白汽车实现汽车销售收入7.85亿元人民币,环比增长43.7%,据悉,项目上线至今新车交付总数超过15000辆,平均交付时间缩短至13天。其次,在政策严管之下,宜人贷、拍拍贷强化自己金融科技属性的同时,仍专注借贷等金融业务,营收构成为贷款融资服务费及后期服务费。拍拍贷二季度来自贷款融资服务费和融资后期服务费的收入分别为7.53亿元、2.06亿元,分别占总营收的71.92%、19.67%。活跃借款人数今年二季度,乐信、趣店、拍拍贷的活跃借款人数分别为270万人、400万人、320万人。其中,乐信,本季度新增的借款人数为54万人,均比上季度、去年同期甚至现金贷整治前有所增长;拍拍贷在本季度新增的借款人数接近113万人,比上季度的250万有所增加;而趣店本季度的活跃借款人数环比上一季度的560万人,出现下降。另外,根据宜人贷财报数据,截止2018年6月30日,宜人贷累计促成借款总额为976亿元,本财季为117754位合格借款人完成借款117.4亿元,为202380位出借人完成121.8亿元资金出借。促成借款金额今年二季度,乐信、拍拍贷、宜人贷促成借款金额分别为166亿元、167.61亿元、117.4亿元,其中,拍拍贷环比增长35.73%,宜人贷同比增长38%,而乐信同比增长68.4%,在贷余额达到247亿元,同比增长97.9%,从趣店二季度财报来看,截至2018年6月30日,累计完成金融服务交易1.5亿笔,未偿贷款总额达到150亿元人民币,同比增长40.3%。逾期率:持续恶化后转良本季度,宜人贷15~29、30~59、60~89逾期率分别为0.8%、1.2%、1.3%,逾期率水平环比保持平稳,连续三个季度15-29天逾期率为0.8%,比去年同期的0.4%上涨0.4个百分点,30-59天逾期率比上一季度有所下降,60-89天逾期率与上一季度持平。本季度,拍拍贷15~29、30~59、60~89逾期率分别为0.83%、1.21%、1.05%,逾期率获得持续好转,二季度这三类逾期率环比分别下降了0.04个百分点、0.9个百分点和1.38个百分点。从2017年一季度开始,宜人贷、拍拍贷的逾期率分别出现了连续4个季度的增长,2017年12月,《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》的141号文发布,随即,宜人贷和拍拍贷各自在今年一季度和去年四季度达到逾期率峰值。随着政策冲击形成的网贷衰退周期正在走向接近尾声,到今年二季度,两家企业逾期率都有所下降。此外,2018年二季度,乐信促成借款中超过90天的逾期率仅为1.39%,与第一季度的1.44%相比略有改善,抗风险能力有所增强;而截止2018年6月30日,趣店第一季度新增贷款M1+逾期率恢复到低于1.0%的水平,2017年前三季度的M1+逾期率一直保持低于0.9%,第四季度M1+逾期覆盖率为1.3倍。股价走势与市值:股价下行,宜人贷市值垫底进入2018年,网贷行业清洗还在继续,宜人贷股价下跌58.5%,趣店股价下跌52.7%,拍拍贷股价下跌17.8%,乐信股价下跌31.4%。四家企业进入2018年以来的股价走势对比目前,就四家企业市值来看,均未超过20亿美元,而在此之前,宜人贷、拍拍贷、趣店、乐信市值分别突破股过25亿美元、42亿美元、115亿美元、25亿美元。资深中概股宜人贷市值最低,就在2017年底的网贷赴美IPO热潮中,宜人贷作为“前辈”,一直被拿来做比较参照,也纷纷被后来者们反超,至今还没有夺回市值高地。结语网贷中概股虽然安全度过了行业的至暗时刻,但经历了同行们接连不断的暴雷,股价、市值纷纷下跌,2017***的财报数据也大受影响,接下来,企业拥抱合规是行业大势,另外,针对于网贷行业的清洗还在继续,8月网贷平台正常运营数量1595家,比7月减少了50家。为了为了提振行业,拍拍贷、趣店纷纷公告了股票回购计划。根据网贷**发布的《P2P网贷行业2018年8月月报》数据显示,8月P2P网贷行业综合收益率为10.02%,环比小幅上升26个基点,刷新近一年以来的新高。这对于主打新金融的网贷中概股是一利好。但具体看各个企业,网贷中概股已吃尽了行业红利,合规之下,后续发展基本步入平缓上升期,很难再有突破性的上升,强化自身风控能力、优化模式降低坏账率、拓展双轴驱动业务等是重中之重。?
发布于 2018-09-06 0条评论
人生无梦 中评
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8月29日,中国首家上市的P2P平台宜人贷(纽交所证券代码:YRD)发布2018年第二季度未经审计财报。除了亮眼的业绩数据,投资人也要注意到,8月底,Needham将宜人贷(YRD)ADR评级从买入下调至持有。根据彭博数据,此前,在覆盖宜人贷的券商中,有6家买入,5家持有,1家卖出评级。虽然宜人贷交易规模等数据飘红,但运营成本不断飙升,收入重头服务费下降,未来路上还有重重问题需要面对。运营成本同比涨58%***能减少客户流失吗?网贷平台未来的趋势是利润会大幅缩减,如何控制成本成为平台必修课程。不过,宜人贷第二季度运营成本费用高达12.8亿元,较去年同期上涨58%。从宜人贷近几年的财报数据看,成本不断上涨压缩了平台的利润空间。(数据来源:宜人贷财报)在运营成本中,市场营销费用一直是宜人贷最大的一笔开支,且逐年增加。从2018年***各项成本看,市场营销开销为7.938亿元,而去年同期的市场营销费为6.179亿元。这部分大额开销的效果如何呢?***财报显示,截至2018年6月30日,宜人贷累计促成借款总额达到976亿人民币,二季度为117754位合格借款人促成借款总额117.4亿人民币,较2017年同期增长38%,其中23.4%的借款金额来自于重复借款人;为202380位出借人完成121.8亿人民币的资金出借。宜人贷CFO丛郁表示,“本季度,76.3%的借款人来自网络渠道,65%的贷款来自网络,超过10%的贷款是通过我们与百度的合作产生的”。除了在线上获客的合作外,二季度开始,宜人贷与百度联合推出“百宜贷”,为更多优质借款人提供金融服务。(数据来源:宜人贷财报)(数据来源:宜人贷财报)从上图可以看出,2017年的运营数据呈上升趋势,不过,2018年网贷行业暴雷,投资人信心受到打击,即便运营成本不断增长,出借人、借款人均减少,2018年第一季度下降幅度尤其明显。不过,丛郁认为在8月份,投资人流出的问题已经基本恢复正常,他在宜人贷二季报电话会议中谈到,7月份宜人贷推出了人保贷款产品,这得到了投资者的好评。当介绍这个产品的时候,一些担心该行业不确定性的投资者很乐意改用这个产品。此外,二季度,宜人贷有13亿元的经营活动流出,对于未来,宜人贷财务副总裁刘佳认为第三季度的现金流基本是盈亏平衡,在第四季度,现金流入会明显增加。贷款服务费收入下降线上业务能赚多少?其实,宜人贷二季度的业绩和股价并不理想。宜人贷2018年***净营收15.196亿人民币,和***相比下降11%。同时,***总运营成本和费用达12.8亿元,同比上涨58%。去掉各项支出后,***净利润2.047亿元,同比下滑24%。与此同时,每股美国存托股票摊薄收益为人民币3.31元(约合0.50美元),与去年同期的人民币4.45元相比有所下降。从宜人贷的收入来源看,提前收取大比例服务费占较大比例。目前,宜人贷向平台用户的收费主要包括向借款人收取的交易费和向出借人收取的服务费,向借款人收取的交易费又分为向借款人收取的前期服务费、向借款人收取的月度服务费。不过,***财报显示,贷款服务费收入同比环比均有所下降。(数据来源:宜人贷财报)从上图可以看到,2018年以前,平台的实收服务费不断增加,但是二季度宜人贷贷款服务费收入同比环比均有所下降。从服务费数据也可以看出,出借人和借款人的信心大受打击。丛郁表示,短期内在线上、线下合并仍是首选的商业模式,期待这种模式继续下去。但从长远来看,我们通过网络继续进行客户获取、信贷承销和数据收集,有巨大的潜力推动在线业务的增长。雷潮期股价应声下跌超40%今年以来,宜人贷的股价不断下跌。上市时,发行价为10美元/股,2017年10月末股价最高达到53.50美元/股,随着监管措施的不断出台,宜人贷股价接连下跌,截至8月31日,宜人贷报收18.13美元,相对于最高价,股价下跌近66%。其中,在行业暴雷潮期间,七月初至八月中旬,宜人贷股价跌幅近40%。通过梳理去年以来宜人贷财报中的各项数据,可以看到在今年行业低迷的情况下,头部平台宜人贷也压力重重。业内人士表示,受行业爆雷影响,相比2018年上半年,三季度的行业形势更加恶劣,前期愈是激进的平台,面对的挑战越多。丛郁也表示在商业前景方面,行业环境不确定,使得很难准确预测今年的贷款发放情况。
发布于 2018-09-05 0条评论
manru 中评
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对于宜人贷第二季度的财报,大家的关注焦点主要集中在现金流和资产质量的变化(包括质保计提策略)。在此,我就宜人贷的现金流、资产和资金三个方面谈谈自己的看法。  1现金流  ***宜人贷现金及等价物、限制类现金净流出16.56亿,对于现金流的大幅流出,其背后逻辑有三。  第一,除了在线上获客的合作外,二季度开始,宜人贷与百度联合推出“百宜贷”,为更多优质借款人提供金融服务。除了机构资金外,宜人贷通过信托通道投放了大概9亿人民币。结果是投资活动现金流流出但“持有到期金融资产”在大幅上升。未来,信托计划会随着借款人按月等额本息还款收回现金流,所以这部分现金流还是真实存在并体现于“持有到期金融资产”中的。  第二,线上贷款比例增加。线上贷款的收费模式是按期缴付,所以大部分服务费被分摊贷款每个月的还款中。在促成贷款的T+0时刻宜人贷其实只收到一小部分服务费。相比于T+0收取前期服务费的线下贷款,线上贷款在报告期内获取的服务费(现金流)只是一小部分。所以,随着线上业务占比的提升,经营业务现金流一定程度上会承受更大的压力。  第三,赔付和拨备提高。宜人贷在最近两个季度连续提高了质保比率,非PICC部分的比率在11%左右。此外,最近几个季度连续计提了特殊拨备已覆盖此前的质保缺口,所以经营现金流有一定压力。不过,从已经到期的历史贷款表现来看,贷款的全生命周期的累计违约率在10%左右。目前的质保计提比率是较为审慎的,其内在逻辑是通过可以预期的“超额拨备”以覆盖历史拨备缺口。  同期,宜人贷的质保计划被纳入中保国信融担的保障计划中,这意味着此前质保的表内业务被剥离至表外,用于覆盖信用风险的专款进入融担公司表内。为了弥补2016/2017的质保缺口部分,宜人贷在***也计提了2亿的特殊拨备,剩余部分将通过未来的“超额拨备”来弥补,后面计提特殊拨备的概率不高。  2资产  Delinquency by Vintage曲线显示,受141号文的影响,贷款的风险表现在近期出现波动,违约率出现了小幅翘尾。不过,这是市场上的普遍现象。对此,宜人贷加大了资产保全力度,一是催收人员增加;二是教育借款人并提高违约成本,包括上报逾期借款人数据至信用中国数据库,以及加入百行征信未雨绸缪等;三是对不同的获客渠道进行分析,对提供高风险借款人的合作渠道更加审慎,这一定程度上也降低了conversion rate。综上,宜人贷2Q“发起和服务费率”出现了一定的上升,原因是其加大了资产保全的力度。  不过,平台的整体风险在***出现下滑。Delinquency by balance下,15~89天累计的逾期率从***的3.7%下降到***的3.3%,其中30~59天逾期率下滑0.4%。由于宜人贷促成贷款期限较长,所以30~59天(可比拍拍贷的15~29天)的逾期下滑意味着近期促成贷款的表现在好转。此外,线上贷款的改善更加明显。
  3资金  今年上半年,备案滞后以及6月上旬起的雷潮导致投资者信心衰退。其行为表现为理财计划的提前赎回或到期不复投,平台资金短期内大幅流出。这种环境下,债权匹配过程中平台会将新增资金优先匹配债转标的而不是新增借款标的,导致新增贷款规模萎缩。不过,从二季度披露的财报来看,宜人贷资金端的表现不错,在行业资金成本上行中,宜人贷的资金成本下降到7.7%为历史最低水平。这可能是行业不确定增加,资金向龙头聚集的关系,也可能是PICC赔付的投标计划卖得相当不错。资金成本的降低对冲了质保比率、保费比率的上调,net revenue的take rate保持稳定,在14%左右。  所以,贷款撮合量的环比下跌与资金端无关,其背后逻辑是管理层在数量和质量中选择了质量,主动降低用户转化率以提高促成贷款质量。这样的好处是:1)今年保守的质保(11%)计提政策将产生更多的质保盈余以覆盖2016、2017年的缺口部分 2)资产风险表现的改善能在未来降低质保(第三方担保)的计提比率,提高net revenue的take rate,增加业务利润率。  就我个人观察下来,现在P2P投资者偏好大幅降低,7月份12月期、6.8%的PICC计划卖得不错,额度基本天天被抢光。而随着与新网银行达成合作协议,机构资金占比的提高将进一步提高平台流动性的安全边际。  总的来看,目前的宜人贷处于韬光养晦阶段,默默等待政策红利到来。
发布于 2018-09-03 0条评论
zeatual 中评
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近期,上市互金公司陆续披露了二季报,多家公司第二季度实现净利数亿元。在整个网贷行业大环境堪称“入冬”的情况下,这些上市公司的业绩表现堪称“逆势”。“前两三个月间有几百家网贷平台倒下,令整个网贷行业风雨飘摇。但是,整个行业的出清或者说整肃并未真正结束,未来多数平台陆续退出仍是大趋势。”北京某头部平台负责人莫祺(化名)对《国际金融报》记者表示,“这一进程中,整个网贷行业的二八效应更加显著,将加剧行业格局的重塑。而这对于各方面都已经跑在前面的平台来说,则是大大的利好。利润的持续增长以及增速的提升会成为很多大平台尤其是上市平台的常态。”头部平台交易逆势上扬8月29日,宜人贷公布2018年第二季度未经审计的财务业绩。数据显示,2018年第二季度,宜人贷净收入为15.2亿元,较2017年同期增长28%;调整后净利润为4.4亿元,较2017年同期增长64%。宜人贷第二季度总贷款量为117.362亿元,较去年同期的85.361亿元增长38%。拍拍贷的二季报显示,拍拍贷2018年第二季度营收达10.473亿元,环比增长14.24%;净利润为6.078亿元,环比增长38.9%;第二季度成交额达167.61亿元,环比增长35.73%。而乐信和趣店这两家“后起之秀”,同样在第二季度收获了不错的业绩。在第二季度,乐信共实现营收17.83亿元,较第一季度的15.71亿元上涨13.53%。毛利润为6.19亿元,高于第一季度的4.12亿元;净利润达到4.65亿元,较第一季度的1.46亿元增长218.49%。第二季度,趣店共实现收入22.44亿元,较第一季度的17.17亿元上涨30.69%。毛利润为7.71亿元,高于第一季度的3.21亿元;净利润达到7.24亿元,较第一季度的3.16亿元增长129.11%。除了趣店之外,上述其他3家平台在第二季度均实现了贷款客户数量与贷款总量的增加,而交易规模的持续扩大也成为这几家平台录得上亿利润的最大动因。数据显示,乐信注册用户总数为2920万,与去年同期1600万相比增长83%。截至6月30日,有信贷额度的用户达到890万,较去年同期的560万增加59%。同时,第二季度使用乐信贷款产品活跃客户数达到270万,较去年同期的210万增加29%。第二季度使用乐信产品的新增活跃客户数达到51.4万。乐信第二季度的期末贷款余额为247亿元,相比2017年6月底的125亿元,涨幅接近100%。贷款余额与发放贷款规模的双增长保证了贷款交易费和贷款手续费收入的高速增长。就连仍旧处于亏损状态的简普科技在客户数量方面同样实现强劲的增加。财报显示,简普科技主营业务的金融推荐服务收入从2017年同期的2.36亿元增加86.2%至4.4亿元。该部分又分为贷款推荐和信用卡推荐服务,一旦推荐成功,平台向金融机构收取费用。在此期间,贷款推荐成功数量为2120万单,较2017年同期增长约11%;信用卡推荐成功160万张,同比增长约167%。宜人贷CEO方以涵表示:“二季度,宜人贷促成借款总额达117亿元,较2017年同期增长38%,而根据网贷**的数据,网贷行业第二季度同比下降15%。我们很高兴看到宜人贷成功实现逆势增长。”“虽然第二季度网贷行业风险事件不断爆发,导致投资者信心下降,成交量出现低迷状态,但是这并不意味着网贷市场整个供需双方的需求下滑或者不存在了。相反,借款人的融资需求依旧旺盛,而越来越多的出借人也已经习惯并认同网贷的投资模式。只是在整个行业风险凸显的情况下,大家会更多地倾向于选择相对更靠谱的头部平台,从而形成‘羊群效应’,这自然利好这些上市的互金平台。”莫祺指出。坏账及高成本压力大整体大环境的恶化令头部平台的优势反而进一步凸显。不过,这种逆势增长下无疑有着更大的压力以及风险。“首先是坏账风险。尽管盈利水平相当漂亮,但是上市平台的不良率上升也是不争的事实。而且,预计这种坏账上涨的趋势仍会持续一段时间,这对各大平台的风控都是不小的挑战。”莫祺表示,“虽然从几家上市平台的财报来看,逾期率和坏账率普遍都控制得不错,但是未来面临的上升风险依旧不小。”宜人贷财报显示,截至2018年6月30日,2015年发放贷款的累计净坏账率为10.1%,而截至2017年12月31日之时为9.7%。截至2018年6月30日,2016年发放贷款的累计净坏账率为8.7%,而截至2017年12月31日时为7.4%。截至2018年6月30日,2017年发放贷款的累计净坏账率为6%,而截至2018年3月31日时为3%。拍拍贷方面,今年第二季度的逾期率则相较第一季度有所降低。截至2018年6月30日,拍拍贷15天至29天、30天至59天、60天至89天的逾期率分别为0.83%、1.21%和1.05%。而截至2018年3月31日这三个数字分别为0.87%、2.11%和2.43%,即今年第二季度这三类逾期率环比分别下降了0.04个百分点、0.9个百分点和1.38个百分点。历史累计逾期30天以上的逾期率,在2018年第二季度也显著下降。数据显示,第二季度,乐信促成借款中,超过90天的逾期率仅为1.39%,低于第一季度1.44%的水平。趣店第一季度以来,新增贷款M1+逾期率低于1%。除了逾期率和坏账率的风险之外,各家平台还普遍面临着运营成本和支出持续上涨的压力。第二季度,宜人贷总营业成本达到12.8亿元,同比上涨58%。营业成本占总收入的84%,为连续10个季度以来最高。同样,财报显示,乐信在资金成本、加工和服务成本等方面都有不同程度的增加。2018年第二季度,乐信的资金成本为2.63亿元,同比2017年第二季度的1.83亿元,增长43.8%;加工和服务成本为7120万元,同比2017年第二季度的5150万元,增长38.2%。“坏账风险以及难以控制的成本高企,是悬在网贷平台头上的两把剑。另外,政策不确定性的风险也依旧存在,只是头部平台在合规性方面走得会相对更靠前。”不过,在莫祺看来,网贷行业的发展前景和空间始终存在,能走上合规之路挺过这个“冬季”的平台会迎来全新的发展期。简普科技联合创始人兼CEO叶大清认为,中国金融在线化的趋势仍然明显。一方面越来越多人习惯从线上获取金融服务,传统金融机构对线上金融也愈加重视;另一方面,随着网上行为数据的积累,大数据分工和AI(人工智能)技术也将成为金融发展的动力之一。
发布于 2018-09-03 0条评论
missnimen 中评
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自从全国统一的108条问题清单出台后,宣布P2P雷潮开始褪去。暴雷平台开始逐步减少,行业资金流也开始回暖,交易指数回升。但潮起潮落都有一个过程,完全解除流动性风险还需要时间。雷潮末尾必然会有声响,一些流氓平台、曲线暴雷平台也屡见不鲜。在流动性风险下,未来依旧会有不少平台出现逾期、展期现象。我们做为出借人,在雷潮后期该如何保护自身权益,又该如何选择平台呢?问题一,已雷的平台怎么拿回血汗钱?大白很清楚,大家目前最关心的是怎么挽回损失。因为这次雷潮受灾面积实在是太大了,我们很难独善其身。损失少的可能这一两年的收益没了,损失大的可能把自己的全部积蓄都搭进去了。但是维权是一个很漫长的过程,我们要做好打持久战的准备,保持积极心态,生活还需要继续,身体才是我们真正的本钱。1、已立案的问题平台:有些平台已经雷了一两个月了,该立案也都立案了,但是一直没有消息,很多踩雷受害人心里会着急,钱究竟什么时候能回来?能追回多少?钱是不是被充公了?我们首先要明白,一旦立案,就是一场长跑。首先是经侦调查真实债权债务情况,核算资产评估及变现,然后移交法院处理,最后是庭审结束按清算后的资产进行比例退还。根据以往结案退还案例,一般退回金额以平台真实资产为主要依据,庭审时间在1-2年左右(雷潮的平台可能会更久一些),退还本金在40%上下,具体要看平台真实资产情况,这方面可以咨询经侦办案结果得知。也有踩雷受害人担心自己的钱会充公,这其实是一个误区。根据《最高人民法院、最高人民检察院、公安部关于办理非法集资刑事案件适用法律若干问题的意见》第五条:查封、扣押、冻结的易贬值及保管、养护成本较高的涉案财物,可以在诉讼终结前依照有关规定变卖、拍卖。所得价款由查封、扣押、冻结机关予以保管,待诉讼终结后一并处置。这里要提醒大家的是,不要对经侦办案有误解,感觉立案后钱就很难追回来。其实第一时间报案冻结账户资金是可以有效止损的,特别一直负面不断,预警过的平台。2、良性清盘退出平台:8月后,由于监管出手,很多支撑不下去的平台开始转向良性清盘退出。平台只需向监管部门报备,发公告承诺两年期或三年期兑付方案即可。但事实上真的这么简单吗?根据不少已雷平台的受害人反映,不少声称良性退出的平台都玩起了套路,第一期要么不如约兑付,要么只兑付少量人,或者引入不良第三方资产公司收割受害人。碰到这种情况,我们怎么辨别平台是“良性”还是“恶性”?怎么要回自己的钱?(1)看公告内容以公告为准,不听信其他言论。公告中需提及有向监管部门报备,出借人也可以向监管部门查询;公告中要有详细的兑付方案,诚心兑付的平台一般会把兑付期限控制在两年内,代偿资金一般集中在前期。(2)看底层资产穿透平台还款能力依旧要看资产是否真实,如果平台有开放查标功能,出借人可以自验真伪,方便的投资人可以去平台实地考察。如果平台不配合查标,或是之前造假、自融负面就不断的平台,真实资产有多少就很难说了,必要时候可以果断报案。(3)是否如约兑付很多平台为了曲线退出,佯装清盘,发布兑付公告后却不如约兑付。对于这种情况,一定要先判断资产是否真实,如果真实的话多与平台沟通,不要急着报案!多沟通,如果沟通未果或平台执意耍流氓,如苛扣本金,减少兑付比例等,可以报案让经侦接入调查。?
(4)第三方监督平台停止运营后,需要人力物力去清算资产,催收和处理债权。具体操作进度,我们作为出借人如果不拧成一根绳是很难跟进的。所以除了有监管部门跟进之外,我们还需要自己自发组织监督委员会,可以由大户牵头,挑选负责、可靠、有金融法律知识的出借人代表组建监督委员会,如果有必要,可以委托律师跟进。问题二,半瘫的平台怎么办?不同以往,雷潮下也有很多畸形产物,例如“半瘫”平台。这里讲的半瘫平台是在运营中,但是有逾期、展期、强制复投的平台。例如:钱包金融、百金贷、图腾贷、宜聚网等,还一部分平台就不点名了,免得引起恐慌,其实大家心里都有数。“半瘫”的原因主要是因为平台债权期限错配受流动性风险影响造成资金流紧张或项目逾期严重导致兑付困难。对于这种平台确实棘手,生死一线,我们能做的太少。但是随着行业慢慢回暖,这类平台也会慢慢减少,例如PPmoney,已经开始正常回款了。我们要防范的是,流氓平台。例如宜聚网4折收割出借人、接入无良第三方欺诈出借人;图腾贷向出借人收取10%服务费称覆盖催收成本,开放5折债转等。碰到这种情况,我们要第一时间警觉,不能坐等收割。在与平台沟通协商未果的情况下,不要坐以待毙,可以咨询职业从事互联网金融案件的律师团队,必要时候可以报案让经侦处理。至于那些表现良好,积极回款,慢慢转暖的平台,我们要保持乐观心态,不信谣,不传谣。问题三,当下什么平台可投,怎么投?大白认为,9月行业会持续回暖,但流动性风险和合规风险仍然需要我们注意。所以在选择平台上,依旧以头部平台与一线平台为主,可以选择个别表现优秀的二线平台适当短投。这里列出几个选择标准给大家参考。(所列举平台不作任何投资建议)1、资产架构清晰透明,逾期坏账率低资产必须是真实透明的,P2P作为信息中介,资产决定一切。越透明,越便于我们把控风险。逾期坏账率可以看出平台风控水平,毕竟在特殊时期,风控能力控制平台生死。这里收集网络上公开的信息,分享几个可以查标的平台。(如有补充欢迎留言)团贷网:接受抽查,预约成功后可去资产端公司查标。合众e贷:可以在APP或者PC官网个人账户中在线查标。短融网:可以在APP或者PC官网个人账户中在线查标。e融所:接受抽查,需要预约。钱香:接受抽查,需要预约。钱盆网:近期客户群传出,筹备查标功能中。2、盈利是可持续发展的基础雷潮中倒下的都是问题平台和亏损平台,唯有盈利平台能屹立不倒。所以平台的盈利可以做为我们选择的重要依据。当然,太少的不算。这里根据网络公开的信息,分享几个盈利性较强的平台。(如有补充欢迎留言)根据报道显示,微贷网2018上半年净利润为3.074亿元人民币,申请赴美上市;小赢网金2018上半年净利润为5.3亿元人民币,申请赴美上市;宜人贷2018年第二季度净利润4.4亿元人民币;拍拍贷2018年第二季度净利润6.08亿元;陆金所2018上半年净利润为46.07亿元人民币。3、资金流健康,回款债转正常随着行业慢慢复苏,平台的资金流变化也显得尤为重要。资金流率先回暖的平台具备一定的参考价值。同时,我们也不能忘记雷潮中坚持回款、债转的平台,都应该被我们记住。这里根据投友分享,汇总后列举几个回款正常债转正常的平台。(如有补充或修正欢迎留言)拍拍贷、宜人贷、投哪网、微贷网、民贷天下、你我贷、翼龙贷、积木盒子、小赢网金、铜板街、合众e贷、融贝网、桔子理财、麻袋财富、凤凰金融。4、有履约险的平台也要注意这些前些天银保监会拟规定责任险不得承保网贷,许多投友便以为P2P不能接入保险了,其实不是。目前P2P平台接入的都是履约险,而实际上并没有相关规定是禁止履约险的。那么,履约险是什么呢?履约险全称履约保证险,指保险公司向出借人承诺,如果借款人不按合同履行还款义务,则由该保险公司承担赔偿责任的一种保险。履约险是去刚兑之后的替代产物,这里列举几个有履约险的平台。(有补充欢迎留言)宜人贷:中国人保财险,部分标,本息全额赔付。小赢网金:众安保险,部分标,本息全额赔付。陆金所:中国平安财险,部分标,本息全额赔付。玖富:太平财险与人保财险,所有出借人,本息全额赔付。和信贷:长安责任保险,债权逾期90天以上,赔付逾期90天的本金与利息及未还本金。(客服原话)5、持仓与投资期限建议头部平台例如陆金所、宜人贷、拍拍贷、小赢网金等,依然是可以重仓的。其余一线平台、少量二线平台建议轻仓或适当中仓,切忌不要把鸡蛋放在一个篮子里。
选择期限方面,6个月的不合适,都年后去了,会错过加息;重仓平台可以12个月的,但是要选择流动性强的项目(3个月内可债转);大白目前比较推荐选择1-3个月的中短期投资,主要是因为适合当前行业发展现状,而且资金使用率高,到了年底还可以再投。最近不少大平台的新手标都加息或者提高额度了,你可能还不知道吧?再去投长期的标你不觉得亏吗?
发布于 2018-08-30 0条评论
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新闻每天都在发生,行业日新月异。每天清晨,小返读早报,为您带来最新鲜、劲爆的行业新闻,伴您开启美好一天!据小返(返利投)了解上海互金协会就网贷失信信息录入规则公开征求意见8月27日,上海市互联网金融行业协会发布关于《上海市网贷行业失信信息录入规则(试行)》公开征求意见的公告。上海互金协会此举意在规范上海市网贷行业失信信息管理,加强对恶意逃废债等失信行为的约束和打击,推动上海市网贷行业诚信体系建设,引导和促进上海市网贷行业规范、有序、健康发展,维护社会和金融稳定。P2P地方监管面临三大难题,监管科技助力网贷风险攻坚“ 科技监管可全面运用于互联网金融的监管端,助力网贷攻坚‘精准拆弹’。”业内人士表示,金融科技带来了新的风险场景和风险特征,也需要监管机构“以科技对科技”去积极应对。宜人贷发布***财报:营收15.2亿 调整后净赚4.4亿据小返(返利投)了解北京时间8月29日,中国金融科技公司宜人贷发布2018年第二季度未经审计的财务业绩。财报显示,2018年第二季度,宜人贷净营收总额15.2亿人民币,较2017年同期增长28%;净利润约2.05亿元人民币(3090万美元),比2017年同期减少24%。不过,非美国通用会计准则下,宜人贷2018年第二季度调整后净利润为人民币4.4亿人民币(6660万美元),比2017年同期增长64%。P2P平台小赢网金母公司正式递交赴美上市申请当地时间8月28日,小赢科技(P2P平台小赢网金母公司)向美国证券交易委员会(SEC)提交了首次公开招股(IPO)申请文件,计划最多融资2.5亿美元,交易代码XYF,承销商为德意志银行、摩根士丹利和招证国际。熊猫金控实控人承认银湖网和熊猫金库陷兑付危机在半年报发布的前日,上市公司熊猫金控(SH.600599)实际控制人赵伟平曾进行直播表示,公司旗下互金平台熊猫金库及银湖网出现了挤兑以及逾期问题,预计会在两年内完成兑付。第三方支付逐鹿跨境业务:交易规模井喷 费率不断下降以汇付天下为例,其去年跨境支付业务交易规模较2016年增长16倍,今年前4个月交易规模已经超过去年全年规模;宝付的一站式跨境收付平台每月结售汇交易量(包括进口购汇与出口结汇业务)稳定在10亿元关口。“若再不布局跨境支付,我们就彻底OUT了。”一位第三方支付机构负责人表示。
发布于 2018-08-29 0条评论
side 中评
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8月28日,新流财经网贷资产研讨会在北京落幕。会议邀请了不同资产端的网贷平台以及互金投资领域从业者,共同就当下网贷行业资产端风险以及网贷资产未来发展方向等问题展开探讨。不同类型资产,运营、风控各有门道作为P2P相对应的资产平台该如何做优化和突破运营?当下环境中,又该如何做好风控?积木拼图集团首席执行官董骏认为,过去几年P2P平台把交易的撮合能力体现得淋漓尽致了,但其实水面之下90%的部分,即资产管理能力才是最核心的。而普惠金融类资产一方面是要如何满足个人的支出,也就是满足消费需求,另外一方面是要满足小微企业支出,也就是经营需求。
积木拼图集团首席执行官董骏不管是经营需求或是消费需求,都有两大类背景,一类是有房和车的资产背景,另一类则是信用贷款。处理不同背景的消费金融或者经营性贷款需求都需要具备三个核心竞争力。一是精细化的运营;二是一流的系统和数据管理能力;三是非常耐心的战略布局。董骏坦言,积木拼图集团在选择资产端时,第一是关注产品发展方向;第二是关注资产生命周期的价值;第三是关注风险相关指标,特别关注资产的生命周期风险;第四是关注线下流量。此外,董骏还透露,目前积木拼图旗下的积木时代,在50个三四线城市有布局,专门服务夫妻店,这些店不仅可以有效降低其资产获取、客户获取成本,还可以降低资产风险。专注于车抵贷资产的微贷网首席风控官顾全林则向大家分享了车辆抵押贷款的风控模式。顾全林坦言,车贷行业的传统风控模式 : 主要看车,基本靠人。也就是主要依靠人对抵押物价值进行核实,如此一来便涉及诸多的道德风险和操作风险。
微贷网首席风控官顾全林随着大数据风控在小额信贷上的发展,微贷网建立了特有的“智能决策森林”风控决策体系,也就是以“人”和“车”为双核心汇集的数据进行产品匹配、风险定价、贷款审核。顾全林还透露,微贷网2018年上半年首逾率0.24%,下半年目标是0.15%。专注于个人小额消费信贷的洋钱罐首席产品官贾旭东认为风控不仅仅是建模,而是贯穿一个用户从线上获客到注册申请到授信、贷后的运营,以及催收的整个环节。所以洋钱罐建立了五个系统来满足整个用户生命周期风险控制的管理。分别是大数据平台、风控决策引擎、全流程监控预警平台、用户生命周期管理平台,以及贷后运营管理平台。
洋钱罐首席产品官贾旭东贾旭东透露,洋钱罐成立3周年,已经累计放款规模超过400亿,几乎所有资产都是个人小额消费信贷。专注于电商分期资产的乐信集团桔子理财风控负责人韦炜则表示,在当下环境中,电商消费金融要抢占新一代消费人群的金融需求需要有:1、极致的购物体验;2、卓越的服务能力;3、大数据信用体系;4、丰富的资金支持。
桔子理财风控负责人韦炜韦炜还透露,目前乐信的分期乐已经与中农工建、招商银行、众安保险、中原消费金融等机构,在风控、资产、资金、场景端达成了全面合作。P2P网贷平台频繁出现跑路、退出、清盘等各种问题令投资人感到恐慌。但任何一个行业发展中都会经历这样一个过程,兴起、繁荣、衰落、整合。
圆桌讨论《网贷的星辰大海:小额分散,资产为王》对于网贷资产未来的发展,洋钱罐首席产品官贾旭东认为,从最近P2P平台可以上传逃废债人员的名单,到能够逐步拿到和传统金融机构一样的数据源,以及随着P2P行业备案落实,未来P2P平台或许会有和传统金融机构更接近的政策以及金融设施福利,以此可以更好的服务客户,以及实体经济。和信贷创新金融事业部副总裁黄伟雄直言,网贷涉及出借人和借款人两头,整体的服务群体市场蛋糕很大,服务到的人很多,所以未来网贷行业发展的关键是如何把“撮合”两个字做好,“未来我们会看到的是很规模化的一个金融市场。”桔子理财风控负责人韦炜对网贷未来资产发展充满信心,韦炜提到,8月份,银保监会曾下发文件,倡导大力发展消费金融,促进内需。从政策上来看,未来整个行业会有很大的市场空间。东方富海投资总监汤浔芳坦言P2P应该坚持小额分散的原则来做资产,虽然当下环境,资金趋紧,但网贷平台发展仍需要有创新精神,这种环境下的不良资产是一个比较有意思的赛道。作为投资人,汤浔芳认为,未来五年到十年的互联网金融依旧有机会,以及在这其中做IT风控和营销服务的企业一样很令人看好。网贷资产强劲度榜单公布,23家平台入选本次研讨会的最后环节,新流财经还发布了网贷资产强劲度榜单。本次榜单是新流财经根据各家网贷平台的资产竞争力、可持续发展力以及平台影响力三大维度作为重点评估标准。包含资产类型、风控能力、股东实力、团队竞争力、品牌口碑、以及未来成长性等多项细化的权重指标。同时结合30位来自银行、持牌消费金融公司等资产端机构和第三方机构的从业者的问卷调查结果,对平台资产进行全面筛选考量,评选出网贷平台资产强劲度榜单。
上榜的企业共23家,分别是:宜人贷、人人贷、微贷网、拍拍贷、爱钱进、积木盒子、桔子理财、51人品、玖富普惠、洋钱罐、陆金服、开鑫贷、你财富、掌众财富、凤凰金融、投哪网、信而富、友金所、有利网、搜易贷、和信贷、小赢网金、麻袋财富(排名不分先后)。从榜单来看,以上平台基本都属于小额分散型的资产。单笔借款额度一般是几千几万。资产端的借款人在地域上、从事的行业和职业类别上,呈现出较强的分散性。新流财经认为,小额分散属性的资产,不容易受到单一坏账风险的冲击,可以最大化规避股东自融等问题;小额分散性的资产使得技术手段在业务流程上、在运营上,更有用武之地,随着业务规模的增长,运营成本相对可控,利润不断增长;小额分散的资产,也更符合监管和政策的要求,有更长久的发展空间。此外,榜单中的网贷平台,大多数资产来自个人信贷、现金分期。如:宜人贷的资产主要有宜信普惠的个人信贷、抵押借款以及宜人贷自营的个人信贷和现金分期;拍拍贷的资产主要来自其自营的现金分期,额度在1-20万;陆金服主要资产来自平安普惠的个人信贷和现金分期;51人品的资产主要来自51人品贷的现金分期。这类资产具有小额分散属性,不易引发系统性风险,同时也可以规避单一借款人带来的大额坏账风险。从政策导向来看,布局小微企业贷款的平台,或将迎来春天。2013年起,国务院就出台一系列措施,引导金融服务机构持续强化小微企业融资服务。今年开始,央行、银保监会也多次提及解决小微企业融资问题的重要性,并明确表示给予政策支持。榜单中,积木盒子的资产有积木时代的小微企业贷款;搜易贷的部分资产为额度在10-100万的小微企业借款;友金所的大部分资产是使用用友财务软件、ERP软件的小微企业主客户。这些平台或有不错的发展前景。新流财经也认为,基于真实消费场景的资产,可以明确掌握用户的借款用途,有针对性地采取风控措施和追偿手段,竞争力相对较强。同时,也锁定了一批有较高成长性的年轻人群体,能构建起业务持续发展的护城河。比如,桔子理财的资产端分期乐正是典型的电商分期资产;360金融旗下的你财富,其对应的资产端,也上线了分期商城等。此外,榜单中宜人贷、拍拍贷、积木盒子、桔子理财、51人品、和信贷这6家平台已经上市,或其相关业务已上市。上市企业可以通过资本市场融资做大市场规模,此外,上市的企业在其财务报表中披露的信息更加全面真实,包括网贷平台自营资产规模、质量等,都会清晰呈现,风险性较小。如:拍拍贷最新半年报披露,截至6月30日,拍拍贷的借款用户数突破1200万,二季度平均借款金额3212元,借款期限为9.4个月,呈现小额分散特点。而51人品的母公司51信用卡招股书中也曾披露了其资产端51人品贷的关键数据,2017年,51人品贷发放了218.5亿的贷款,51人品贷主要是向信用卡持卡人提供消费金融产品。
发布于 2018-08-29 0条评论
sminsmin 中评
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经历了7月的“爆雷”高峰,进入8月以来,监管层就开始大刀阔斧的出台网贷监管政策,网贷平台“爆雷”明显有所缓解。随着各地互金协会相继称重启网贷现场检查,以及互金整治办推出十项措施应对网贷风险,和《网络借贷信息中介机构合规检查问题清单》等政策的陆续下发,网贷备案逐渐明朗起来。与此同时,银保监会也就规范责任保险等方面进一步对网贷规范提出了要求。近日,银保监会发布《关于规范责任保险发展有关问题的通知》(征求意见稿)(以下简称“意见稿”)称,拟规定不得以责任保险形式承保以借贷合同为基础的信用风险,也就是说责任险不得保网贷。目前,保险公司介入P2P平台的产品主要分为四类:1、为投资者购买基于个人账户资金安全的保障保险;2、为P2P平台高管购买类似于董责险产品;3、为担保标中抵押物购买相关财产险;4、为信用标购买信用保证保险。牵手保险,增强平台信用背书在行业风险不断积聚的背景下,不少P2P平台为提高投资人的信任感,与保险公司合作,以此增强企业自身的信用背书。根据公开数据整理,目前在运营的平台中,小赢网金、宜人贷、米缸网贷、新联在线、金投行、米族金融、玖富普惠等平台均与保险公司有不同程度的合作,其中以选择中国人保和太平洋保险两家险企的平台居多。目前P2P平台在与保险公司合作时采取的保障方式一般有:信用保证保险、账户安全责任险、履约保证保险、职业责任保险、借款人人身意外险等方式,其中履约保证保险和信保证保险均对承保人承诺本息全额保障。以履约保证保险为例,宜人贷、米缸金融、米族金融、玖富普惠、小马金融、精融汇等平台均就不同项目与保险公司合作。履约保证保险一般是指保险公司向履约保证保险的受益人(即投资人)承诺,如果投保人(即债务人,这里专指借款人)不按照合同约定或法律的规定履行义务,则由该保险公司承担赔偿责任的一种保险形式。这也是目前网贷平台选择较多的一种承保形式。而小赢网金旗下所有项目以及金投行的金投保、金投分期两个项目均采用的是信用保证。信用保证保险一般规定在保险期间内,借款人未能按照借款合同的约定履行还款义务,且借款人拖欠任何一期欠款达到保险合同约定的等待期仍未足额还款的,则保险人对被保险人由此遭受的借款资金损失按照保险合同的约定承担赔偿责任。与保险公司合作≠投资无忧虽说网贷平台与保险公司合作可以在一定程度上“增信”,但这并无代表平台不存在安全风险,出借人可以无忧投资。当平台以联手保险公司为信用背书时,投资人还需注意两点:一是核实所选标的或借贷产品是否在承保范围之内,二是查看保障方式是否与平台对外宣传的“本息保障”等字样一致,避免被“100%资金保障”的旗号忽悠而去盲目投资平台。并且保险产品专业术语较多,容易给投资者带来概念上的混淆,不少P2P平台虽然宣称与保险公司合作,并非对所有与保险公司的合作都是本金兜底,并且在目前“去刚兑”的大背景下,“保本保息”本身就是和监管相悖的。任何投资都是有风险的,因此,提醒投资人在选择平台时需要重点查看以下四点:一、跟进监管,辨识平台合规进程;二、再有查看平台信息披露是否完善;三、其次,判定资产端断是否符合小额原则;四、最后还要看平台的预期年化收益。?
发布于 2018-08-27 0条评论
Meditor 中评
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现在很多人都抱怨,钱越来越难赚了。当看到明星们拍一部剧就有好几百万的收入,拍一部电影就有上亿收入,我们的内心都是崩溃的。而对于我们这种打工一族来说,那些都是天文数据,或许穷其一生都挣不了那么多钱。那么应该要怎么办呢?也许你没听说过,或者没有深入了解过吧,现在市场上可是有很多理财产品能增加收益的。我们不妨通过投资和理财来尽可能增加我们的收益。但是新手在考虑购买个人投资理财产品时,要做的第一个就是先去考察一下,自己到底适合什么样的理财产品,不要看哪个收益高就投资哪一个,这样最容易马失前蹄,笔者最担心的就是你们掉入了万劫不复的境地。毕竟因为投资亏损本金,最后还不起钱而走上绝路的案例多得数不胜数。不过,在选择理财产品之前,还有一些注意事项也是比较重要的。首先是适当分散自己的投资资金。可以找比较优质的几家平台体验以下,可以是不同类型的平台,或者收益不一样的平台来尝试投资。当然,前提条件是,这些平台都得经过自己谨慎考察后才能选择,不然最怕就是会选错平台呢。其次就是不要过于逐利,也就是不能因为平台高息就盲目选择。有多大的能力,就拿多少的收益,刚入行,自己了解的东西非常少,最好要控制自己的贪欲。再次是选择收益合规的平台投资。什么样的收益才是比较安全的呢?这里举一些P2P理财平台的收益例子,宜人贷36月标12%的参考年化收益,团贷网在10%左右、车财网1月标参考年化收益在13%,和信贷3月标收益在年后8,而整个网贷行业综合参考收益率接近10%。一般一线大平台因为排名靠前,收益较低;优质中小平台,收益较高,资产最好是抵押贷更安全,资金必须要有存管,信息透明。最后是切记盲目跟风。对于新手而言,他既不知道这个理财产品好不好,也不知道这个理财产品的收益和安全是不是长久。所以,在听取老手诉说投资经验时,即便老手跟新手解释了原因,我估计,一来新手未必听得懂,二来他也没有好的心理素质去面临现状。所以投资切记跟风,投资这条路没有神,只有正确的方法和铁的纪律。总之,理财小白要学习的理财知识还有很多,且学且进步,才能早日摆脱菜鸟的称号。
发布于 2018-07-09 0条评论
嘻嘻您梦 中评
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看到最近行业动态,最近认真学习了一些网贷知识,下面是一些心得体会1、多维度了解平台基本信息通过强大的搜索引擎,广泛获取平台资料,了解平台情况。用企查查、天眼查、国家企业信用信息公示系统,看平台股东结构权结构,看平台的国企、上市系、风投背景,是否真实。用网贷天等第三方查看平台舆论情银行存管情况等。比如你去看爱钱进、宜贷网、车财网、团贷网和投哪网,都有银行存管和三级等保备案,大平台排名靠前,背景实力强大;小平台资产安全,有银行存管,信息透明。这是最平常、最基本的方法,所以放在第一条来说。但是,如果用点心,其实从这些官方渠道、大众报道就能发现很多风险点的――甚至是线下平台,都能通过这种渠道发现风险的蛛丝马迹。2、不投成立时间过于短的平台时间是检验一个平台运营水平的良好磨刀石。成立早的平台,经历过行业中各种困难,磨砺出团队的战斗力。但又不能太早,太早的平台,收益都比较低。建议投资2-5年的平台,比如像宜人贷、宜贷网、车财网、ppmoney等平台,银行有存管,大平台要排名靠前,中小平台要信息透明,借款人资料披露得比较多。3、制定合理的收益,不想“一夜暴富”现在有不少人在开始投资时并没想过要一夜暴富,但在看到身边有人逐渐富裕起来或看到一些关于暴富的新闻时,会心理不平衡,便开始产生一夜暴富的念头,并梦想能一夜暴富。俗话说:不积跬步无以至千里。对于投资也是一样的,投资赚钱不是一蹴而就的,我们在投资时,遇到风险和失利都是有可能的,
发布于 2018-07-05 0条评论
嘻嘻您梦 中评
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开篇提醒:作为P2P网贷投资人,关注收益的的同时,一定要关注安全。选择P2P平台时,尽可能选择运营时间长(3年以上)、信息披露详尽,上线银行存管、获得ICP许可证,具备国家信息安全等级认证等一系列合规条件的平台。同等条件下优先考虑上市、风投、银行、国资等背景平台和多年稳健合规运营的民营平台。今天更新测评大家关注度较高的行业领头羊 宜人贷。宜人贷
1、基本情况运营近6年的北京老牌平台,注册资本3000万元,实缴资本3000万元,股东为三位自然人,15年底美国纽交所上市,在网贷**、网贷**、贷罗盘等行业第三方平台排名均位居前三名,综合评级指数较高。但平台交易额、借款余额、注册用户等数据未有披露。?天使轮:500万美元(2010年5月:凯鹏华盈)
?A轮:3000万美元(2011年5月:凯鹏华盈,IDG资本,摩根士丹利)
?IPO:2015年12月,(宜人贷-美国纽交所成功上市,股票代码YRD)项目类型项目是个人借贷,消费贷为主。新手宜定赢和日常消费贷,周期长期为主,12-48个月,其中新手项目基本也是长期标,允许短期(约定期限)持有后债转,消费类项目持有3个月可债转。保障模式以质保款和担保公司两种为主。图截自其官网2、收益与收费标的年化收益率10%-12%。但新手若通过返利平台可以获取的收益较高,额外可增加7-8个百分点。除此之外,相对于较长的周期,平台的收益一般。收费方面,债转费用千分之二,最低1元。3、合规进展平台【信息披露】专栏,详尽地披露了各项信息,具体如下:△图截自其官网?银行存管为广发银行,获得了ICP许可证、国家安全三级认证?项目方面,大平台作风,只是提供平台审核项是否符合自身风控要求,为提供关于借款方的详细信息,合同中可以捕获的借款方信息也就都是最基础的姓名和还款计划。?信披方面,关于平台股东、团队、投资风险提示、审计数据和报告等披露极为详尽。若相关资质能够披露照片、交易相关数据能够及时披露就更完美4、舆情监测?关于网页打不开问题。这所有平台可能都出现过的问题,比较乌龙,建议投资人及时关注平台的通知公告,系统更新升级时,调整个人投资提现规划。?关于提用户体验差问题。有投资人反馈在平台提现时,资金站岗时间长达10多天。其实个人在宜人贷投资整体验还是不错的,遇到这种情况,建议及时跟客服沟通解决,可能是平台系统Bug,当然,也可能确实是平台的问题,最好以保障个人利益最大化为先。5、总结宜人贷,行业领头羊,也是上市最早的P2P平台,纯粹的P2P信息中介业务,合规、备案推进不错。要说缺点也有,项目周期过长,项目信披和资质信披略显简单。是否做投资选择,大家根据信息自行判断。要提醒的就是如果投资,要根据个投资偏好,选择合适的项目、周期和收益,确保灵活性。
发布于 2018-06-22 0条评论
ln1986 中评
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宜人贷2017年年度报表中如是写道:中国第一个大规模贷款移动应用;最大的消费贷款在线平台;中国著名的Fin Tech品牌; 2000+网上借贷平台排名第一。最近的“砍头息”事件无疑将宜人贷推向风口,加之其母公司宜信的各种负面新闻不断爆光,即使是宜人贷的美国上市背景,在敏感事件上也需谨慎处理。虽说不可人云亦云的被舆论牵着鼻子走,但在如此风口浪尖,以宜人贷会如何处理呢?只能拭目以待了...这样看来大平台也有“生病”时,一起来为宜人贷把把脉吧。01 平台背景平台于2012年3月正式上线,运营主体为恒诚科技发展(北京)有限公司,注册资金3000万人民币,实缴资本不详。2015年12月18日在美国纽交所成功上市,股票代码:YRD,截止2018年4月26日,宜人贷的收盘市值为21.54亿。工商信息查询如下:从工商信息来看,平台有三个自然人股东。其中创始人唐宁,也是宜信创始人,占股40%。监事孔繁顺及执行CEO田彦分别占股30%。工商信息并不能完全反应宜人贷的真是股权结构。从宜人贷招股书来看,宜人贷同大多数海外上市公司一样,采用VIE协议控制构架。在开曼群岛注册了宜人贷有限公司作为控股母公司,也作为上市主体,并在中国香港注册宜人贷香港有限公司子公司,进而用其控股内地子公司的架构。也就是说,宜人贷香港有限公司持有宜人恒业科技发展(北京)有限公司100%股权,宜人恒业科技发展(北京)有限公司以协议的形式控股宜人贷的运营方恒诚科技发展(北京)有限公司。其实,说来宜人贷可是“背靠大树好乘凉”、富二代的典范。其母公司宜信获得四轮融资:A轮:2010年4月,获得KPCB凯鹏华盈中国一千万美元融资。B轮:2011年10月,获得IDG资本及KPCB凯鹏华盈中国数千万美元融资。Pre-IPO:2015年12月17日,获得百度投资部一千万美元的融资。IPO上市:2015年12月18日,股票公开发行,获得7500万美元融资。KPCB凯鹏华盈中国,是世界最大风险投资中国建立的风头基金;IDG资本,中国私募股权理财领军机构;百度投资部为百度旗下的战略投资部门,实力毋庸置疑。强大的背景,宜信拿出最好的资产和客户资源给宜人贷,促使宜人贷快速成长,自成立发展至今,已逾6年,人气旺盛,盈利能力强劲。从2017年宜人贷年年度报表来看,2017年宜人贷促成的借款总额为414亿元,其中包括前期服务费(俗称“砍头息”)73亿元。(文章首发于 公众号***:hujinxianv)宜人贷砍头息方面的收入已远超净收入,为其利润的5.3倍。如一旦宜人贷贯彻政府监管精神,停止收取砍头息,那么宜人贷在2018年极有可能陷入亏损的境地。即使是宜人贷有美国上市背景,但在“砍头息”这一敏感问题上也是于事无补。目前为政策真空期,投资还是小心为上。02 管理团队实力董事长、创始人|唐宁早年就读于北京大学数学系,后赴美攻读经济学。曾任职美国华尔街DLJ投资银行,从事金融、电信、媒体及高科技类企业的上市、发债和并购业务。2006年,唐宁在北京创办了中国第一家P2P公司――宜信,关联130家公司。首席财务官|丛郁获得美国加州大学伯克利分校哈斯商学院MBA学位 、美国伊利诺伊大学香槟分校博士学位、中国科学技术大学学士学位。曾担任德意志银行北京代表首席代表,及德意志银行中国区高科技投行部负责人和董事。首席风险官|裴益川获美国约翰霍普金斯大学博士学位,中国科学技术大学学士学位。曾在美国多家金融机构担任部门主管,加入宜人贷之前,裴益川就职于平安银行副总经理。在信用风险管理,信贷产品营销,资产证券评估和期券交易定价方面工作经验丰富。团队实力强劲,高学历团队加上世界级知名企业的实战经验,可谓是惊艳夺目,不得不说这配置算得上一线。(文章首发于 公众号***:hujinxianv)03 平台业务平台手机业务分为两部分,宜人财富面向投资者,宜人贷借款面向借款人。平台资产类型主要为信用贷。项目类型有精英标和宜定盈,两种类型的标都主要针对城市白领、工薪阶层等有较高教育、稳定经济收入及良好信用意识的人群。精英表即为散标,借款期限为12-36月,以36个月为主,12个月的标量少。从借款期限来看,宜人贷相比于其他平台,期限偏长,流动性差。先看看精英标的具体内容。由上可见,虽然借款金额超出了监管要求的小额分散额度1000-15000元之间,但借款人有房产,在政府机构工作,有稳定的收入,等额本息的还款方式,对于借款人来说还款压力较小,还款意愿也会较强。精英标常处于标满状态,无固定发标时间,且无自动抢标工具。体验感觉不佳,心累啊...宜定盈是平台根据投资人的授权在锁定期内自动循环匹配平台的散标为定期理财产品。以投资人的名义自动签订借款协议锁定期届满时系统根据投资人的授权自动进行债权转让转让成功后自动退出目前宜定盈期限有12-48月。从抢标来看,短期标较少,往往只有36月、24月可投,3月、6月经常没有。再看看宜定盈的具体标吧。平台对借款人提供的信息披露真的太少,虽说保证了借款人的隐私,但对投资人来说无法更加准确的判断借款人的还款意愿和还款能力。04 收益&流动性宜定盈:1月期9.6%,3月期5.0%,6月期6.0%,9月期7.4%,12月期7.5%。精英标:24月期11%,36月期12%。平台提供精英标转让服务,转让会向债权出让人收取一定数量的转让服务费。转让的债权需满90天,且剩余期数大于或等于3期,剩余本金大于或等于100元。目前平台债券区无待转让标,可见其流动性。05 安全&保障1、广发银行存管上线;2、中国人民财产保险股份有限公司提供履约保证保险,天达信安(北京)非融资性担保有限公司提供担保措施。中国人民财产保险股份有限公司,PICC于2003年上市(股票代码:HK.2328),注册资本达14.83亿,实力雄厚。天达信安(北京)非融资有限公司,商查询结果显示,天信达在2018年2月13日股东变更,变更前为由唐宁和田彦持股的宜信普诚信用管理(北京)有限公司和宜信汇才商务顾问(北京)有限公司。此外,天信达为非融资性担保公司,门槛低,资金实力一般比融资机构弱,目前非融资性担保公司尚处于灰色地带,未纳入监管体系,在为借贷项目进行担保上还得打上一个大问好。3、平台设有信息披露专栏,但对月成交量、借款人数等非强制披露项披露信息较少。总 结宜人贷有母公司宜信做强大的背景,整体资产规模较大,风控水平较高;团队实力强劲,在互联网、金融行业有丰富的经验;资产符合监管限额,额度控制较好;平台资产类型主要为信用贷,流动性较差;平台上线银行存管系统,避免了平台跑路、资金池及资金来往不透明的风险。宜人贷人气高,属于为数不多的盈利平台,虽然相比同期产品收益较低,但作为投资小白的第一投还是可以的。但在“砍头息”这一敏感问题上,即使是宜人贷有强大的背景,之前也赚了不少收益,也要对他充满警惕。宁可错杀一千,不可侥幸一次。综上,建议暂时观望。
发布于 2018-04-27 1条评论
15926225768 2018-05-23 0
很多东西不能只看表面,想了解可以找我V信:bentenggo
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kevinchen7 中评
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以前很多人笑话我,投资P2P就是在刀尖上跳舞,有极大的风险。在我看来,如果不花点时间研究的话,确实风险不比股市小。但如果是一个专业的网贷投资人,在近十年历史中,年化收益超过15%以上太正常不过。今天来深入聊下,投资人凭什么拿15%的高收益,风险点在哪。首先合规的P2P平台运作模式是怎么样的?其功能在于把借款端与投资端两端的客户进行一个撮合,平台无法触碰客户的资金,P2P在中间仅赚取服务费。P2P平台为了让投资人不承担坏账,通常会采取以下三种方式。01-风险准备金过去最常见的,即采取风险准备金的模式,比如行业老大宜人贷,每年就会把放贷罗盘的总金额的8.5%提取为风险准备金,用作出现坏账时给投资人的兑付。目前宜人贷风险准备金里面已经有14.2个亿的规模,而从15年仅3千万,规模一直在增长,说明风险准备金是能够足额覆盖坏账的。02-担保公司担保自从网贷风险专项整治办“57号文”明令平台不得增设风险准备金后,越来越多的公司(包括宜人贷)退出了风险准备金的形式,开始以寻求第三方公司担保的形式为投资人的本金和收益做保障。但是有一个问题,大多数P2P公司不会披露担保公司的具体实力,有的甚至连名称都不告诉你,此担保又有什么意义?除了极少数的P2P公司也会找一些保险公司作为承保。陆金所直接找到了亲爹,平安财险,由平安财险保障借款人的还款义务。小赢理财则傍上了众安保险。宜人贷也有部分标是PICC承保。由保险公司承保本金和收益的安全性,这个要比一般的融资担保公司强上百倍都不止,但保险公司愿意承保的标的,收益一般偏低,一般在年化8%以内。03-小额分散投资如果每一笔投资人的钱可以被分散到100个借款人甚至更多的人手上。那这100个借款人的坏账率,由于基数很大,就极其接近了一个公司整体的坏账率。其中哪怕几个人不还款,剩下的人收到了本息,我还是有钱赚。因此只要真正做到了地域分散、行业分散、人群分散即可,因为不可能同时所有人都出现坏账。但如果10个投资者借给1个借款人,还不上,那10个投资人的本金和利息就都没了,所以国家严禁100万以上大标。为什么能拿到15%年化收益?你知道你投资的钱到借款人手上的利率有多高么?除去极个别信用状况很好的可以做到年化30%以内,大部分40%年化起步。据传之前被监管打压的现金贷,最近又躁动起来了。现金贷的利率有多高?据我所知一家普通的平台,1000元借7天,日利率0.03%左右,实际到手800(200元砍头息)800,相当于借800元7天要还掉200利息,折合年化。。算不清了,而且借款人如果出现逾期,每天的罚息是4%。我们排除现金贷平台,保守计算假设P2P公司放贷给所以借款人的一年期平均利率是36%。以行业口径计算。假设坏账率是10%,运营宣传人力等综合成本是6%,公司每一笔交易需要有5%的利润。那么扣除掉这些费用,P2P公司还可以给投资人15%年化的理财收益。如果算上现金贷,在堪比高利贷还高利贷的利息之下,即使给投资人20%的利率,他们仍然可以赚的盆满钵满。这就是为什么市场上推荐朋友借款一笔金额甚至可以拿4%以上的返佣,因为这点钱平台都不care。参考美股上市公司趣店(趣分期),成立仅仅4年时间,17年净利润就高达22.48亿,国内少有上市公司能媲美。因此我们把钱借给了次级借款人,平台替我们放着高利贷,所以能拿如此高的年化收益。不同平台年化15%和9%,区间在哪?撇除自融的平台,主要在于规模与实力不同,平台往往越大收益越低,好比微贷网早期投资的年化收益可以达到15%,但现在只有9%,本质上底层借款人一样,但平台规模越大,宣传、运营成本越高,小台子宣传和运营费用较低,且前期冲量为主,所以给投资人费用较高。另外个别一些大平台,有时候也会放一些渠道的推广单,让投资人在直接购买的收益上,再额外返利一部分,从而达到15%以上的年化。有哪些风险需要关注?再重点谈谈风险点。所有的P2P平台,都不怕坏账率存在,但是很怕它不听话,发飙!假如坏账率从10%激增到30%。原先每次计提11%风险准备金,那么会入不敷出并迅速被消耗光,直到亏空。原先给担保公司承保总金额11%担保费用,也不够担保了。而债权小额分散的模式如何?原先36%的利息,去掉突增的30%坏账率,6%运营费,剩多少?0%。即使P2P公司在不赚钱的情况下,投资人也是刚好保本。因此投资一家P2P,一定要选小额分散运作模式的平台,风险准备金和三方担保,又有多大意义呢,羊毛还不是出在羊身上?总结下来,P2P理财最大的风险就是借款端坏账率突变。什么情况会导致坏账率突变?主要列举两点。01-风控恶化如果刚成立风控就做的很差的公司,一般三年内就倒闭了,所以我不建议投资三年内成立的新平台。举个例子,国企中铁中基60%控股的拉拉财富,就是因为风控过差,导致成立两年后就出现提现困难,再干脆跑路的实例。还有一种情况,就是刚成立时运营的好好的,可当公司正常运作几年后,风控逐渐恶化,坏账率攀升。典型的比如E速贷,曾经常出现在某知名P2P三方的前100名。它就是由于风控恶化导致巨额亏空。为了弥补这部分的巨额亏空,E速贷的实际控制人简易星开始用自己持有的E速贷股权作为质押,在E速贷上融资来借新还旧。最终锒铛入狱,落下个非法集资的罪名。因此公司风控团队,高层管理的风控能力的考察也是我们投资一家P2P的必要一环。02-系统性金融风险打个比方,经济萎靡的情况下,国家的房价出现大幅下滑,会发生什么情况?房价的下滑,首先会导致市场上杆杠率最高的一批炒房客由于无力还贷从而破产,因而从银行断供。银行获得了一大批房子,开始拿到市场上去拍卖,供大于求,促使房价继续下滑。大量拿房产在P2P平台做二抵的次级借款人,由于银行一抵到期后,房价下滑导致银行缩减贷款规模,资金链本身就十分紧张的次级贷款人,在优先保证银行还款的情况下,导致从P2P网贷断供。房价下滑的背景下,银行拿去拍卖的房子都不能保证本息收回,那么借款人在P2P平台做二抵的房产无任何实际价值。因此坏账迅速爆发,平台亏空,投资人血本无归。这里只简单举一个做二抵房贷的P2P案例而言。因此,不要指望P2P理财会比银行理财、国债、货币基金、债券基金更安全,因为底层资产的属性完全不同,在市场发生极端金融风险时,最先断供就是这批人!现在之所以能获得如此高的P2P投资利率,正是因为在国家经济发展向好的背景下,市场从未发生任何极端风险,从而给我们带来的红利。随着未来市场不断成熟化,利率将会不断降低。如何预防坏账率突变发生?01-平台挑选来看选择一个具有优秀风控团队的P2P平台极为关键,思哲就曾自己作为借款人在各个P2P的借款端来借款,根据审核的资料与严格程度,来测试各个平台风控的能力,需要强调的是,公司的风控总监一职是公司之命脉,其任职履历十分重要。不仅如此,具有强大股东背景的平台也具有较大增信作用,比如银行、上市公司(市值最好50亿以上)、互联网巨头(独角兽)控股(控股优于参股)等,再或者拿到了风投B轮以上融资的,这类平台,本身也会比纯草根系平台具有更强的生存能力。根据历史数据会发现,网贷平台的黑名单中,有足足80%以上的事故平台,都属于草根系平台。另外,有的P2P平台可能压根连借款端都没有,且无法辨别其具体的风控体系,建议也不要碰了。02-投资方法来看必须时常关注市场动态,具有极高的金融风险嗅觉,做好随机应变。在收益接近的情况下,能做短期的项目,不做长期的项目;能做大平台项目,不做小平台项目,能做小额分散项目,不做集中项目;能撸活动羊毛,绝不放过。趁着现在的红利,赶紧研究一发,撸P2P吧。
发布于 2018-04-24 0条评论
kezhu 中评
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投资有亏的,也有赚钱的。网贷也一样,有的能持久赚大钱,有的额只能赚一些小钱。能够长期赚钱都有一个共性。1、不轻易碰自己不熟悉的平台平台我看到一个女孩为了养兔子,花了3个月时间,翻看了论坛上所有帖子。而她投资网贷,也是先看用几个月时间,先了解行业,所有的专有名词,什么是债券、什么是站岗,然后再去找一些老司机,聊投资经验。然后她才慢慢筛选平台,看平台资产和资金流等情况。所以,投资平台前,应该了解平台,了解得越多,资金越安全。1、 分散投资不把所有资金放到一个平台,这是每个有经验的投资人都会选择的。优点很突出,理财投资选择的是一个概率,把资金放在多个平台资金更安全。分散不是随便把钱放到几个平台就ok,而是要做到各种风险平衡,大小平台分散,长短标都分散。大平台,体量大,各方面数据都不错,安全性较高,但收益较低,可以选择长标,比如排名前20的宜人贷、宜贷网、微贷网等;优质的中小平台,要资产端有优势,专注某个领域,收益不错,可以选择短标,强调资金灵活,比如我投资的联金所、58车贷、车财网和金桥梁等车贷平台,抵押车贷,信息多,自己能判断平台风险,银行存管和电子签章都有。2、 小额尝试如果认准某个平台,优秀的人不会立马充大量的现金。他们会先投资两三百元,看平台回款、提现等情况,清楚知道平台的整个投资回款整个流程,然后再逐渐加仓。可能会损失有的平台部分新手福利,但是资金安全。3、 跟着行业政策走每当有政策文件出来,就第一时间学习,严格按照要求选择平台。比如现在要有银行存管,单个个人标不能超过20万,企业标不能超过100万,有电子签章等等这些都要有。
发布于 2018-04-16 0条评论
521sky 中评
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众所周知,随着房产监管的力度加大,现在进行房屋投机的难度比较大,已经成为了一项困难的投资。并且现在我国进入了发展的慢车道,相对于前二十年,现在的发展节奏慢下来了,人们赚钱的机会也会相对减小。 在接下来的十年,我们应该做些什么来增加财富呢? 我们来看看李嘉诚的投资方向,也许能够给我们一些启发。2017年年初,李嘉诚在长江集团的周年晚宴中说道:“哪里有回报,我就去哪里投资。”然而,李嘉诚近7年卖了2500亿港元资产,几乎买下整个英国。李嘉诚是极具投资眼光的商人,他秉承着“不赚最后一个铜板”的营商箴言,看到房产、土地进入投资瓶颈的时候,毅然选择转向。 事实上,自2000年起,李嘉诚便开始向英国大笔投资。李嘉诚在英国有多少资产?目前,李嘉诚旗下的长实集团已经成为英国非常大的单一海外投资者,投资总额超过300亿英镑,控制着英国天然气近三成市场、四分之一的电力分销市场以及约5%的供水市场。 从李嘉诚的投资版图我们可以看到他的投资变得更加多元,更加贴近人们的生活。我们想要增加财富的时候,也可以作为参考,把投资变得多元。现在P2P网贷项目比较受欢迎,也可以当做我们的一个选择,像极光金融、宜人贷、团贷网都是不错的选择。 现在的P2P理财平台受到严格监管,只要在正规的平台进行投资,就能够赚取稳定的收益。以上几家平台都属于比较靠谱的,可以当做投资中的一环,也可以让自己投资的收益变得更高。
发布于 2018-04-12 0条评论
艳茵重 中评
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从开始知道财务自由的概念以后,很多人就希望自己能尽早的实现财务自由。其实这个财务自由并不是一个固定的数值,比如说你有1000万在老家可以横着走,可是在北京上海仍旧不能懈怠,甚至算不上富翁。根据胡润研究院的报告:2017年北上广深的财富自由门槛已经高达2.9亿元,相比2015年提高50%。在二线城市,这个数字是1.7亿。 看到这个数字是不是瞬间觉得工作一辈子也不能实现财务自由?其实财务自由很多时候是一个伪命题,即便我们赚到了足够舒服生活的钱,我们就不去做事情了吗?看看最近90岁才退休的李嘉诚,自己有什么理由不工作。  90岁的李嘉诚自称已经46年未领过工资,而且退休金每年也仅5000港元。从我小时候记事起的很长一段时间内,他都是全球华人的首富。机场的书店里、路边小书摊上总能看到关于他的名言、传记,抑或“鸡汤”。这些年,一些关于各种成功人士的另类背景被挖了出来,比如到底是不是拼了爹,或者靠着岳父的提携。有人说,一个人的成就,要看他的努力程度,也要看历史的进程。但是,同一时期有背景甚至背景更厉害的人那么多,为什么就那几个人成功了?历史的进程可能会让某个时期的人更容易成功,但成功始终只肯垂青那些努力的人。 所以无论我们赚到了多少钱,工作总是要做的,休假时间像是对我们工作之余的一种奖励。我们在工作之余进行理财能够让资金更加有价值,现在网贷理财比较受欢迎,对于一些想要投资的人,爱钱进、宜人贷、极光金融等都是不错的选择。 无论是对自己工作,还是为别人工作,我们总要做一些事情,财务自由更像是一个美好的期待,不能因为不想工作就只想着财务自由。
发布于 2018-03-23 0条评论
欢颉诩 中评
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大家现在对宜人贷最重要的一个印象标签就是上市公司了。上市会给人一种背书的效果,对应的就是大家普遍会认为其安全性增加。宜人贷因为上市的缘故,其相应的会对外披露更多的财务内容以及经营情况,增加了平台这方面的透明度。而看宜人贷早期的业务,本身就集中在二三十万范围内的小额信贷领域,这也就给宜人贷的业务整改带来了很大的方面,更重要的经历则是需要放在产品设计是否有违规情况的存在上。这篇就和大家一起看宜人贷的备案准备工作。宜人贷
一、所属公司&备案地点
宜人贷当前的运营公司是恒诚科技发展(北京)有限公司,注册地址在北京,平台也就自然在北京进行备案。二、平台需要具备的资质1、银行存管:宜人贷上线的是广发银行存管。2、经营范围:宜人贷目前还并未对经营范围做增加互联网金融中介服务的变更,预计备案通过之后进行变更。3、ICP备/证:京ICP备15002532号,京ICP证150277号,京公网安备 11010502031581号,平台这三项跟网站相关的备案是已经完成了,备案之后就更相对轻松了。4、电子存证:暂未发现宜人贷对接了电子签章,投资之后的合同也未显示第三方电子签章的信息。5、信息安全:平台未披露网站的三级等级保护测评的情况。三、风险管理信息1、业务的合规情况宜人贷是一直在做小额信贷,20万以内的借款,宜人贷的大部分业务都是通过线上申请的而且也比较分散,借款人全国各地都有。因为平台存在一定期限为3年的标的,所以我们判断历史的业务中还是有可能存在超额的个人借款的,当然,新成交的业务都是合规的业务。2、保障的合规性从投资的标的来看,宜人贷现在采取的保障措施是由担保公司保障,保障的措施不违反监管,同时平台也依然按月披露质量保障专款的情况,关于保障金方面不少平台是直接取消了,但是宜人贷这种质量保障专款是否能够存在,现在还没有一个明确的定论,理论上来说,平台自己本身不承诺本息保障,但是真的出现问题了之后,选择自己出钱赔付给投资人的这种形式是无可厚非的,并且宜人贷现在的营收情况也还是有能力来做这个事情的。3、宜人贷已经形成一套稳定的线上借款申请,审批的体系,平台70%以上的借款人都是线上完成的,同时宜信在线下铺出多家门店,必要时能够提供实地尽调,也就是说平台主要通过线上和线下相结合的形式。四、信息披露宜人贷也建立的信息披露的页面,不过内容是非常的差的,比如财务信息,重大事项,运营信息等都是空的,或者是非常滞后的内容。平台虽然在官方公告里面披露了每个季度的财报,重大事项也可以从宜人贷上市公司的公告中查找,但是在披露业务做实时的数据信息很难吗?五、第三方审核情况会计师事务所的审计:只披露了15年的审计报告;律所的法律意见书:还未有动静。因为宜人贷是上市公司的原因,所以对于会计师事务所和律师事务所这两块本身平时也是有一定的关联的,财报的审计报告,平台都会按照上市公司的要求做,律所的法律意见书则会根据监管的落实情况披露。总结:宜人贷现在最怕的就是历史存量业务会不会有超标的业务,这些业务会对平台当前的备案产生怎样的影响。如果影响就延后备案,如果没有影响那就按照时间点备案喽。
发布于 2018-03-20 0条评论
cait 中评
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宜人贷说的几个发标时间点是骗人的,根本就没有新标
发布于 2018-03-15 0条评论
FRDS_xls 中评
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“高收益伴随高风险”、“富贵险中求” 对于投资者,都会有这样的认知,反过来也就是说,如果想要保证自己的投资本金安全,就不得不牺牲掉部分收益。世事无绝对,这种说法自然也不例外。以网贷为例,虽然它的收益水平在理财市场上是比较高的,但其中不乏一些平台有着优质的项目来源或是充足的安全保障,可以最大限度保障用户的资金安全。而且随着监管严格,网贷行业的风险也越来越低。其中,诸如宜人贷、微贷网、58车贷等稳健当先的平台有着更高的关注度。   一、宜人贷:上市平台实力强,投资期限偏长  宜人贷是宜信旗下的网贷平台,知名度高,并且已经在美国纽交所上市,背景和资金实力获得了众多投资人的青睐。宜信有着丰富的普惠金融和信用管理经验,在此基础上,宜人贷在其主打的个人信贷领域如鱼得水。目前,宜人贷推出有散标和自动投标服务,对应的借款群体是城市白领精英,还款意愿较高。其中,宜人贷的年利率在10%-12.5%之间,期限12-48个月,更适合青睐长期投资的用户。 二、 微贷网:多轮融资、实物抵押微贷网是车贷细分领域的网贷平台,已经完成了多轮融资,资金实力比较强。微贷网有第三方担保公司提供担保,让用户投资更有保障。借款人必须提供相应价值的抵押物,确保投资人本金和收益的安全。微贷网的产品主要有优选计划,1个月年化收益为7%,3个月的收益为8%,1年的收益为9.5%。   三、58车贷:抵押担保,信批度高,年化收益9%-15%  58车贷是一家专注于抵押担保类业务的网贷平台,对接江西上饶银行资金存管系统。58车贷会定期披露平台运营报告,将证件合同公示在项目详情中,在官网上还可以查看平台的合规整改进度,颇有诚意,也方便用户自行判断风险。58车贷项目类型分为车贷和供应链金融,有着不同的风控措施及安全保障。58车贷年化收益9%-15%不等,其中1个月9%、12个月15%,相比之下,是行业内相对较高的收益水平。   通过以上内容,我们可以发现这几家平台都是有一定实力的专业网贷平台,实现收益保障两不误也并非难事。
发布于 2018-03-13 0条评论
whffire 差评
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发布于 2014-08-30 1条评论
zsx0 2015-11-18 0
宜信贷款利率多少我不知道,但只要是银行、金融机构放贷都一样的,等额本息的还款方式是先还利息再还本金,最终本息总额加起来比等额本金要高得多!所以只要是贷款,还款方式选择等额本金(先还本金再还利息)会少还很多!
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简易贷001 好评
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简易贷平台挺好,越来越完善了,一直关注着
发布于 2017-08-15 0条评论
icebox 好评
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除新手标外,利率低,不过安全,适合过冬。建议投三个月的。
发布于 2017-01-08 0条评论
描宽敞堆 好评
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利息太低,但是胜在市上市公司,怎么也比其他的安全些吧
发布于 2016-10-10 0条评论
gloomy_air 好评
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发布于 2016-01-05 1条评论
呵呵哈哈哈 2016-06-15 0
http://www.jiejiedai.cn/member/common/register?invite=3865 安全透明国资平台,挂牌上市,目前主营银行承兑汇票,国企兜底,保本保息,活动奖励周二以现金发放,可以提现
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成功 好评
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投资过,提现到账快,感觉好。。利率低了些。
发布于 2015-08-25 0条评论
大虫 中评
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今年8月份,P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组下发了《关于开展P2P网络借贷机构合规检查工作的通知》,加上之前颇受关注的网贷108条备案细则《P2P合规检查问题清单》,p2p网贷行业的备案工作算是重新启动了,不少平台看见了行业的希望,监管日益趋严,未来,行业必将朝着合规的方向积极发展。时间已经过了一个月,据悉,已经有不少p2p平台正是启动自查工作。P2p网贷行业的自查内容,主要包含以下10点:P2P网贷机构是否坚守信息中介定位是否设立资金池是否为自身或变相为自身融资是否直接或变相为出借人提供担保或承诺保本付息是否对出借人实行刚性兑付是否对出借人进行风险评估并进行分级管理是否向出借人充分披露借款人风险信息是否坚持小额分散的网络借贷原则是否发售理财产品募集资金是否以高额利诱等方式吸引出借人或投资者加入?这其中,不乏有宜人贷、pp money、和信贷、积木盒子等头部平台,不少资金存量不是很大的平台也率先自查,给行业树立起标杆作用。在此期间,投理想也积极行动组织高管和员工一起学习,并且启动律所、会计事务所、信息披露等合规工作的对标,积极拥抱监管。对于目前身在网贷行业的每一家平台来说,未来都将面临着巨大的挑战,我们只有积极准备,才能在监管的大浪淘沙中存活下来。随着监管政策和备案制度的落地,必将迎来行业的持续繁荣。
发布于 2018-09-10 0条评论
nomajia 中评
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在刚刚过去的8月下旬,拍拍贷、乐信、趣店、宜人贷相继发布二季度财报,其中,乐信、趣店、宜人贷总营收同比涨幅分别为35.38%、124.7%、28%,净利同比涨幅分别为776%、42%、64%;最早发布财报的拍拍贷总营收同比下滑1.65%,净利同比下滑3.8%。拍拍贷、乐信、趣店、宜人贷四家企业在发展中各有业务结构调整和优化,本文摘取了宜人贷、拍拍贷、趣店、乐信过去6个季度的财报数据,从营收、利润、业务结构、逾期等方面分析这四家企业的运营现状和未来发展。总营收:趣店高收入背后的隐患2018年第二财季,宜人贷总营收15.2亿元,同比增56%,拍拍贷总营收10.47亿元,同比降1.65%,趣店总营收22.44亿元,同比增124.7%,乐信总营收17.83亿元,同比增35.38%。本季度,是趣店连续两季度总营收第一,且这一季度趣店与第二名乐信间的差距拉开。纵观四家企业过去6个季度的营收情况,成立最早的拍拍贷仅在2017年二季度营收10.65亿元,超过趣店,其余财季都是营收垫底;乐信今年二季度营收继续上升,源于其前期在金融科技上的投资产生了回报;宜人贷总营收连续两个季度出现环比下滑;居于营收第一的趣店,在此前5个季度中,营收涨幅放缓的幅度最大,在其财报公布之后,蚂蚁金服宣布不再与其合作,无疑,蚂蚁金服作为重要的获客渠道,势必影响趣店其下个财季的数据,但趣店方面回应不会造成影响。有一点值得注意,宜人贷2018***的总营收是15.93亿元,环比下滑12.7%,拍拍贷2017***的总营收9.12亿元,环比下滑8.6%,而趣店、乐信在这两个时间点处于营收增长缓慢态势,环比并未出现下滑,这或许与四家企业在金融行业被强监管之后的业务选择与转型有关。从整个营收的同比增速来看,两家企业都在放缓,趣店、乐信虽然增幅上涨,但相较之前,差距不小,很大一部分原因是内地网贷行业的政策高压和行业清洗,当然还包括各自企业的经营状况和战略调整。净利润:经历同一个低谷后 乐信增速反超2018年第二财季,宜人贷净利润4.4亿元,同比增64%,拍拍贷净利润6.08亿元,同比降3.8%,趣店净利润7.38亿元,同比增42%,乐信净利润5.02亿元,同比增776%。本季度,趣店净利第一,上个季度净利第一的宜人贷反倒垫底,净利润率跌至上市以来最低点。纵观四家企业过去6个季度的净利润情况,宜人贷、拍拍贷、趣店都经历了过山车,下降、上升交替出现,唯独乐信,在今年二季度财报之前的四个季度中净利一直缓慢增长,到了这一季度实现大幅上升,营收营收17.83亿元,同比增长35.38%,净利润5.02亿元,同比增长776%。乐信CEO肖文杰表示,“过去五年我们持续对金融科技投入,在这个季度我们迎来了收获期。我们运营效率进一步提升,这帮助我们大幅改善了盈利能力。”从净利润同比增速来看,有三家企业步调一致,都在去年四季度增速放缓或出现下滑,宜人贷、趣店净利同比增速分别为48%、80.1%,拍拍贷净利亏损5.07亿元,而乐信在这一季度扭亏,净利1.26亿元,上年同期亏损1290万,进入2018年,乐信在净利上有了不错的逆袭,增速在二季度达776%。业务构成:专注与延伸营收结构方面,分为两个阵营。首先是默契的趣店与乐信,同样做校园贷起家,上市之后都加速了业务转型和延伸,只是方向完全不同,乐信拓展了电商场景、大数据风险管理及小微资产运营三个领域,趣店则将重心转向汽车零售业务,今年二季度财报的营收大增也多归功于“大白汽车”这一新业务的投入减少、盈利向好。大白汽车实现汽车销售收入7.85亿元人民币,环比增长43.7%,据悉,项目上线至今新车交付总数超过15000辆,平均交付时间缩短至13天。其次,在政策严管之下,宜人贷、拍拍贷强化自己金融科技属性的同时,仍专注借贷等金融业务,营收构成为贷款融资服务费及后期服务费。拍拍贷二季度来自贷款融资服务费和融资后期服务费的收入分别为7.53亿元、2.06亿元,分别占总营收的71.92%、19.67%。活跃借款人数今年二季度,乐信、趣店、拍拍贷的活跃借款人数分别为270万人、400万人、320万人。其中,乐信,本季度新增的借款人数为54万人,均比上季度、去年同期甚至现金贷整治前有所增长;拍拍贷在本季度新增的借款人数接近113万人,比上季度的250万有所增加;而趣店本季度的活跃借款人数环比上一季度的560万人,出现下降。另外,根据宜人贷财报数据,截止2018年6月30日,宜人贷累计促成借款总额为976亿元,本财季为117754位合格借款人完成借款117.4亿元,为202380位出借人完成121.8亿元资金出借。促成借款金额今年二季度,乐信、拍拍贷、宜人贷促成借款金额分别为166亿元、167.61亿元、117.4亿元,其中,拍拍贷环比增长35.73%,宜人贷同比增长38%,而乐信同比增长68.4%,在贷余额达到247亿元,同比增长97.9%,从趣店二季度财报来看,截至2018年6月30日,累计完成金融服务交易1.5亿笔,未偿贷款总额达到150亿元人民币,同比增长40.3%。逾期率:持续恶化后转良本季度,宜人贷15~29、30~59、60~89逾期率分别为0.8%、1.2%、1.3%,逾期率水平环比保持平稳,连续三个季度15-29天逾期率为0.8%,比去年同期的0.4%上涨0.4个百分点,30-59天逾期率比上一季度有所下降,60-89天逾期率与上一季度持平。本季度,拍拍贷15~29、30~59、60~89逾期率分别为0.83%、1.21%、1.05%,逾期率获得持续好转,二季度这三类逾期率环比分别下降了0.04个百分点、0.9个百分点和1.38个百分点。从2017年一季度开始,宜人贷、拍拍贷的逾期率分别出现了连续4个季度的增长,2017年12月,《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》的141号文发布,随即,宜人贷和拍拍贷各自在今年一季度和去年四季度达到逾期率峰值。随着政策冲击形成的网贷衰退周期正在走向接近尾声,到今年二季度,两家企业逾期率都有所下降。此外,2018年二季度,乐信促成借款中超过90天的逾期率仅为1.39%,与第一季度的1.44%相比略有改善,抗风险能力有所增强;而截止2018年6月30日,趣店第一季度新增贷款M1+逾期率恢复到低于1.0%的水平,2017年前三季度的M1+逾期率一直保持低于0.9%,第四季度M1+逾期覆盖率为1.3倍。股价走势与市值:股价下行,宜人贷市值垫底进入2018年,网贷行业清洗还在继续,宜人贷股价下跌58.5%,趣店股价下跌52.7%,拍拍贷股价下跌17.8%,乐信股价下跌31.4%。四家企业进入2018年以来的股价走势对比目前,就四家企业市值来看,均未超过20亿美元,而在此之前,宜人贷、拍拍贷、趣店、乐信市值分别突破股过25亿美元、42亿美元、115亿美元、25亿美元。资深中概股宜人贷市值最低,就在2017年底的网贷赴美IPO热潮中,宜人贷作为“前辈”,一直被拿来做比较参照,也纷纷被后来者们反超,至今还没有夺回市值高地。结语网贷中概股虽然安全度过了行业的至暗时刻,但经历了同行们接连不断的暴雷,股价、市值纷纷下跌,2017***的财报数据也大受影响,接下来,企业拥抱合规是行业大势,另外,针对于网贷行业的清洗还在继续,8月网贷平台正常运营数量1595家,比7月减少了50家。为了为了提振行业,拍拍贷、趣店纷纷公告了股票回购计划。根据网贷**发布的《P2P网贷行业2018年8月月报》数据显示,8月P2P网贷行业综合收益率为10.02%,环比小幅上升26个基点,刷新近一年以来的新高。这对于主打新金融的网贷中概股是一利好。但具体看各个企业,网贷中概股已吃尽了行业红利,合规之下,后续发展基本步入平缓上升期,很难再有突破性的上升,强化自身风控能力、优化模式降低坏账率、拓展双轴驱动业务等是重中之重。?
发布于 2018-09-06 0条评论
人生无梦 中评
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8月29日,中国首家上市的P2P平台宜人贷(纽交所证券代码:YRD)发布2018年第二季度未经审计财报。除了亮眼的业绩数据,投资人也要注意到,8月底,Needham将宜人贷(YRD)ADR评级从买入下调至持有。根据彭博数据,此前,在覆盖宜人贷的券商中,有6家买入,5家持有,1家卖出评级。虽然宜人贷交易规模等数据飘红,但运营成本不断飙升,收入重头服务费下降,未来路上还有重重问题需要面对。运营成本同比涨58%***能减少客户流失吗?网贷平台未来的趋势是利润会大幅缩减,如何控制成本成为平台必修课程。不过,宜人贷第二季度运营成本费用高达12.8亿元,较去年同期上涨58%。从宜人贷近几年的财报数据看,成本不断上涨压缩了平台的利润空间。(数据来源:宜人贷财报)在运营成本中,市场营销费用一直是宜人贷最大的一笔开支,且逐年增加。从2018年***各项成本看,市场营销开销为7.938亿元,而去年同期的市场营销费为6.179亿元。这部分大额开销的效果如何呢?***财报显示,截至2018年6月30日,宜人贷累计促成借款总额达到976亿人民币,二季度为117754位合格借款人促成借款总额117.4亿人民币,较2017年同期增长38%,其中23.4%的借款金额来自于重复借款人;为202380位出借人完成121.8亿人民币的资金出借。宜人贷CFO丛郁表示,“本季度,76.3%的借款人来自网络渠道,65%的贷款来自网络,超过10%的贷款是通过我们与百度的合作产生的”。除了在线上获客的合作外,二季度开始,宜人贷与百度联合推出“百宜贷”,为更多优质借款人提供金融服务。(数据来源:宜人贷财报)(数据来源:宜人贷财报)从上图可以看出,2017年的运营数据呈上升趋势,不过,2018年网贷行业暴雷,投资人信心受到打击,即便运营成本不断增长,出借人、借款人均减少,2018年第一季度下降幅度尤其明显。不过,丛郁认为在8月份,投资人流出的问题已经基本恢复正常,他在宜人贷二季报电话会议中谈到,7月份宜人贷推出了人保贷款产品,这得到了投资者的好评。当介绍这个产品的时候,一些担心该行业不确定性的投资者很乐意改用这个产品。此外,二季度,宜人贷有13亿元的经营活动流出,对于未来,宜人贷财务副总裁刘佳认为第三季度的现金流基本是盈亏平衡,在第四季度,现金流入会明显增加。贷款服务费收入下降线上业务能赚多少?其实,宜人贷二季度的业绩和股价并不理想。宜人贷2018年***净营收15.196亿人民币,和***相比下降11%。同时,***总运营成本和费用达12.8亿元,同比上涨58%。去掉各项支出后,***净利润2.047亿元,同比下滑24%。与此同时,每股美国存托股票摊薄收益为人民币3.31元(约合0.50美元),与去年同期的人民币4.45元相比有所下降。从宜人贷的收入来源看,提前收取大比例服务费占较大比例。目前,宜人贷向平台用户的收费主要包括向借款人收取的交易费和向出借人收取的服务费,向借款人收取的交易费又分为向借款人收取的前期服务费、向借款人收取的月度服务费。不过,***财报显示,贷款服务费收入同比环比均有所下降。(数据来源:宜人贷财报)从上图可以看到,2018年以前,平台的实收服务费不断增加,但是二季度宜人贷贷款服务费收入同比环比均有所下降。从服务费数据也可以看出,出借人和借款人的信心大受打击。丛郁表示,短期内在线上、线下合并仍是首选的商业模式,期待这种模式继续下去。但从长远来看,我们通过网络继续进行客户获取、信贷承销和数据收集,有巨大的潜力推动在线业务的增长。雷潮期股价应声下跌超40%今年以来,宜人贷的股价不断下跌。上市时,发行价为10美元/股,2017年10月末股价最高达到53.50美元/股,随着监管措施的不断出台,宜人贷股价接连下跌,截至8月31日,宜人贷报收18.13美元,相对于最高价,股价下跌近66%。其中,在行业暴雷潮期间,七月初至八月中旬,宜人贷股价跌幅近40%。通过梳理去年以来宜人贷财报中的各项数据,可以看到在今年行业低迷的情况下,头部平台宜人贷也压力重重。业内人士表示,受行业爆雷影响,相比2018年上半年,三季度的行业形势更加恶劣,前期愈是激进的平台,面对的挑战越多。丛郁也表示在商业前景方面,行业环境不确定,使得很难准确预测今年的贷款发放情况。
发布于 2018-09-05 0条评论
manru 中评
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对于宜人贷第二季度的财报,大家的关注焦点主要集中在现金流和资产质量的变化(包括质保计提策略)。在此,我就宜人贷的现金流、资产和资金三个方面谈谈自己的看法。  1现金流  ***宜人贷现金及等价物、限制类现金净流出16.56亿,对于现金流的大幅流出,其背后逻辑有三。  第一,除了在线上获客的合作外,二季度开始,宜人贷与百度联合推出“百宜贷”,为更多优质借款人提供金融服务。除了机构资金外,宜人贷通过信托通道投放了大概9亿人民币。结果是投资活动现金流流出但“持有到期金融资产”在大幅上升。未来,信托计划会随着借款人按月等额本息还款收回现金流,所以这部分现金流还是真实存在并体现于“持有到期金融资产”中的。  第二,线上贷款比例增加。线上贷款的收费模式是按期缴付,所以大部分服务费被分摊贷款每个月的还款中。在促成贷款的T+0时刻宜人贷其实只收到一小部分服务费。相比于T+0收取前期服务费的线下贷款,线上贷款在报告期内获取的服务费(现金流)只是一小部分。所以,随着线上业务占比的提升,经营业务现金流一定程度上会承受更大的压力。  第三,赔付和拨备提高。宜人贷在最近两个季度连续提高了质保比率,非PICC部分的比率在11%左右。此外,最近几个季度连续计提了特殊拨备已覆盖此前的质保缺口,所以经营现金流有一定压力。不过,从已经到期的历史贷款表现来看,贷款的全生命周期的累计违约率在10%左右。目前的质保计提比率是较为审慎的,其内在逻辑是通过可以预期的“超额拨备”以覆盖历史拨备缺口。  同期,宜人贷的质保计划被纳入中保国信融担的保障计划中,这意味着此前质保的表内业务被剥离至表外,用于覆盖信用风险的专款进入融担公司表内。为了弥补2016/2017的质保缺口部分,宜人贷在***也计提了2亿的特殊拨备,剩余部分将通过未来的“超额拨备”来弥补,后面计提特殊拨备的概率不高。  2资产  Delinquency by Vintage曲线显示,受141号文的影响,贷款的风险表现在近期出现波动,违约率出现了小幅翘尾。不过,这是市场上的普遍现象。对此,宜人贷加大了资产保全力度,一是催收人员增加;二是教育借款人并提高违约成本,包括上报逾期借款人数据至信用中国数据库,以及加入百行征信未雨绸缪等;三是对不同的获客渠道进行分析,对提供高风险借款人的合作渠道更加审慎,这一定程度上也降低了conversion rate。综上,宜人贷2Q“发起和服务费率”出现了一定的上升,原因是其加大了资产保全的力度。  不过,平台的整体风险在***出现下滑。Delinquency by balance下,15~89天累计的逾期率从***的3.7%下降到***的3.3%,其中30~59天逾期率下滑0.4%。由于宜人贷促成贷款期限较长,所以30~59天(可比拍拍贷的15~29天)的逾期下滑意味着近期促成贷款的表现在好转。此外,线上贷款的改善更加明显。
  3资金  今年上半年,备案滞后以及6月上旬起的雷潮导致投资者信心衰退。其行为表现为理财计划的提前赎回或到期不复投,平台资金短期内大幅流出。这种环境下,债权匹配过程中平台会将新增资金优先匹配债转标的而不是新增借款标的,导致新增贷款规模萎缩。不过,从二季度披露的财报来看,宜人贷资金端的表现不错,在行业资金成本上行中,宜人贷的资金成本下降到7.7%为历史最低水平。这可能是行业不确定增加,资金向龙头聚集的关系,也可能是PICC赔付的投标计划卖得相当不错。资金成本的降低对冲了质保比率、保费比率的上调,net revenue的take rate保持稳定,在14%左右。  所以,贷款撮合量的环比下跌与资金端无关,其背后逻辑是管理层在数量和质量中选择了质量,主动降低用户转化率以提高促成贷款质量。这样的好处是:1)今年保守的质保(11%)计提政策将产生更多的质保盈余以覆盖2016、2017年的缺口部分 2)资产风险表现的改善能在未来降低质保(第三方担保)的计提比率,提高net revenue的take rate,增加业务利润率。  就我个人观察下来,现在P2P投资者偏好大幅降低,7月份12月期、6.8%的PICC计划卖得不错,额度基本天天被抢光。而随着与新网银行达成合作协议,机构资金占比的提高将进一步提高平台流动性的安全边际。  总的来看,目前的宜人贷处于韬光养晦阶段,默默等待政策红利到来。
发布于 2018-09-03 0条评论
zeatual 中评
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近期,上市互金公司陆续披露了二季报,多家公司第二季度实现净利数亿元。在整个网贷行业大环境堪称“入冬”的情况下,这些上市公司的业绩表现堪称“逆势”。“前两三个月间有几百家网贷平台倒下,令整个网贷行业风雨飘摇。但是,整个行业的出清或者说整肃并未真正结束,未来多数平台陆续退出仍是大趋势。”北京某头部平台负责人莫祺(化名)对《国际金融报》记者表示,“这一进程中,整个网贷行业的二八效应更加显著,将加剧行业格局的重塑。而这对于各方面都已经跑在前面的平台来说,则是大大的利好。利润的持续增长以及增速的提升会成为很多大平台尤其是上市平台的常态。”头部平台交易逆势上扬8月29日,宜人贷公布2018年第二季度未经审计的财务业绩。数据显示,2018年第二季度,宜人贷净收入为15.2亿元,较2017年同期增长28%;调整后净利润为4.4亿元,较2017年同期增长64%。宜人贷第二季度总贷款量为117.362亿元,较去年同期的85.361亿元增长38%。拍拍贷的二季报显示,拍拍贷2018年第二季度营收达10.473亿元,环比增长14.24%;净利润为6.078亿元,环比增长38.9%;第二季度成交额达167.61亿元,环比增长35.73%。而乐信和趣店这两家“后起之秀”,同样在第二季度收获了不错的业绩。在第二季度,乐信共实现营收17.83亿元,较第一季度的15.71亿元上涨13.53%。毛利润为6.19亿元,高于第一季度的4.12亿元;净利润达到4.65亿元,较第一季度的1.46亿元增长218.49%。第二季度,趣店共实现收入22.44亿元,较第一季度的17.17亿元上涨30.69%。毛利润为7.71亿元,高于第一季度的3.21亿元;净利润达到7.24亿元,较第一季度的3.16亿元增长129.11%。除了趣店之外,上述其他3家平台在第二季度均实现了贷款客户数量与贷款总量的增加,而交易规模的持续扩大也成为这几家平台录得上亿利润的最大动因。数据显示,乐信注册用户总数为2920万,与去年同期1600万相比增长83%。截至6月30日,有信贷额度的用户达到890万,较去年同期的560万增加59%。同时,第二季度使用乐信贷款产品活跃客户数达到270万,较去年同期的210万增加29%。第二季度使用乐信产品的新增活跃客户数达到51.4万。乐信第二季度的期末贷款余额为247亿元,相比2017年6月底的125亿元,涨幅接近100%。贷款余额与发放贷款规模的双增长保证了贷款交易费和贷款手续费收入的高速增长。就连仍旧处于亏损状态的简普科技在客户数量方面同样实现强劲的增加。财报显示,简普科技主营业务的金融推荐服务收入从2017年同期的2.36亿元增加86.2%至4.4亿元。该部分又分为贷款推荐和信用卡推荐服务,一旦推荐成功,平台向金融机构收取费用。在此期间,贷款推荐成功数量为2120万单,较2017年同期增长约11%;信用卡推荐成功160万张,同比增长约167%。宜人贷CEO方以涵表示:“二季度,宜人贷促成借款总额达117亿元,较2017年同期增长38%,而根据网贷**的数据,网贷行业第二季度同比下降15%。我们很高兴看到宜人贷成功实现逆势增长。”“虽然第二季度网贷行业风险事件不断爆发,导致投资者信心下降,成交量出现低迷状态,但是这并不意味着网贷市场整个供需双方的需求下滑或者不存在了。相反,借款人的融资需求依旧旺盛,而越来越多的出借人也已经习惯并认同网贷的投资模式。只是在整个行业风险凸显的情况下,大家会更多地倾向于选择相对更靠谱的头部平台,从而形成‘羊群效应’,这自然利好这些上市的互金平台。”莫祺指出。坏账及高成本压力大整体大环境的恶化令头部平台的优势反而进一步凸显。不过,这种逆势增长下无疑有着更大的压力以及风险。“首先是坏账风险。尽管盈利水平相当漂亮,但是上市平台的不良率上升也是不争的事实。而且,预计这种坏账上涨的趋势仍会持续一段时间,这对各大平台的风控都是不小的挑战。”莫祺表示,“虽然从几家上市平台的财报来看,逾期率和坏账率普遍都控制得不错,但是未来面临的上升风险依旧不小。”宜人贷财报显示,截至2018年6月30日,2015年发放贷款的累计净坏账率为10.1%,而截至2017年12月31日之时为9.7%。截至2018年6月30日,2016年发放贷款的累计净坏账率为8.7%,而截至2017年12月31日时为7.4%。截至2018年6月30日,2017年发放贷款的累计净坏账率为6%,而截至2018年3月31日时为3%。拍拍贷方面,今年第二季度的逾期率则相较第一季度有所降低。截至2018年6月30日,拍拍贷15天至29天、30天至59天、60天至89天的逾期率分别为0.83%、1.21%和1.05%。而截至2018年3月31日这三个数字分别为0.87%、2.11%和2.43%,即今年第二季度这三类逾期率环比分别下降了0.04个百分点、0.9个百分点和1.38个百分点。历史累计逾期30天以上的逾期率,在2018年第二季度也显著下降。数据显示,第二季度,乐信促成借款中,超过90天的逾期率仅为1.39%,低于第一季度1.44%的水平。趣店第一季度以来,新增贷款M1+逾期率低于1%。除了逾期率和坏账率的风险之外,各家平台还普遍面临着运营成本和支出持续上涨的压力。第二季度,宜人贷总营业成本达到12.8亿元,同比上涨58%。营业成本占总收入的84%,为连续10个季度以来最高。同样,财报显示,乐信在资金成本、加工和服务成本等方面都有不同程度的增加。2018年第二季度,乐信的资金成本为2.63亿元,同比2017年第二季度的1.83亿元,增长43.8%;加工和服务成本为7120万元,同比2017年第二季度的5150万元,增长38.2%。“坏账风险以及难以控制的成本高企,是悬在网贷平台头上的两把剑。另外,政策不确定性的风险也依旧存在,只是头部平台在合规性方面走得会相对更靠前。”不过,在莫祺看来,网贷行业的发展前景和空间始终存在,能走上合规之路挺过这个“冬季”的平台会迎来全新的发展期。简普科技联合创始人兼CEO叶大清认为,中国金融在线化的趋势仍然明显。一方面越来越多人习惯从线上获取金融服务,传统金融机构对线上金融也愈加重视;另一方面,随着网上行为数据的积累,大数据分工和AI(人工智能)技术也将成为金融发展的动力之一。
发布于 2018-09-03 0条评论
missnimen 中评
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自从全国统一的108条问题清单出台后,宣布P2P雷潮开始褪去。暴雷平台开始逐步减少,行业资金流也开始回暖,交易指数回升。但潮起潮落都有一个过程,完全解除流动性风险还需要时间。雷潮末尾必然会有声响,一些流氓平台、曲线暴雷平台也屡见不鲜。在流动性风险下,未来依旧会有不少平台出现逾期、展期现象。我们做为出借人,在雷潮后期该如何保护自身权益,又该如何选择平台呢?问题一,已雷的平台怎么拿回血汗钱?大白很清楚,大家目前最关心的是怎么挽回损失。因为这次雷潮受灾面积实在是太大了,我们很难独善其身。损失少的可能这一两年的收益没了,损失大的可能把自己的全部积蓄都搭进去了。但是维权是一个很漫长的过程,我们要做好打持久战的准备,保持积极心态,生活还需要继续,身体才是我们真正的本钱。1、已立案的问题平台:有些平台已经雷了一两个月了,该立案也都立案了,但是一直没有消息,很多踩雷受害人心里会着急,钱究竟什么时候能回来?能追回多少?钱是不是被充公了?我们首先要明白,一旦立案,就是一场长跑。首先是经侦调查真实债权债务情况,核算资产评估及变现,然后移交法院处理,最后是庭审结束按清算后的资产进行比例退还。根据以往结案退还案例,一般退回金额以平台真实资产为主要依据,庭审时间在1-2年左右(雷潮的平台可能会更久一些),退还本金在40%上下,具体要看平台真实资产情况,这方面可以咨询经侦办案结果得知。也有踩雷受害人担心自己的钱会充公,这其实是一个误区。根据《最高人民法院、最高人民检察院、公安部关于办理非法集资刑事案件适用法律若干问题的意见》第五条:查封、扣押、冻结的易贬值及保管、养护成本较高的涉案财物,可以在诉讼终结前依照有关规定变卖、拍卖。所得价款由查封、扣押、冻结机关予以保管,待诉讼终结后一并处置。这里要提醒大家的是,不要对经侦办案有误解,感觉立案后钱就很难追回来。其实第一时间报案冻结账户资金是可以有效止损的,特别一直负面不断,预警过的平台。2、良性清盘退出平台:8月后,由于监管出手,很多支撑不下去的平台开始转向良性清盘退出。平台只需向监管部门报备,发公告承诺两年期或三年期兑付方案即可。但事实上真的这么简单吗?根据不少已雷平台的受害人反映,不少声称良性退出的平台都玩起了套路,第一期要么不如约兑付,要么只兑付少量人,或者引入不良第三方资产公司收割受害人。碰到这种情况,我们怎么辨别平台是“良性”还是“恶性”?怎么要回自己的钱?(1)看公告内容以公告为准,不听信其他言论。公告中需提及有向监管部门报备,出借人也可以向监管部门查询;公告中要有详细的兑付方案,诚心兑付的平台一般会把兑付期限控制在两年内,代偿资金一般集中在前期。(2)看底层资产穿透平台还款能力依旧要看资产是否真实,如果平台有开放查标功能,出借人可以自验真伪,方便的投资人可以去平台实地考察。如果平台不配合查标,或是之前造假、自融负面就不断的平台,真实资产有多少就很难说了,必要时候可以果断报案。(3)是否如约兑付很多平台为了曲线退出,佯装清盘,发布兑付公告后却不如约兑付。对于这种情况,一定要先判断资产是否真实,如果真实的话多与平台沟通,不要急着报案!多沟通,如果沟通未果或平台执意耍流氓,如苛扣本金,减少兑付比例等,可以报案让经侦接入调查。?
(4)第三方监督平台停止运营后,需要人力物力去清算资产,催收和处理债权。具体操作进度,我们作为出借人如果不拧成一根绳是很难跟进的。所以除了有监管部门跟进之外,我们还需要自己自发组织监督委员会,可以由大户牵头,挑选负责、可靠、有金融法律知识的出借人代表组建监督委员会,如果有必要,可以委托律师跟进。问题二,半瘫的平台怎么办?不同以往,雷潮下也有很多畸形产物,例如“半瘫”平台。这里讲的半瘫平台是在运营中,但是有逾期、展期、强制复投的平台。例如:钱包金融、百金贷、图腾贷、宜聚网等,还一部分平台就不点名了,免得引起恐慌,其实大家心里都有数。“半瘫”的原因主要是因为平台债权期限错配受流动性风险影响造成资金流紧张或项目逾期严重导致兑付困难。对于这种平台确实棘手,生死一线,我们能做的太少。但是随着行业慢慢回暖,这类平台也会慢慢减少,例如PPmoney,已经开始正常回款了。我们要防范的是,流氓平台。例如宜聚网4折收割出借人、接入无良第三方欺诈出借人;图腾贷向出借人收取10%服务费称覆盖催收成本,开放5折债转等。碰到这种情况,我们要第一时间警觉,不能坐等收割。在与平台沟通协商未果的情况下,不要坐以待毙,可以咨询职业从事互联网金融案件的律师团队,必要时候可以报案让经侦处理。至于那些表现良好,积极回款,慢慢转暖的平台,我们要保持乐观心态,不信谣,不传谣。问题三,当下什么平台可投,怎么投?大白认为,9月行业会持续回暖,但流动性风险和合规风险仍然需要我们注意。所以在选择平台上,依旧以头部平台与一线平台为主,可以选择个别表现优秀的二线平台适当短投。这里列出几个选择标准给大家参考。(所列举平台不作任何投资建议)1、资产架构清晰透明,逾期坏账率低资产必须是真实透明的,P2P作为信息中介,资产决定一切。越透明,越便于我们把控风险。逾期坏账率可以看出平台风控水平,毕竟在特殊时期,风控能力控制平台生死。这里收集网络上公开的信息,分享几个可以查标的平台。(如有补充欢迎留言)团贷网:接受抽查,预约成功后可去资产端公司查标。合众e贷:可以在APP或者PC官网个人账户中在线查标。短融网:可以在APP或者PC官网个人账户中在线查标。e融所:接受抽查,需要预约。钱香:接受抽查,需要预约。钱盆网:近期客户群传出,筹备查标功能中。2、盈利是可持续发展的基础雷潮中倒下的都是问题平台和亏损平台,唯有盈利平台能屹立不倒。所以平台的盈利可以做为我们选择的重要依据。当然,太少的不算。这里根据网络公开的信息,分享几个盈利性较强的平台。(如有补充欢迎留言)根据报道显示,微贷网2018上半年净利润为3.074亿元人民币,申请赴美上市;小赢网金2018上半年净利润为5.3亿元人民币,申请赴美上市;宜人贷2018年第二季度净利润4.4亿元人民币;拍拍贷2018年第二季度净利润6.08亿元;陆金所2018上半年净利润为46.07亿元人民币。3、资金流健康,回款债转正常随着行业慢慢复苏,平台的资金流变化也显得尤为重要。资金流率先回暖的平台具备一定的参考价值。同时,我们也不能忘记雷潮中坚持回款、债转的平台,都应该被我们记住。这里根据投友分享,汇总后列举几个回款正常债转正常的平台。(如有补充或修正欢迎留言)拍拍贷、宜人贷、投哪网、微贷网、民贷天下、你我贷、翼龙贷、积木盒子、小赢网金、铜板街、合众e贷、融贝网、桔子理财、麻袋财富、凤凰金融。4、有履约险的平台也要注意这些前些天银保监会拟规定责任险不得承保网贷,许多投友便以为P2P不能接入保险了,其实不是。目前P2P平台接入的都是履约险,而实际上并没有相关规定是禁止履约险的。那么,履约险是什么呢?履约险全称履约保证险,指保险公司向出借人承诺,如果借款人不按合同履行还款义务,则由该保险公司承担赔偿责任的一种保险。履约险是去刚兑之后的替代产物,这里列举几个有履约险的平台。(有补充欢迎留言)宜人贷:中国人保财险,部分标,本息全额赔付。小赢网金:众安保险,部分标,本息全额赔付。陆金所:中国平安财险,部分标,本息全额赔付。玖富:太平财险与人保财险,所有出借人,本息全额赔付。和信贷:长安责任保险,债权逾期90天以上,赔付逾期90天的本金与利息及未还本金。(客服原话)5、持仓与投资期限建议头部平台例如陆金所、宜人贷、拍拍贷、小赢网金等,依然是可以重仓的。其余一线平台、少量二线平台建议轻仓或适当中仓,切忌不要把鸡蛋放在一个篮子里。
选择期限方面,6个月的不合适,都年后去了,会错过加息;重仓平台可以12个月的,但是要选择流动性强的项目(3个月内可债转);大白目前比较推荐选择1-3个月的中短期投资,主要是因为适合当前行业发展现状,而且资金使用率高,到了年底还可以再投。最近不少大平台的新手标都加息或者提高额度了,你可能还不知道吧?再去投长期的标你不觉得亏吗?
发布于 2018-08-30 0条评论
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新闻每天都在发生,行业日新月异。每天清晨,小返读早报,为您带来最新鲜、劲爆的行业新闻,伴您开启美好一天!据小返(返利投)了解上海互金协会就网贷失信信息录入规则公开征求意见8月27日,上海市互联网金融行业协会发布关于《上海市网贷行业失信信息录入规则(试行)》公开征求意见的公告。上海互金协会此举意在规范上海市网贷行业失信信息管理,加强对恶意逃废债等失信行为的约束和打击,推动上海市网贷行业诚信体系建设,引导和促进上海市网贷行业规范、有序、健康发展,维护社会和金融稳定。P2P地方监管面临三大难题,监管科技助力网贷风险攻坚“ 科技监管可全面运用于互联网金融的监管端,助力网贷攻坚‘精准拆弹’。”业内人士表示,金融科技带来了新的风险场景和风险特征,也需要监管机构“以科技对科技”去积极应对。宜人贷发布***财报:营收15.2亿 调整后净赚4.4亿据小返(返利投)了解北京时间8月29日,中国金融科技公司宜人贷发布2018年第二季度未经审计的财务业绩。财报显示,2018年第二季度,宜人贷净营收总额15.2亿人民币,较2017年同期增长28%;净利润约2.05亿元人民币(3090万美元),比2017年同期减少24%。不过,非美国通用会计准则下,宜人贷2018年第二季度调整后净利润为人民币4.4亿人民币(6660万美元),比2017年同期增长64%。P2P平台小赢网金母公司正式递交赴美上市申请当地时间8月28日,小赢科技(P2P平台小赢网金母公司)向美国证券交易委员会(SEC)提交了首次公开招股(IPO)申请文件,计划最多融资2.5亿美元,交易代码XYF,承销商为德意志银行、摩根士丹利和招证国际。熊猫金控实控人承认银湖网和熊猫金库陷兑付危机在半年报发布的前日,上市公司熊猫金控(SH.600599)实际控制人赵伟平曾进行直播表示,公司旗下互金平台熊猫金库及银湖网出现了挤兑以及逾期问题,预计会在两年内完成兑付。第三方支付逐鹿跨境业务:交易规模井喷 费率不断下降以汇付天下为例,其去年跨境支付业务交易规模较2016年增长16倍,今年前4个月交易规模已经超过去年全年规模;宝付的一站式跨境收付平台每月结售汇交易量(包括进口购汇与出口结汇业务)稳定在10亿元关口。“若再不布局跨境支付,我们就彻底OUT了。”一位第三方支付机构负责人表示。
发布于 2018-08-29 0条评论
side 中评
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8月28日,新流财经网贷资产研讨会在北京落幕。会议邀请了不同资产端的网贷平台以及互金投资领域从业者,共同就当下网贷行业资产端风险以及网贷资产未来发展方向等问题展开探讨。不同类型资产,运营、风控各有门道作为P2P相对应的资产平台该如何做优化和突破运营?当下环境中,又该如何做好风控?积木拼图集团首席执行官董骏认为,过去几年P2P平台把交易的撮合能力体现得淋漓尽致了,但其实水面之下90%的部分,即资产管理能力才是最核心的。而普惠金融类资产一方面是要如何满足个人的支出,也就是满足消费需求,另外一方面是要满足小微企业支出,也就是经营需求。
积木拼图集团首席执行官董骏不管是经营需求或是消费需求,都有两大类背景,一类是有房和车的资产背景,另一类则是信用贷款。处理不同背景的消费金融或者经营性贷款需求都需要具备三个核心竞争力。一是精细化的运营;二是一流的系统和数据管理能力;三是非常耐心的战略布局。董骏坦言,积木拼图集团在选择资产端时,第一是关注产品发展方向;第二是关注资产生命周期的价值;第三是关注风险相关指标,特别关注资产的生命周期风险;第四是关注线下流量。此外,董骏还透露,目前积木拼图旗下的积木时代,在50个三四线城市有布局,专门服务夫妻店,这些店不仅可以有效降低其资产获取、客户获取成本,还可以降低资产风险。专注于车抵贷资产的微贷网首席风控官顾全林则向大家分享了车辆抵押贷款的风控模式。顾全林坦言,车贷行业的传统风控模式 : 主要看车,基本靠人。也就是主要依靠人对抵押物价值进行核实,如此一来便涉及诸多的道德风险和操作风险。
微贷网首席风控官顾全林随着大数据风控在小额信贷上的发展,微贷网建立了特有的“智能决策森林”风控决策体系,也就是以“人”和“车”为双核心汇集的数据进行产品匹配、风险定价、贷款审核。顾全林还透露,微贷网2018年上半年首逾率0.24%,下半年目标是0.15%。专注于个人小额消费信贷的洋钱罐首席产品官贾旭东认为风控不仅仅是建模,而是贯穿一个用户从线上获客到注册申请到授信、贷后的运营,以及催收的整个环节。所以洋钱罐建立了五个系统来满足整个用户生命周期风险控制的管理。分别是大数据平台、风控决策引擎、全流程监控预警平台、用户生命周期管理平台,以及贷后运营管理平台。
洋钱罐首席产品官贾旭东贾旭东透露,洋钱罐成立3周年,已经累计放款规模超过400亿,几乎所有资产都是个人小额消费信贷。专注于电商分期资产的乐信集团桔子理财风控负责人韦炜则表示,在当下环境中,电商消费金融要抢占新一代消费人群的金融需求需要有:1、极致的购物体验;2、卓越的服务能力;3、大数据信用体系;4、丰富的资金支持。
桔子理财风控负责人韦炜韦炜还透露,目前乐信的分期乐已经与中农工建、招商银行、众安保险、中原消费金融等机构,在风控、资产、资金、场景端达成了全面合作。P2P网贷平台频繁出现跑路、退出、清盘等各种问题令投资人感到恐慌。但任何一个行业发展中都会经历这样一个过程,兴起、繁荣、衰落、整合。
圆桌讨论《网贷的星辰大海:小额分散,资产为王》对于网贷资产未来的发展,洋钱罐首席产品官贾旭东认为,从最近P2P平台可以上传逃废债人员的名单,到能够逐步拿到和传统金融机构一样的数据源,以及随着P2P行业备案落实,未来P2P平台或许会有和传统金融机构更接近的政策以及金融设施福利,以此可以更好的服务客户,以及实体经济。和信贷创新金融事业部副总裁黄伟雄直言,网贷涉及出借人和借款人两头,整体的服务群体市场蛋糕很大,服务到的人很多,所以未来网贷行业发展的关键是如何把“撮合”两个字做好,“未来我们会看到的是很规模化的一个金融市场。”桔子理财风控负责人韦炜对网贷未来资产发展充满信心,韦炜提到,8月份,银保监会曾下发文件,倡导大力发展消费金融,促进内需。从政策上来看,未来整个行业会有很大的市场空间。东方富海投资总监汤浔芳坦言P2P应该坚持小额分散的原则来做资产,虽然当下环境,资金趋紧,但网贷平台发展仍需要有创新精神,这种环境下的不良资产是一个比较有意思的赛道。作为投资人,汤浔芳认为,未来五年到十年的互联网金融依旧有机会,以及在这其中做IT风控和营销服务的企业一样很令人看好。网贷资产强劲度榜单公布,23家平台入选本次研讨会的最后环节,新流财经还发布了网贷资产强劲度榜单。本次榜单是新流财经根据各家网贷平台的资产竞争力、可持续发展力以及平台影响力三大维度作为重点评估标准。包含资产类型、风控能力、股东实力、团队竞争力、品牌口碑、以及未来成长性等多项细化的权重指标。同时结合30位来自银行、持牌消费金融公司等资产端机构和第三方机构的从业者的问卷调查结果,对平台资产进行全面筛选考量,评选出网贷平台资产强劲度榜单。
上榜的企业共23家,分别是:宜人贷、人人贷、微贷网、拍拍贷、爱钱进、积木盒子、桔子理财、51人品、玖富普惠、洋钱罐、陆金服、开鑫贷、你财富、掌众财富、凤凰金融、投哪网、信而富、友金所、有利网、搜易贷、和信贷、小赢网金、麻袋财富(排名不分先后)。从榜单来看,以上平台基本都属于小额分散型的资产。单笔借款额度一般是几千几万。资产端的借款人在地域上、从事的行业和职业类别上,呈现出较强的分散性。新流财经认为,小额分散属性的资产,不容易受到单一坏账风险的冲击,可以最大化规避股东自融等问题;小额分散性的资产使得技术手段在业务流程上、在运营上,更有用武之地,随着业务规模的增长,运营成本相对可控,利润不断增长;小额分散的资产,也更符合监管和政策的要求,有更长久的发展空间。此外,榜单中的网贷平台,大多数资产来自个人信贷、现金分期。如:宜人贷的资产主要有宜信普惠的个人信贷、抵押借款以及宜人贷自营的个人信贷和现金分期;拍拍贷的资产主要来自其自营的现金分期,额度在1-20万;陆金服主要资产来自平安普惠的个人信贷和现金分期;51人品的资产主要来自51人品贷的现金分期。这类资产具有小额分散属性,不易引发系统性风险,同时也可以规避单一借款人带来的大额坏账风险。从政策导向来看,布局小微企业贷款的平台,或将迎来春天。2013年起,国务院就出台一系列措施,引导金融服务机构持续强化小微企业融资服务。今年开始,央行、银保监会也多次提及解决小微企业融资问题的重要性,并明确表示给予政策支持。榜单中,积木盒子的资产有积木时代的小微企业贷款;搜易贷的部分资产为额度在10-100万的小微企业借款;友金所的大部分资产是使用用友财务软件、ERP软件的小微企业主客户。这些平台或有不错的发展前景。新流财经也认为,基于真实消费场景的资产,可以明确掌握用户的借款用途,有针对性地采取风控措施和追偿手段,竞争力相对较强。同时,也锁定了一批有较高成长性的年轻人群体,能构建起业务持续发展的护城河。比如,桔子理财的资产端分期乐正是典型的电商分期资产;360金融旗下的你财富,其对应的资产端,也上线了分期商城等。此外,榜单中宜人贷、拍拍贷、积木盒子、桔子理财、51人品、和信贷这6家平台已经上市,或其相关业务已上市。上市企业可以通过资本市场融资做大市场规模,此外,上市的企业在其财务报表中披露的信息更加全面真实,包括网贷平台自营资产规模、质量等,都会清晰呈现,风险性较小。如:拍拍贷最新半年报披露,截至6月30日,拍拍贷的借款用户数突破1200万,二季度平均借款金额3212元,借款期限为9.4个月,呈现小额分散特点。而51人品的母公司51信用卡招股书中也曾披露了其资产端51人品贷的关键数据,2017年,51人品贷发放了218.5亿的贷款,51人品贷主要是向信用卡持卡人提供消费金融产品。
发布于 2018-08-29 0条评论
sminsmin 中评
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经历了7月的“爆雷”高峰,进入8月以来,监管层就开始大刀阔斧的出台网贷监管政策,网贷平台“爆雷”明显有所缓解。随着各地互金协会相继称重启网贷现场检查,以及互金整治办推出十项措施应对网贷风险,和《网络借贷信息中介机构合规检查问题清单》等政策的陆续下发,网贷备案逐渐明朗起来。与此同时,银保监会也就规范责任保险等方面进一步对网贷规范提出了要求。近日,银保监会发布《关于规范责任保险发展有关问题的通知》(征求意见稿)(以下简称“意见稿”)称,拟规定不得以责任保险形式承保以借贷合同为基础的信用风险,也就是说责任险不得保网贷。目前,保险公司介入P2P平台的产品主要分为四类:1、为投资者购买基于个人账户资金安全的保障保险;2、为P2P平台高管购买类似于董责险产品;3、为担保标中抵押物购买相关财产险;4、为信用标购买信用保证保险。牵手保险,增强平台信用背书在行业风险不断积聚的背景下,不少P2P平台为提高投资人的信任感,与保险公司合作,以此增强企业自身的信用背书。根据公开数据整理,目前在运营的平台中,小赢网金、宜人贷、米缸网贷、新联在线、金投行、米族金融、玖富普惠等平台均与保险公司有不同程度的合作,其中以选择中国人保和太平洋保险两家险企的平台居多。目前P2P平台在与保险公司合作时采取的保障方式一般有:信用保证保险、账户安全责任险、履约保证保险、职业责任保险、借款人人身意外险等方式,其中履约保证保险和信保证保险均对承保人承诺本息全额保障。以履约保证保险为例,宜人贷、米缸金融、米族金融、玖富普惠、小马金融、精融汇等平台均就不同项目与保险公司合作。履约保证保险一般是指保险公司向履约保证保险的受益人(即投资人)承诺,如果投保人(即债务人,这里专指借款人)不按照合同约定或法律的规定履行义务,则由该保险公司承担赔偿责任的一种保险形式。这也是目前网贷平台选择较多的一种承保形式。而小赢网金旗下所有项目以及金投行的金投保、金投分期两个项目均采用的是信用保证。信用保证保险一般规定在保险期间内,借款人未能按照借款合同的约定履行还款义务,且借款人拖欠任何一期欠款达到保险合同约定的等待期仍未足额还款的,则保险人对被保险人由此遭受的借款资金损失按照保险合同的约定承担赔偿责任。与保险公司合作≠投资无忧虽说网贷平台与保险公司合作可以在一定程度上“增信”,但这并无代表平台不存在安全风险,出借人可以无忧投资。当平台以联手保险公司为信用背书时,投资人还需注意两点:一是核实所选标的或借贷产品是否在承保范围之内,二是查看保障方式是否与平台对外宣传的“本息保障”等字样一致,避免被“100%资金保障”的旗号忽悠而去盲目投资平台。并且保险产品专业术语较多,容易给投资者带来概念上的混淆,不少P2P平台虽然宣称与保险公司合作,并非对所有与保险公司的合作都是本金兜底,并且在目前“去刚兑”的大背景下,“保本保息”本身就是和监管相悖的。任何投资都是有风险的,因此,提醒投资人在选择平台时需要重点查看以下四点:一、跟进监管,辨识平台合规进程;二、再有查看平台信息披露是否完善;三、其次,判定资产端断是否符合小额原则;四、最后还要看平台的预期年化收益。?
发布于 2018-08-27 0条评论
Meditor 中评
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现在很多人都抱怨,钱越来越难赚了。当看到明星们拍一部剧就有好几百万的收入,拍一部电影就有上亿收入,我们的内心都是崩溃的。而对于我们这种打工一族来说,那些都是天文数据,或许穷其一生都挣不了那么多钱。那么应该要怎么办呢?也许你没听说过,或者没有深入了解过吧,现在市场上可是有很多理财产品能增加收益的。我们不妨通过投资和理财来尽可能增加我们的收益。但是新手在考虑购买个人投资理财产品时,要做的第一个就是先去考察一下,自己到底适合什么样的理财产品,不要看哪个收益高就投资哪一个,这样最容易马失前蹄,笔者最担心的就是你们掉入了万劫不复的境地。毕竟因为投资亏损本金,最后还不起钱而走上绝路的案例多得数不胜数。不过,在选择理财产品之前,还有一些注意事项也是比较重要的。首先是适当分散自己的投资资金。可以找比较优质的几家平台体验以下,可以是不同类型的平台,或者收益不一样的平台来尝试投资。当然,前提条件是,这些平台都得经过自己谨慎考察后才能选择,不然最怕就是会选错平台呢。其次就是不要过于逐利,也就是不能因为平台高息就盲目选择。有多大的能力,就拿多少的收益,刚入行,自己了解的东西非常少,最好要控制自己的贪欲。再次是选择收益合规的平台投资。什么样的收益才是比较安全的呢?这里举一些P2P理财平台的收益例子,宜人贷36月标12%的参考年化收益,团贷网在10%左右、车财网1月标参考年化收益在13%,和信贷3月标收益在年后8,而整个网贷行业综合参考收益率接近10%。一般一线大平台因为排名靠前,收益较低;优质中小平台,收益较高,资产最好是抵押贷更安全,资金必须要有存管,信息透明。最后是切记盲目跟风。对于新手而言,他既不知道这个理财产品好不好,也不知道这个理财产品的收益和安全是不是长久。所以,在听取老手诉说投资经验时,即便老手跟新手解释了原因,我估计,一来新手未必听得懂,二来他也没有好的心理素质去面临现状。所以投资切记跟风,投资这条路没有神,只有正确的方法和铁的纪律。总之,理财小白要学习的理财知识还有很多,且学且进步,才能早日摆脱菜鸟的称号。
发布于 2018-07-09 0条评论
嘻嘻您梦 中评
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看到最近行业动态,最近认真学习了一些网贷知识,下面是一些心得体会1、多维度了解平台基本信息通过强大的搜索引擎,广泛获取平台资料,了解平台情况。用企查查、天眼查、国家企业信用信息公示系统,看平台股东结构权结构,看平台的国企、上市系、风投背景,是否真实。用网贷天等第三方查看平台舆论情银行存管情况等。比如你去看爱钱进、宜贷网、车财网、团贷网和投哪网,都有银行存管和三级等保备案,大平台排名靠前,背景实力强大;小平台资产安全,有银行存管,信息透明。这是最平常、最基本的方法,所以放在第一条来说。但是,如果用点心,其实从这些官方渠道、大众报道就能发现很多风险点的――甚至是线下平台,都能通过这种渠道发现风险的蛛丝马迹。2、不投成立时间过于短的平台时间是检验一个平台运营水平的良好磨刀石。成立早的平台,经历过行业中各种困难,磨砺出团队的战斗力。但又不能太早,太早的平台,收益都比较低。建议投资2-5年的平台,比如像宜人贷、宜贷网、车财网、ppmoney等平台,银行有存管,大平台要排名靠前,中小平台要信息透明,借款人资料披露得比较多。3、制定合理的收益,不想“一夜暴富”现在有不少人在开始投资时并没想过要一夜暴富,但在看到身边有人逐渐富裕起来或看到一些关于暴富的新闻时,会心理不平衡,便开始产生一夜暴富的念头,并梦想能一夜暴富。俗话说:不积跬步无以至千里。对于投资也是一样的,投资赚钱不是一蹴而就的,我们在投资时,遇到风险和失利都是有可能的,
发布于 2018-07-05 0条评论
嘻嘻您梦 中评
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开篇提醒:作为P2P网贷投资人,关注收益的的同时,一定要关注安全。选择P2P平台时,尽可能选择运营时间长(3年以上)、信息披露详尽,上线银行存管、获得ICP许可证,具备国家信息安全等级认证等一系列合规条件的平台。同等条件下优先考虑上市、风投、银行、国资等背景平台和多年稳健合规运营的民营平台。今天更新测评大家关注度较高的行业领头羊 宜人贷。宜人贷
1、基本情况运营近6年的北京老牌平台,注册资本3000万元,实缴资本3000万元,股东为三位自然人,15年底美国纽交所上市,在网贷**、网贷**、贷罗盘等行业第三方平台排名均位居前三名,综合评级指数较高。但平台交易额、借款余额、注册用户等数据未有披露。?天使轮:500万美元(2010年5月:凯鹏华盈)
?A轮:3000万美元(2011年5月:凯鹏华盈,IDG资本,摩根士丹利)
?IPO:2015年12月,(宜人贷-美国纽交所成功上市,股票代码YRD)项目类型项目是个人借贷,消费贷为主。新手宜定赢和日常消费贷,周期长期为主,12-48个月,其中新手项目基本也是长期标,允许短期(约定期限)持有后债转,消费类项目持有3个月可债转。保障模式以质保款和担保公司两种为主。图截自其官网2、收益与收费标的年化收益率10%-12%。但新手若通过返利平台可以获取的收益较高,额外可增加7-8个百分点。除此之外,相对于较长的周期,平台的收益一般。收费方面,债转费用千分之二,最低1元。3、合规进展平台【信息披露】专栏,详尽地披露了各项信息,具体如下:△图截自其官网?银行存管为广发银行,获得了ICP许可证、国家安全三级认证?项目方面,大平台作风,只是提供平台审核项是否符合自身风控要求,为提供关于借款方的详细信息,合同中可以捕获的借款方信息也就都是最基础的姓名和还款计划。?信披方面,关于平台股东、团队、投资风险提示、审计数据和报告等披露极为详尽。若相关资质能够披露照片、交易相关数据能够及时披露就更完美4、舆情监测?关于网页打不开问题。这所有平台可能都出现过的问题,比较乌龙,建议投资人及时关注平台的通知公告,系统更新升级时,调整个人投资提现规划。?关于提用户体验差问题。有投资人反馈在平台提现时,资金站岗时间长达10多天。其实个人在宜人贷投资整体验还是不错的,遇到这种情况,建议及时跟客服沟通解决,可能是平台系统Bug,当然,也可能确实是平台的问题,最好以保障个人利益最大化为先。5、总结宜人贷,行业领头羊,也是上市最早的P2P平台,纯粹的P2P信息中介业务,合规、备案推进不错。要说缺点也有,项目周期过长,项目信披和资质信披略显简单。是否做投资选择,大家根据信息自行判断。要提醒的就是如果投资,要根据个投资偏好,选择合适的项目、周期和收益,确保灵活性。
发布于 2018-06-22 0条评论
ln1986 中评
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宜人贷2017年年度报表中如是写道:中国第一个大规模贷款移动应用;最大的消费贷款在线平台;中国著名的Fin Tech品牌; 2000+网上借贷平台排名第一。最近的“砍头息”事件无疑将宜人贷推向风口,加之其母公司宜信的各种负面新闻不断爆光,即使是宜人贷的美国上市背景,在敏感事件上也需谨慎处理。虽说不可人云亦云的被舆论牵着鼻子走,但在如此风口浪尖,以宜人贷会如何处理呢?只能拭目以待了...这样看来大平台也有“生病”时,一起来为宜人贷把把脉吧。01 平台背景平台于2012年3月正式上线,运营主体为恒诚科技发展(北京)有限公司,注册资金3000万人民币,实缴资本不详。2015年12月18日在美国纽交所成功上市,股票代码:YRD,截止2018年4月26日,宜人贷的收盘市值为21.54亿。工商信息查询如下:从工商信息来看,平台有三个自然人股东。其中创始人唐宁,也是宜信创始人,占股40%。监事孔繁顺及执行CEO田彦分别占股30%。工商信息并不能完全反应宜人贷的真是股权结构。从宜人贷招股书来看,宜人贷同大多数海外上市公司一样,采用VIE协议控制构架。在开曼群岛注册了宜人贷有限公司作为控股母公司,也作为上市主体,并在中国香港注册宜人贷香港有限公司子公司,进而用其控股内地子公司的架构。也就是说,宜人贷香港有限公司持有宜人恒业科技发展(北京)有限公司100%股权,宜人恒业科技发展(北京)有限公司以协议的形式控股宜人贷的运营方恒诚科技发展(北京)有限公司。其实,说来宜人贷可是“背靠大树好乘凉”、富二代的典范。其母公司宜信获得四轮融资:A轮:2010年4月,获得KPCB凯鹏华盈中国一千万美元融资。B轮:2011年10月,获得IDG资本及KPCB凯鹏华盈中国数千万美元融资。Pre-IPO:2015年12月17日,获得百度投资部一千万美元的融资。IPO上市:2015年12月18日,股票公开发行,获得7500万美元融资。KPCB凯鹏华盈中国,是世界最大风险投资中国建立的风头基金;IDG资本,中国私募股权理财领军机构;百度投资部为百度旗下的战略投资部门,实力毋庸置疑。强大的背景,宜信拿出最好的资产和客户资源给宜人贷,促使宜人贷快速成长,自成立发展至今,已逾6年,人气旺盛,盈利能力强劲。从2017年宜人贷年年度报表来看,2017年宜人贷促成的借款总额为414亿元,其中包括前期服务费(俗称“砍头息”)73亿元。(文章首发于 公众号***:hujinxianv)宜人贷砍头息方面的收入已远超净收入,为其利润的5.3倍。如一旦宜人贷贯彻政府监管精神,停止收取砍头息,那么宜人贷在2018年极有可能陷入亏损的境地。即使是宜人贷有美国上市背景,但在“砍头息”这一敏感问题上也是于事无补。目前为政策真空期,投资还是小心为上。02 管理团队实力董事长、创始人|唐宁早年就读于北京大学数学系,后赴美攻读经济学。曾任职美国华尔街DLJ投资银行,从事金融、电信、媒体及高科技类企业的上市、发债和并购业务。2006年,唐宁在北京创办了中国第一家P2P公司――宜信,关联130家公司。首席财务官|丛郁获得美国加州大学伯克利分校哈斯商学院MBA学位 、美国伊利诺伊大学香槟分校博士学位、中国科学技术大学学士学位。曾担任德意志银行北京代表首席代表,及德意志银行中国区高科技投行部负责人和董事。首席风险官|裴益川获美国约翰霍普金斯大学博士学位,中国科学技术大学学士学位。曾在美国多家金融机构担任部门主管,加入宜人贷之前,裴益川就职于平安银行副总经理。在信用风险管理,信贷产品营销,资产证券评估和期券交易定价方面工作经验丰富。团队实力强劲,高学历团队加上世界级知名企业的实战经验,可谓是惊艳夺目,不得不说这配置算得上一线。(文章首发于 公众号***:hujinxianv)03 平台业务平台手机业务分为两部分,宜人财富面向投资者,宜人贷借款面向借款人。平台资产类型主要为信用贷。项目类型有精英标和宜定盈,两种类型的标都主要针对城市白领、工薪阶层等有较高教育、稳定经济收入及良好信用意识的人群。精英表即为散标,借款期限为12-36月,以36个月为主,12个月的标量少。从借款期限来看,宜人贷相比于其他平台,期限偏长,流动性差。先看看精英标的具体内容。由上可见,虽然借款金额超出了监管要求的小额分散额度1000-15000元之间,但借款人有房产,在政府机构工作,有稳定的收入,等额本息的还款方式,对于借款人来说还款压力较小,还款意愿也会较强。精英标常处于标满状态,无固定发标时间,且无自动抢标工具。体验感觉不佳,心累啊...宜定盈是平台根据投资人的授权在锁定期内自动循环匹配平台的散标为定期理财产品。以投资人的名义自动签订借款协议锁定期届满时系统根据投资人的授权自动进行债权转让转让成功后自动退出目前宜定盈期限有12-48月。从抢标来看,短期标较少,往往只有36月、24月可投,3月、6月经常没有。再看看宜定盈的具体标吧。平台对借款人提供的信息披露真的太少,虽说保证了借款人的隐私,但对投资人来说无法更加准确的判断借款人的还款意愿和还款能力。04 收益&流动性宜定盈:1月期9.6%,3月期5.0%,6月期6.0%,9月期7.4%,12月期7.5%。精英标:24月期11%,36月期12%。平台提供精英标转让服务,转让会向债权出让人收取一定数量的转让服务费。转让的债权需满90天,且剩余期数大于或等于3期,剩余本金大于或等于100元。目前平台债券区无待转让标,可见其流动性。05 安全&保障1、广发银行存管上线;2、中国人民财产保险股份有限公司提供履约保证保险,天达信安(北京)非融资性担保有限公司提供担保措施。中国人民财产保险股份有限公司,PICC于2003年上市(股票代码:HK.2328),注册资本达14.83亿,实力雄厚。天达信安(北京)非融资有限公司,商查询结果显示,天信达在2018年2月13日股东变更,变更前为由唐宁和田彦持股的宜信普诚信用管理(北京)有限公司和宜信汇才商务顾问(北京)有限公司。此外,天信达为非融资性担保公司,门槛低,资金实力一般比融资机构弱,目前非融资性担保公司尚处于灰色地带,未纳入监管体系,在为借贷项目进行担保上还得打上一个大问好。3、平台设有信息披露专栏,但对月成交量、借款人数等非强制披露项披露信息较少。总 结宜人贷有母公司宜信做强大的背景,整体资产规模较大,风控水平较高;团队实力强劲,在互联网、金融行业有丰富的经验;资产符合监管限额,额度控制较好;平台资产类型主要为信用贷,流动性较差;平台上线银行存管系统,避免了平台跑路、资金池及资金来往不透明的风险。宜人贷人气高,属于为数不多的盈利平台,虽然相比同期产品收益较低,但作为投资小白的第一投还是可以的。但在“砍头息”这一敏感问题上,即使是宜人贷有强大的背景,之前也赚了不少收益,也要对他充满警惕。宁可错杀一千,不可侥幸一次。综上,建议暂时观望。
发布于 2018-04-27 1条评论
15926225768 2018-05-23 0
很多东西不能只看表面,想了解可以找我V信:bentenggo
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kevinchen7 中评
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以前很多人笑话我,投资P2P就是在刀尖上跳舞,有极大的风险。在我看来,如果不花点时间研究的话,确实风险不比股市小。但如果是一个专业的网贷投资人,在近十年历史中,年化收益超过15%以上太正常不过。今天来深入聊下,投资人凭什么拿15%的高收益,风险点在哪。首先合规的P2P平台运作模式是怎么样的?其功能在于把借款端与投资端两端的客户进行一个撮合,平台无法触碰客户的资金,P2P在中间仅赚取服务费。P2P平台为了让投资人不承担坏账,通常会采取以下三种方式。01-风险准备金过去最常见的,即采取风险准备金的模式,比如行业老大宜人贷,每年就会把放贷罗盘的总金额的8.5%提取为风险准备金,用作出现坏账时给投资人的兑付。目前宜人贷风险准备金里面已经有14.2个亿的规模,而从15年仅3千万,规模一直在增长,说明风险准备金是能够足额覆盖坏账的。02-担保公司担保自从网贷风险专项整治办“57号文”明令平台不得增设风险准备金后,越来越多的公司(包括宜人贷)退出了风险准备金的形式,开始以寻求第三方公司担保的形式为投资人的本金和收益做保障。但是有一个问题,大多数P2P公司不会披露担保公司的具体实力,有的甚至连名称都不告诉你,此担保又有什么意义?除了极少数的P2P公司也会找一些保险公司作为承保。陆金所直接找到了亲爹,平安财险,由平安财险保障借款人的还款义务。小赢理财则傍上了众安保险。宜人贷也有部分标是PICC承保。由保险公司承保本金和收益的安全性,这个要比一般的融资担保公司强上百倍都不止,但保险公司愿意承保的标的,收益一般偏低,一般在年化8%以内。03-小额分散投资如果每一笔投资人的钱可以被分散到100个借款人甚至更多的人手上。那这100个借款人的坏账率,由于基数很大,就极其接近了一个公司整体的坏账率。其中哪怕几个人不还款,剩下的人收到了本息,我还是有钱赚。因此只要真正做到了地域分散、行业分散、人群分散即可,因为不可能同时所有人都出现坏账。但如果10个投资者借给1个借款人,还不上,那10个投资人的本金和利息就都没了,所以国家严禁100万以上大标。为什么能拿到15%年化收益?你知道你投资的钱到借款人手上的利率有多高么?除去极个别信用状况很好的可以做到年化30%以内,大部分40%年化起步。据传之前被监管打压的现金贷,最近又躁动起来了。现金贷的利率有多高?据我所知一家普通的平台,1000元借7天,日利率0.03%左右,实际到手800(200元砍头息)800,相当于借800元7天要还掉200利息,折合年化。。算不清了,而且借款人如果出现逾期,每天的罚息是4%。我们排除现金贷平台,保守计算假设P2P公司放贷给所以借款人的一年期平均利率是36%。以行业口径计算。假设坏账率是10%,运营宣传人力等综合成本是6%,公司每一笔交易需要有5%的利润。那么扣除掉这些费用,P2P公司还可以给投资人15%年化的理财收益。如果算上现金贷,在堪比高利贷还高利贷的利息之下,即使给投资人20%的利率,他们仍然可以赚的盆满钵满。这就是为什么市场上推荐朋友借款一笔金额甚至可以拿4%以上的返佣,因为这点钱平台都不care。参考美股上市公司趣店(趣分期),成立仅仅4年时间,17年净利润就高达22.48亿,国内少有上市公司能媲美。因此我们把钱借给了次级借款人,平台替我们放着高利贷,所以能拿如此高的年化收益。不同平台年化15%和9%,区间在哪?撇除自融的平台,主要在于规模与实力不同,平台往往越大收益越低,好比微贷网早期投资的年化收益可以达到15%,但现在只有9%,本质上底层借款人一样,但平台规模越大,宣传、运营成本越高,小台子宣传和运营费用较低,且前期冲量为主,所以给投资人费用较高。另外个别一些大平台,有时候也会放一些渠道的推广单,让投资人在直接购买的收益上,再额外返利一部分,从而达到15%以上的年化。有哪些风险需要关注?再重点谈谈风险点。所有的P2P平台,都不怕坏账率存在,但是很怕它不听话,发飙!假如坏账率从10%激增到30%。原先每次计提11%风险准备金,那么会入不敷出并迅速被消耗光,直到亏空。原先给担保公司承保总金额11%担保费用,也不够担保了。而债权小额分散的模式如何?原先36%的利息,去掉突增的30%坏账率,6%运营费,剩多少?0%。即使P2P公司在不赚钱的情况下,投资人也是刚好保本。因此投资一家P2P,一定要选小额分散运作模式的平台,风险准备金和三方担保,又有多大意义呢,羊毛还不是出在羊身上?总结下来,P2P理财最大的风险就是借款端坏账率突变。什么情况会导致坏账率突变?主要列举两点。01-风控恶化如果刚成立风控就做的很差的公司,一般三年内就倒闭了,所以我不建议投资三年内成立的新平台。举个例子,国企中铁中基60%控股的拉拉财富,就是因为风控过差,导致成立两年后就出现提现困难,再干脆跑路的实例。还有一种情况,就是刚成立时运营的好好的,可当公司正常运作几年后,风控逐渐恶化,坏账率攀升。典型的比如E速贷,曾经常出现在某知名P2P三方的前100名。它就是由于风控恶化导致巨额亏空。为了弥补这部分的巨额亏空,E速贷的实际控制人简易星开始用自己持有的E速贷股权作为质押,在E速贷上融资来借新还旧。最终锒铛入狱,落下个非法集资的罪名。因此公司风控团队,高层管理的风控能力的考察也是我们投资一家P2P的必要一环。02-系统性金融风险打个比方,经济萎靡的情况下,国家的房价出现大幅下滑,会发生什么情况?房价的下滑,首先会导致市场上杆杠率最高的一批炒房客由于无力还贷从而破产,因而从银行断供。银行获得了一大批房子,开始拿到市场上去拍卖,供大于求,促使房价继续下滑。大量拿房产在P2P平台做二抵的次级借款人,由于银行一抵到期后,房价下滑导致银行缩减贷款规模,资金链本身就十分紧张的次级贷款人,在优先保证银行还款的情况下,导致从P2P网贷断供。房价下滑的背景下,银行拿去拍卖的房子都不能保证本息收回,那么借款人在P2P平台做二抵的房产无任何实际价值。因此坏账迅速爆发,平台亏空,投资人血本无归。这里只简单举一个做二抵房贷的P2P案例而言。因此,不要指望P2P理财会比银行理财、国债、货币基金、债券基金更安全,因为底层资产的属性完全不同,在市场发生极端金融风险时,最先断供就是这批人!现在之所以能获得如此高的P2P投资利率,正是因为在国家经济发展向好的背景下,市场从未发生任何极端风险,从而给我们带来的红利。随着未来市场不断成熟化,利率将会不断降低。如何预防坏账率突变发生?01-平台挑选来看选择一个具有优秀风控团队的P2P平台极为关键,思哲就曾自己作为借款人在各个P2P的借款端来借款,根据审核的资料与严格程度,来测试各个平台风控的能力,需要强调的是,公司的风控总监一职是公司之命脉,其任职履历十分重要。不仅如此,具有强大股东背景的平台也具有较大增信作用,比如银行、上市公司(市值最好50亿以上)、互联网巨头(独角兽)控股(控股优于参股)等,再或者拿到了风投B轮以上融资的,这类平台,本身也会比纯草根系平台具有更强的生存能力。根据历史数据会发现,网贷平台的黑名单中,有足足80%以上的事故平台,都属于草根系平台。另外,有的P2P平台可能压根连借款端都没有,且无法辨别其具体的风控体系,建议也不要碰了。02-投资方法来看必须时常关注市场动态,具有极高的金融风险嗅觉,做好随机应变。在收益接近的情况下,能做短期的项目,不做长期的项目;能做大平台项目,不做小平台项目,能做小额分散项目,不做集中项目;能撸活动羊毛,绝不放过。趁着现在的红利,赶紧研究一发,撸P2P吧。
发布于 2018-04-24 0条评论
kezhu 中评
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投资有亏的,也有赚钱的。网贷也一样,有的能持久赚大钱,有的额只能赚一些小钱。能够长期赚钱都有一个共性。1、不轻易碰自己不熟悉的平台平台我看到一个女孩为了养兔子,花了3个月时间,翻看了论坛上所有帖子。而她投资网贷,也是先看用几个月时间,先了解行业,所有的专有名词,什么是债券、什么是站岗,然后再去找一些老司机,聊投资经验。然后她才慢慢筛选平台,看平台资产和资金流等情况。所以,投资平台前,应该了解平台,了解得越多,资金越安全。1、 分散投资不把所有资金放到一个平台,这是每个有经验的投资人都会选择的。优点很突出,理财投资选择的是一个概率,把资金放在多个平台资金更安全。分散不是随便把钱放到几个平台就ok,而是要做到各种风险平衡,大小平台分散,长短标都分散。大平台,体量大,各方面数据都不错,安全性较高,但收益较低,可以选择长标,比如排名前20的宜人贷、宜贷网、微贷网等;优质的中小平台,要资产端有优势,专注某个领域,收益不错,可以选择短标,强调资金灵活,比如我投资的联金所、58车贷、车财网和金桥梁等车贷平台,抵押车贷,信息多,自己能判断平台风险,银行存管和电子签章都有。2、 小额尝试如果认准某个平台,优秀的人不会立马充大量的现金。他们会先投资两三百元,看平台回款、提现等情况,清楚知道平台的整个投资回款整个流程,然后再逐渐加仓。可能会损失有的平台部分新手福利,但是资金安全。3、 跟着行业政策走每当有政策文件出来,就第一时间学习,严格按照要求选择平台。比如现在要有银行存管,单个个人标不能超过20万,企业标不能超过100万,有电子签章等等这些都要有。
发布于 2018-04-16 0条评论
521sky 中评
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众所周知,随着房产监管的力度加大,现在进行房屋投机的难度比较大,已经成为了一项困难的投资。并且现在我国进入了发展的慢车道,相对于前二十年,现在的发展节奏慢下来了,人们赚钱的机会也会相对减小。 在接下来的十年,我们应该做些什么来增加财富呢? 我们来看看李嘉诚的投资方向,也许能够给我们一些启发。2017年年初,李嘉诚在长江集团的周年晚宴中说道:“哪里有回报,我就去哪里投资。”然而,李嘉诚近7年卖了2500亿港元资产,几乎买下整个英国。李嘉诚是极具投资眼光的商人,他秉承着“不赚最后一个铜板”的营商箴言,看到房产、土地进入投资瓶颈的时候,毅然选择转向。 事实上,自2000年起,李嘉诚便开始向英国大笔投资。李嘉诚在英国有多少资产?目前,李嘉诚旗下的长实集团已经成为英国非常大的单一海外投资者,投资总额超过300亿英镑,控制着英国天然气近三成市场、四分之一的电力分销市场以及约5%的供水市场。 从李嘉诚的投资版图我们可以看到他的投资变得更加多元,更加贴近人们的生活。我们想要增加财富的时候,也可以作为参考,把投资变得多元。现在P2P网贷项目比较受欢迎,也可以当做我们的一个选择,像极光金融、宜人贷、团贷网都是不错的选择。 现在的P2P理财平台受到严格监管,只要在正规的平台进行投资,就能够赚取稳定的收益。以上几家平台都属于比较靠谱的,可以当做投资中的一环,也可以让自己投资的收益变得更高。
发布于 2018-04-12 0条评论
艳茵重 中评
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从开始知道财务自由的概念以后,很多人就希望自己能尽早的实现财务自由。其实这个财务自由并不是一个固定的数值,比如说你有1000万在老家可以横着走,可是在北京上海仍旧不能懈怠,甚至算不上富翁。根据胡润研究院的报告:2017年北上广深的财富自由门槛已经高达2.9亿元,相比2015年提高50%。在二线城市,这个数字是1.7亿。 看到这个数字是不是瞬间觉得工作一辈子也不能实现财务自由?其实财务自由很多时候是一个伪命题,即便我们赚到了足够舒服生活的钱,我们就不去做事情了吗?看看最近90岁才退休的李嘉诚,自己有什么理由不工作。  90岁的李嘉诚自称已经46年未领过工资,而且退休金每年也仅5000港元。从我小时候记事起的很长一段时间内,他都是全球华人的首富。机场的书店里、路边小书摊上总能看到关于他的名言、传记,抑或“鸡汤”。这些年,一些关于各种成功人士的另类背景被挖了出来,比如到底是不是拼了爹,或者靠着岳父的提携。有人说,一个人的成就,要看他的努力程度,也要看历史的进程。但是,同一时期有背景甚至背景更厉害的人那么多,为什么就那几个人成功了?历史的进程可能会让某个时期的人更容易成功,但成功始终只肯垂青那些努力的人。 所以无论我们赚到了多少钱,工作总是要做的,休假时间像是对我们工作之余的一种奖励。我们在工作之余进行理财能够让资金更加有价值,现在网贷理财比较受欢迎,对于一些想要投资的人,爱钱进、宜人贷、极光金融等都是不错的选择。 无论是对自己工作,还是为别人工作,我们总要做一些事情,财务自由更像是一个美好的期待,不能因为不想工作就只想着财务自由。
发布于 2018-03-23 0条评论
欢颉诩 中评
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大家现在对宜人贷最重要的一个印象标签就是上市公司了。上市会给人一种背书的效果,对应的就是大家普遍会认为其安全性增加。宜人贷因为上市的缘故,其相应的会对外披露更多的财务内容以及经营情况,增加了平台这方面的透明度。而看宜人贷早期的业务,本身就集中在二三十万范围内的小额信贷领域,这也就给宜人贷的业务整改带来了很大的方面,更重要的经历则是需要放在产品设计是否有违规情况的存在上。这篇就和大家一起看宜人贷的备案准备工作。宜人贷
一、所属公司&备案地点
宜人贷当前的运营公司是恒诚科技发展(北京)有限公司,注册地址在北京,平台也就自然在北京进行备案。二、平台需要具备的资质1、银行存管:宜人贷上线的是广发银行存管。2、经营范围:宜人贷目前还并未对经营范围做增加互联网金融中介服务的变更,预计备案通过之后进行变更。3、ICP备/证:京ICP备15002532号,京ICP证150277号,京公网安备 11010502031581号,平台这三项跟网站相关的备案是已经完成了,备案之后就更相对轻松了。4、电子存证:暂未发现宜人贷对接了电子签章,投资之后的合同也未显示第三方电子签章的信息。5、信息安全:平台未披露网站的三级等级保护测评的情况。三、风险管理信息1、业务的合规情况宜人贷是一直在做小额信贷,20万以内的借款,宜人贷的大部分业务都是通过线上申请的而且也比较分散,借款人全国各地都有。因为平台存在一定期限为3年的标的,所以我们判断历史的业务中还是有可能存在超额的个人借款的,当然,新成交的业务都是合规的业务。2、保障的合规性从投资的标的来看,宜人贷现在采取的保障措施是由担保公司保障,保障的措施不违反监管,同时平台也依然按月披露质量保障专款的情况,关于保障金方面不少平台是直接取消了,但是宜人贷这种质量保障专款是否能够存在,现在还没有一个明确的定论,理论上来说,平台自己本身不承诺本息保障,但是真的出现问题了之后,选择自己出钱赔付给投资人的这种形式是无可厚非的,并且宜人贷现在的营收情况也还是有能力来做这个事情的。3、宜人贷已经形成一套稳定的线上借款申请,审批的体系,平台70%以上的借款人都是线上完成的,同时宜信在线下铺出多家门店,必要时能够提供实地尽调,也就是说平台主要通过线上和线下相结合的形式。四、信息披露宜人贷也建立的信息披露的页面,不过内容是非常的差的,比如财务信息,重大事项,运营信息等都是空的,或者是非常滞后的内容。平台虽然在官方公告里面披露了每个季度的财报,重大事项也可以从宜人贷上市公司的公告中查找,但是在披露业务做实时的数据信息很难吗?五、第三方审核情况会计师事务所的审计:只披露了15年的审计报告;律所的法律意见书:还未有动静。因为宜人贷是上市公司的原因,所以对于会计师事务所和律师事务所这两块本身平时也是有一定的关联的,财报的审计报告,平台都会按照上市公司的要求做,律所的法律意见书则会根据监管的落实情况披露。总结:宜人贷现在最怕的就是历史存量业务会不会有超标的业务,这些业务会对平台当前的备案产生怎样的影响。如果影响就延后备案,如果没有影响那就按照时间点备案喽。
发布于 2018-03-20 0条评论
cait 中评
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宜人贷说的几个发标时间点是骗人的,根本就没有新标
发布于 2018-03-15 0条评论
FRDS_xls 中评
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“高收益伴随高风险”、“富贵险中求” 对于投资者,都会有这样的认知,反过来也就是说,如果想要保证自己的投资本金安全,就不得不牺牲掉部分收益。世事无绝对,这种说法自然也不例外。以网贷为例,虽然它的收益水平在理财市场上是比较高的,但其中不乏一些平台有着优质的项目来源或是充足的安全保障,可以最大限度保障用户的资金安全。而且随着监管严格,网贷行业的风险也越来越低。其中,诸如宜人贷、微贷网、58车贷等稳健当先的平台有着更高的关注度。   一、宜人贷:上市平台实力强,投资期限偏长  宜人贷是宜信旗下的网贷平台,知名度高,并且已经在美国纽交所上市,背景和资金实力获得了众多投资人的青睐。宜信有着丰富的普惠金融和信用管理经验,在此基础上,宜人贷在其主打的个人信贷领域如鱼得水。目前,宜人贷推出有散标和自动投标服务,对应的借款群体是城市白领精英,还款意愿较高。其中,宜人贷的年利率在10%-12.5%之间,期限12-48个月,更适合青睐长期投资的用户。 二、 微贷网:多轮融资、实物抵押微贷网是车贷细分领域的网贷平台,已经完成了多轮融资,资金实力比较强。微贷网有第三方担保公司提供担保,让用户投资更有保障。借款人必须提供相应价值的抵押物,确保投资人本金和收益的安全。微贷网的产品主要有优选计划,1个月年化收益为7%,3个月的收益为8%,1年的收益为9.5%。   三、58车贷:抵押担保,信批度高,年化收益9%-15%  58车贷是一家专注于抵押担保类业务的网贷平台,对接江西上饶银行资金存管系统。58车贷会定期披露平台运营报告,将证件合同公示在项目详情中,在官网上还可以查看平台的合规整改进度,颇有诚意,也方便用户自行判断风险。58车贷项目类型分为车贷和供应链金融,有着不同的风控措施及安全保障。58车贷年化收益9%-15%不等,其中1个月9%、12个月15%,相比之下,是行业内相对较高的收益水平。   通过以上内容,我们可以发现这几家平台都是有一定实力的专业网贷平台,实现收益保障两不误也并非难事。
发布于 2018-03-13 0条评论
mtop003 差评
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宜人贷合同里的身份证为啥不隐藏几位啊,隐私完全泄露了
发布于 2015-11-06 0条评论
想他风就停了 差评
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现在我的账户无法登录,不知道什么原因?你们那个给解释一下
发布于 2015-10-15 0条评论
潘潘 差评
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发布于 2015-04-28 1条评论
呵呵哈哈哈 2016-06-15 0
http://www.jiejiedai.cn/member/common/register?invite=3865 安全透明国资平台,挂牌上市,目前主营银行承兑汇票
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whffire 差评
20
发布于 2014-08-30 1条评论
zsx0 2015-11-18 0
宜信贷款利率多少我不知道,但只要是银行、金融机构放贷都一样的,等额本息的还款方式是先还利息再还本金,最终本息总额加起来比等额本金要高得多!所以只要是贷款,还款方式选择等额本金(先还本金再还利息)会少还很多!
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宜人贷-优点提示
宜人贷优点 1.创始团队阵容强大
2.背景强,并获得A轮融资
宜人贷-缺点提示
宜人贷缺点 1.投资期限较长
2.身份证认证需要收费
3.充值提现收费
4.收取利息管理费10%,标的透明度低
宜人贷-逾期处理
当借款人连续逾期15个自然日以上(包含第15个自然日)未将该期款项还清,由宜人贷平台将本期未收的本金补给出借人,并将当期债权转让给宜人贷推荐的第三出借人。出借人...
  • 回款方式 等额本息 标的类型 信用贷 产品系列 宜定盈
  • 投资起点 100 元 标的期限 12-36 个月 标的规模 1 万-1000 万元
  • 起息时间 标满计息 变现速度 T+1/T+2
  • 担保公司 风险保证金 未公布 万
  • 自有风控团队
天使轮:500万美元(2010年5月:凯鹏华盈) A轮:3000万美元(2011年5月:凯鹏华盈,IDG资本,摩根士丹利) IPO:2015年12月,(宜人贷-美国纽交所成功上市,股票代码YRD)
宜人贷(NYSE: YRD)是一家中国领先的金融科技平台,由宜信公司2012年推出。宜人贷通过科技驱动金融创新,为中国优质城市白领人群提供高效、便捷、个性化的信用借款咨询服务;通过“宜人财富”为大众富裕人群提供安全、专业的在线财富管理服务。2015年12月18日,宜人贷在美国纽约证券交易所成功上市,成为中国金融科技第一股。截至2017年9月30日,宜人贷累计服务了约100万借款用户,近120万出借用户,累计促成借款总额达605亿元。

宜信创建于2006 年,总部位于北京。宜信是一家从事普惠金融和财富管理事业的金融科技企业,在支付、网贷、众筹、机器人投顾、智能保险、区块链等前沿领域积极布局,通过业务孵化和产业投资参与全球金融科技创新。成立十一年以来,始终坚持以理念创新、模式创新和技术创新服务中国高成长性人群、大众富裕阶层和高净值人士,真正的让金融更美好。

使命
让更多人随时随地释放信用价值

愿景
成为每个人的信用伙伴
2006年5月,唐宁创立宜信公司
2011年12月,方以涵加入宜信,并牵头创立宜信互联网部,进行宜人贷平台的搭建研发
2012年3月,宜人贷网站正式上线
2013年9月,宜人贷推出全球首款在手机上完成信用借款全流程操作的宜人贷借款APP
2013年9月,宜人贷推出智能理财服务“宜定盈”
2014年10月,宜人贷推出全球首款基于大数据风控的极速模式借款服务,实现1分钟授信,10分钟快速批核
2014年12月,宜信当选北京市网贷行业协会会长单位
2015年6月,宜人贷与广发银行达成资金存管合作
2015年12月,宜人贷在美国纽交所成功上市,成为中国金融科技第一股
2016年3月,宜信当选中国互联网金融协会常务理事
2016年4月,宜人贷借款推出公积金模式
2016年5月,宜人贷推出网贷行业首个安全漏洞平台YISRC
2016年6月,宜人贷理财正式更名为宜人理财
2016年6月,宜人贷首单ABS深交所挂牌
2016年9月,宜人贷成为首批接入互联网金融协会行业信用信息共享平台的企业
2016年11月,宜人贷获得公安部门核准颁发的“国家信息安全等级保护三级备案”证明
2016年12月,宜人贷借款推出寿险模式
2017年4月,宜人贷成为中国互联网金融协会理事单位
唐宁宜人贷董事局主席、创始人
唐宁先生早年曾就读于北京大学数学系,后赴美攻读经济学。曾任职美国华尔街DLJ投资银行,从事金融、电信、媒体及高科技类企业的上市、发债和并购业务。
2006 年,唐宁在北京创办中国第一家P2P 公司-- 宜信。成立以来,宜信坚持以理念创新、模式创新和技术创新服务中国高成长人群,大众富裕阶层和高净值人士,致力于成 为中国普惠金融、财富管理的旗舰企业。
公司秉承“科技让金融更美好”的理念,目前已经在251 个城市(含香港)和93 个 农村地区建立起强大的全国协同服务网络,并通过大数据金融云、移动互联网、物联网等 先进技术,为客户提供全方位、个性化的普惠金融与财富管理服务。

宜信担任“北京市网贷行业协会”会长单位、中国小额贷款公司协会副会长单位、中 国互联网金融协会常务理事单位。
2015 年和2016 年,宜信两次作为中国普惠金融和互联网金融发展的优秀成果案 例,入选哈佛大学商学院MBA 案例库。

方以涵宜人贷首席执行官
方以涵于2011年加入宜信,超过15年在互联网、大数据和金融服务的工作经验。
加入宜人贷之前,方以涵曾担任美国上市公司IAC/Ask.com 副总裁一职,负责全球搜索与问答相关的战略、产品和运营工作。
方以涵获美国哥伦比亚大学天文系和电子工程系双硕士学位,本科就读于中国科学技术大学少年班。

丛郁宜人贷首席财务官
丛郁在高科技公司企业融资、战略市场合作, 股权投资领域有丰富经验。
加入宜人贷之前,丛郁担任德意志银行北京代表处首席代表,并担任德意志银行中国区高科技(TMT)投行部负责人和董事。丛郁曾在美国投资银行Needham & Co.任职,并在Piper Jaffray& Co.从事与科技行业相关的股票证券分析工作。
丛郁取得美国加州大学伯克利分校哈斯商学院MBA学位 、美国伊利诺伊大学香槟分校博士学位、中国科学技术大学学士学位。

曹阳宜人贷首席运营官兼首席技术官
曹阳拥有多年在美国硅谷和中国科技公司的成功经验。加入宜人贷前,曹阳曾任美国移动广告公司xAd亚太区总经理,成功的创立和壮大xAd在中国、日本和印度的业务。曹阳曾任华创资本顾问、猪八戒网首席技术官、巨鹿移动(被猪八戒网收购)联合创始人兼首席技术官、大数据公司WhitePages首席技术官、TokBox技术副总裁、StarCite高级技术副总裁以及多家国际知名互联网公司的顾问。
曹阳获得斯坦福大学电子工程硕士学位和北京大学物理系本科学位。

裴益川宜人贷首席风险官
裴益川在金融领域有多年从事信用风险管理,信贷产品营销,资产证券评估和期权交易定价的工作经验。加入宜人贷之前,裴益川就职于平安银行副总经理。之前,曾在美国多家金融机构担任部门主管:包括敏奕投资首席风险官,美国银行高级副总裁,摩根大通高级副总裁,华盛顿互惠银行高级副总裁,普天信金融公司高级副总裁,富利波士顿银行副总裁。
裴益川获美国约翰霍普金斯大学博士学位,中国科学技术大学学士学位。早年进入中国科学技术大学少年班,曾就读美国宾夕法尼亚大学沃顿商学院旧金山分校EMBA,在美国普林斯顿大学完成博士后研究。
  • 支付平台 财付通
  • 电子签章
  • 自动投标 支持
公司信息
宜人贷公司简介
宜人贷股东介绍
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